Cd rebríky poskytují flexibilitu: příklady a tipy

Vkladní certifikát (CD) vám může pomoci zvýšit vaše příjmy v bance, ale budete muset peníze uzamknout několik měsíců nebo let. Naštěstí strategie vychystávání CD vám pomůže udržet určitou flexibilitu a potenciálně maximalizovat vaše příjmy.

Níže uvádíme podrobnější příklady, ale myšlenkou na žebříčku CD je to, že si v budoucnu zakoupíte více CD se splatností.

Výhody rejstříků CD

Disky CD jsou dodávány se struny: Musíte počkat, dokud nebude CD vydělávat před vytažením peněz. Pokud vybíráte prostředky včas, zaplatíte pokutu - možná víc, než jste dokonce vydělali v zájmu. Můžete si zakoupit "kapalné" CD, které vám umožní kdykoli vybírat peníze, ale tyto produkty mají tendenci platit méně než tradiční CD.

CD rebrík je jednoduchá strategie pro zvládnutí výzev investovat do CD.

Potřeba hotovosti: Pokud potřebujete hotovost z CD, nemusíte dlouho čekat, pokud používáte žebřík. Jeden z vašich CD by měl brzy vyspět - poskytovat kapalinu bez penalizace - a doufejme, že nepotřebujete všechny své peníze najednou.

Změna úrokových sazeb: Když investujete peníze na CD, zpravidla jste při zakoupení CD zpožděni s úrokovou sazbou. Pokud jsou ceny vysoké, to funguje ve váš prospěch, ale je nešťastné vidět, že sazby se zvyšují poté, co jste uzamkli nízkou sazbu.

S rejdy na CD budete neustále opakovaně investovat v průběhu času, takže pravidelně aktualizujete svou sazbu.

Příklad žebříku CD

Na žebříčku CD je řada disků CD nastavených pro vyspělost v průběhu času. Mohli byste například investovat do CD desetitisíce dolarů, ale nechcete, abyste se drželi na dnešních sazbách, nebo si sbírat všechny své peníze již několik let.

Mohli byste postavit žebřík pomocí následujícího postupu:

$ 2, 500 jde do jednoročního CD.
$ 2, 500 jde do dvouletého CD.
$ 2, 500 jde do tříletého CD.
$ 2, 500 jde do čtyřletého CD.

Každým rokem (začínající po vypršení jednoročního CD dozráváte) vymažete splácené fondy zpět na dlouhý konec žebříku. Pokračováním výše uvedeného příkladu má původní dvouleté CD pouze zbývající rok až do splatnosti, původní tříleté CD má pouze dva roky a tak dále. Abyste se vrátili zpět do původního žebříku, stačí jen nahradit čtyřleté CD. Každý cyklus pokračuje a proces můžete opakovat (na konci žebříku přidáte nové čtyřleté CD).

Výše uvedený příklad je poměrně jednoduchý žebřík, ale pokud chcete, můžete se složitější, a to přidáním šestiměsíčních nebo delších CD. Nicméně, udržování žebříku se stává obtížnější, když přidáte složitost. Můžete mít čas a touhu stavět složitý žebřík, ale věci se mohou v budoucnu změnit.

Délka žebříku CD

Jak dlouho by měl váš cd rejstřík? Záleží na tom, co se snažíte dosáhnout. Většina lidí se zastaví ve třech až pěti letech. CD s dlouhými splatnostmi platit vyšší sazby, protože máte větší úrokové riziko a riziko likvidity, takže delší CD žebřík by vás měl získat o něco víc.

To znamená, že pokud nastavíte dlouhodobý žebřík, zatímco úrokové sazby jsou nízké, můžete skutečně vydělat méně, pokud ceny vzroste dostatečně rychle - záleží pouze na vašem načasování a na tom, jak se budoucnost odvíjí.

Chcete-li jít dlouhodobě, musíte se pohodlně zablokovat. Pro dlouhodobé cíle je rozumné mluvit s certifikovaným finančním plánovačem, abyste zjistili, které dlouhodobé strategie nejlépe vyhovují vašim cílům.

Jak daleko od sebe?

Také se musíte rozhodnout, jak daleko by měl být každý jednotlivý posun. Měli byste použít tříměsíční CD nebo dvouleté disky CD? Většina lidí se usazuje na šestiměsíčních nebo jednoročních splatnostech na CD rebríčku. Pokud půjdete libovolně kratší, rejdačka CD se stane projektem s vysokou údržbou (a je méně pravděpodobné, že to bude pokračovat). Nicméně, můžete získat kreativní s CD žebříky splnit všechny cíle, které máte. Například můžete splatnost splatnosti odpovídat předvídatelným výdajům, jako jsou školné.

Když CD rebríky dokazují, že výztužné CD

žebříky vám pomohou investovat do CD při řízení rizik neočekávaných výdajů nebo zvyšování úrokových sazeb. Existuje však několik situací, kdy je nejlépe vyhnout.

Krátkodobé použití: CD žebřík je dlouhodobý program. Pokud se nebudete držet programu, mohou existovat lepší alternativy. Pokud si myslíte, že budete muset rozbít žebřík a vyměnit peníze, případné sankce předčasného odběru mohou více než vyhlazovat další zájem, který získáte. Spořicí účet nebo účet na peněžním trhu bude více likvidní a umožní výběr bez sankcí.

Kurzy na cestách: Na žebříčku CD se můžete vyhnout předpovědi o pohybech úrokových sazeb - ať jste kdekoli, kde začínáte vydělávat. Nicméně, pokud můžete předpovědět, že sazby se budou zvyšovat, může zaplatit počkat na stavbu žebříku nebo udržet splatnost na krátkém konci. Podobně, pokud víte, že sazby se chystají klesat, může mít smysl rejdařský žebřík směrem k delším splatnostem.

Hlavním důvodem použití žebříků CD je vyhnout se myšlení na tyto věci, ale může přijít čas, kdy můžete rozumně předpovědět, jaké úrokové sazby CD budou dělat.

Co určuje sazby bankovních CD?

Alternativy k řadám CD

Pokud se rozhodnete nepoužívat CD rebrík, kde jinde můžete dát peníze?

Účty s vysokým výnosem: Úspory účty mohou být vhodnou alternativou. Online banky mohou platit stejně jako některé CD a účty peněžního trhu mohou být středem mezi CD a spořicími účty. Můžete se také podívat na účty "odměn" nebo úrokové kontroly, které plati vysoké úroky na likvidní hotovost. Problém s těmito alternativami spočívá v tom, že nedostáváte garantovanou sazbu. Úrokové sazby se budou měnit, a pokud půjdou dolů, mohli byste být lépe na CD.

Strategie bulletů: Pokud víte, kdy budete potřebovat všechny své peníze z CD a nechcete si udržet cyklistiku, může být pro vás strategická investiční strategie. Chcete-li tento přístup použít, zakoupte si všechna vaše CD, abyste dospěli současně. Můžete si zakoupit disky CD v průběhu několika let, ale zvolíte si splatnosti, které se budou odehrávat zhruba ve stejnou dobu. Tato strategie může být užitečná pro známé náklady.

Strategie Barbell: Při barbellově přístupu si koupíte pouze dva typy CD - krátkodobé a dlouhodobé splatnosti. Namísto rozložení termínů splatnosti v průběhu času budete držet nejdelší a nejkratší dostupné možnosti (při přeskakování středně pokročilých disků CD). Například, vaše podíl by se mohl skládat výhradně ze šestiměsíčních CD a čtyřletých CD, s polovinou peněz v každém.