Porozumění a výběru životního pojištění

Volby v pojistných smlouvách o životním pojištění mohou vypadat zmateně a na první pohled jsou obtížné pochopit. Je těžké přesně vědět, kde začít.

Měli byste začít s klamnou lehce znějící otázkou: Potřebujete životní pojištění vůbec? Podrobná odpověď na tuto otázku vám může pomoci rozhodnout, jaký typ životního pojištění si koupíte, za předpokladu, že se rozhodnete, že to potřebujete.

Pokud se rozhodnete, že skutečně potřebujete životní pojištění, pak dalším krokem je dozvědět se o různých typech životního pojištění a ujistit se, že kupujete správný typ politiky.

Opravdu potřebujete životní pojištění?

Požadavky na životní pojištění se liší podle vaší osobní situace - lidí, kteří na vás záleží.

Pokud nemáte závislé osoby, pravděpodobně nepotřebujete životní pojištění. Pokud nevytváříte značné procento příjmu vaší rodiny, můžete nebo nemusíte mít životní pojištění.

- Pokud je váš plat důležitý pro podporu vaší rodiny, zaplacení hypotéky nebo jiných opakovaných účtů nebo pro zaslání vašich dětí na vysokou školu, měli byste zvážit životní pojištění jako způsob zajištění těchto finančních závazků v případě vaší smrti.

Kolik životních pojištění potřebujete?

Je obtížné aplikovat pravidlo, protože potřebné životní pojištění závisí na faktorech, jako jsou vaše další zdroje příjmů, kolik máte závislých osob, vaše dluhy a váš životní styl.

Existuje však obecné pokyny, které byste mohli považovat za užitečné: zvážit získání politiky, která by v případě vaší smrti činila pět až desetinásobek vašeho ročního platu.

Kromě tohoto pokynu můžete zvážit konzultaci s odborníkem v oblasti finančního plánování, abyste zjistili, kolik krytí získáte.

Typy zásad životního pojištění

Existuje několik různých typů pojistných smluv životního pojištění, včetně celého života, životnosti, variabilního života a univerzálního života.

Celý život nabízí jak výhodu smrti, tak i peněžní hodnotu, ale je mnohem dražší než jiné druhy životního pojištění.

V tradičních pojistných smlouvách o životním pojištění vaše pojistné zůstanou stejné, dokud nevyplácíte pojistku. Samotná politika platí až do své smrti, a to i poté, co jste zaplatili veškeré pojistné.

Tento typ životního pojištění může být drahý, protože obrovské provize (tisíce dolarů v prvním roce) a poplatky omezují peněžní hodnotu v prvních letech. Vzhledem k tomu, že tyto poplatky jsou vestavěny do komplexních investičních vzorců, většina lidí si neuvědomuje, kolik peněz jdou do kapes pojišťovacího agenta.

Proměnné životní politiky, forma trvalého životního pojištění, vytvářejí hotovostní rezervu, kterou můžete investovat do jakékoliv nabídky nabízené pojišťovnou.Hodnota vaší hotovosti závisí na tom, jak dobře tyto investice dělají.

Výše ​​pojistného můžete měnit univerzálními pojistnými smlouvami životního pojištění, jinou formou trvalého životního pojištění, tím, že část vaší hromaděné mzdy získala na pokrytí části pojistného. Můžete také změnit výši dávky při úmrtí. Pro tuto flexibilitu zaplatíte vyšší administrativní poplatky.

Někteří odborníci doporučují, že pokud jste mladší 40 let a nemáte rodinnou dispozici pro život ohrožující nemoci, měli byste se rozhodnout pro termín pojištění, které nabízí výhodu smrti, avšak bez hotovosti.

Náklady na životní pojištění

Nejlevnější životní pojištění je pravděpodobné z vašeho zaměstnavateleho skupinového plánu životního pojištění za předpokladu, že váš zaměstnavatel nabídne jeden. Tyto zásady jsou obvykle termínové zásady, což znamená, že jste pokryty, pokud pracujete pro tohoto zaměstnavatele. Některé zásady lze převést po ukončení.

Náklady na jiné druhy životního pojištění se značně liší v závislosti na tom, kolik nakupujete, na druhu zvolené politiky, na způsobu upisovatele a na tom, kolik provizí společnost platí vašemu agenta. Podkladové náklady jsou založeny na pojistně-matematických tabulkách, které odhadují očekávanou délku života. Osoby s vysokým rizikem, jako jsou lidé, kteří kouří, mají nadváhu nebo mají nebezpečné zaměstnání nebo hobby (např. Létání), zaplatí více.

V pojistných smlouvách životního pojištění jsou často skryté náklady, jako jsou poplatky a velké provize, o kterých se nemusíte dozvědět až poté, co jste si zakoupili příslušné pojistky.

Existuje tolik různých druhů životního pojištění a tolik společností, které tyto politiky nabízejí, doporučuji vám použít pouze pojištěného poradce, který za pevný poplatek prozkoumá různé politiky, které máte k dispozici, a doporučuje který nejlépe vyhovuje vašim potřebám. Pro zajištění objektivity by váš poradce neměl být přidružen k žádné konkrétní pojišťovně a neměl by obdržet provizi z žádné politiky.

Zdravý 30letý muž by mohl očekávat, že zaplatí přibližně 300 dolarů ročně za 300 000 dolarů dlouhodobého životního pojištění. Obdržet stejnou částku pokrytí v rámci politiky peněžní hodnoty by stálo více než 3 000 dolarů.

Bottom Line

Při výběru životního pojištění použijte zdroje internetu, abyste se obeznámili se základy životního pojištění, najděte makléře, , potom doporučujeme, aby pojistka, kterou doporučuje, byla hodnocena pouze pojišťovacím poradcem.

Mezinárodně známý finanční poradce Suze Orman pevně věří, že pokud chcete pojištění, koupíte termín; pokud chcete investici, koupit investici, ne pojištění. Nesměšujte tyto dva. Pokud nejste velmi důvtipným investorem a pochopíte všechny důsledky různých typů pojistných smluv životního pojištění, měli byste s největší pravděpodobností zakoupit termínové životní pojištění.