Rozdíl mezi pojistnými a pojistnými událostmi

Pojistitelé obchodní odpovědnosti nabízejí dva typy pojistných smluv: tvrzení a výskyt. Tento článek vysvětlí rozdíly mezi oběma a proč jsou důležité.

Spouštění pokrytí

V rámci politiky výskytu je pokrytí spuštěno (iniciováno) zraněním, ke kterému dochází během období politiky. Zatímco újma musí nastat během doby trvání pojistky, může být tvrzení, že výsledky mohou být podány během nebo po období politiky.

Podle zásady založené na nárocích je spouštěcí událostí nárok vůči pojištěnému během doby platnosti pojistky. Zranění, které vede k nároku, může nastat před nebo během doby platnosti pojistky, ale nárok musí být uplatněn v době platnosti této zásady. Následující příklad ukazuje rozdíl mezi těmito dvěma typy zásad.

Tracy vlastnila Tasty Treats, kavárnu. Jednoho dne zákazník jménem Bill sklouzl a spadl do kavárny Tracyho. Když se servírka snažila pomoci, Bill řekl, že je v pořádku a opustí restauraci. O devět měsíců později byla Chuťová péče podána žalobou. Bill obvinil podnik z úrazu.

Úraz Billu nastala 5. listopadu 2016. V době nehody byla Chuťová pojištění pojištěna podle obecné politiky odpovědnosti, která proběhla od 1. ledna 2016 do 1. ledna 2017. Když její pojištění vypršela, nahradil ji Tracy další roční politika, která začala 1. ledna 2017.

Tracy dostal Billa soudní sporu 15. srpna 2017. Která politika se bude uplatňovat?

Pokud by Tasty Treats byl pojištěn v souladu s pojistnými událostmi, na pohledávku by se vztahovala zásada, která byla platná v době, kdy došlo k úrazu. Billova újma proběhla během období první politiky (1. ledna 2016 do 1. ledna 2017), takže politika by odpovídala na nárok.

Odpověď by se však lišila, kdyby byly zásady uplatněny. První zásada nebude platit, protože společnost Tracy obdržela nárok po uplynutí této politiky. Tvrzení bylo podáno během druhého pojistného období, takže se bude uplatňovat politika.

Pokrytí výskytu

Většina obecných zásad odpovědnosti je napsána na formuláři výskytu. Zahrnují nároky nebo žaloby, které usilují o náhradu škody za újmu na zdraví nebo majetkovou škodu způsobenou událostí nebo za osobní a reklamní zranění způsobenou trestným činem. Reklamace nebo obleky jsou zahrnuty pouze v případě, že dojde během trvání pojistky ke zranění, škodám na majetku nebo osobním a reklamním zraněním. Reklamace může být podána během období platnosti pojistné smlouvy nebo po uplynutí doby platnosti pojistky.

Obecná odpovědnost není jediné komerční nehodové krytí, které je napsáno na formuláři výskytu. Ostatní zahrnují zastřešující odpovědnost, odpovědnost za škodu způsobenou automobilem a krytí odpovědnosti zaměstnavatelů.Některé druhy pojištění, jako je odpovědnost za likvidaci alkoholu a lékařské praktiky, mohou být zapsány na základě výskytu nebo reklamací. Při výskytu léčebných postupů pro špatné zacházení se zpravidla poskytuje pokrytí zranění, která jsou důsledkem lékařské péče poskytnuté během období politiky. Pokud se léčba vyskytla před nebo po období platnosti pojistky, újma není pokryta.

Primární výhodou politik výskytu je to, že pokrývají nároky s dlouhým ocasem, což znamená nároky, které vznikly mnoho let po uplynutí platnosti politiky. Dokud nastala spouštěcí událost (zranění, poškození, zacházení atd.) Během doby platnosti pojistné události, měla by být pokryta pohledávka vyplývající z této události. Načasování reklamace nezáleží.

Pojistné krytí

Jak název napovídá, pojistná pravidla zahrnují nároky vůči pojištěnému během doby platnosti pojistky. Úraz, který vede k nároku, se může uskutečnit před nebo během doby platnosti pojistky.

Politiky uplatňované nároky poskytují jen málo nebo žádné pokrytí reklamací vzniklých po vypršení platnosti. To představuje problém pro vlastníky firem, kteří přecházejí z politiky založené na nárocích na politiku výskytu nebo přestanou nakupovat pokrytí úplně. Pokrytí budoucích nároků je naštěstí k dispozici za delší vykazované období (nazývané také "pokrytí ocasem").

ERP se vztahuje na nároky, které vznikají při spouštěcích událostech (např. Úrazu na zdraví), ke kterým dochází před nebo během období politiky. Nezahrnuje nároky vyplývající z událostí, které proběhly po uplynutí platnosti této politiky. Prodloužení vykazovaného období může být nákladné.

Některé zásady založené na nárocích omezují pokrytí pohledávek vyplývajících z úrazů, ke kterým dojde v určený den nebo po něm, nazývaný zpětný termín. Reklamace vzniklé v důsledku úrazů, ke kterým došlo před zpětným datem, nejsou zahrnuty. Pokud přepnete z jedné pojistitele na druhou, váš nový pojistitel by neměl změnit váš zpětný termín. Měli byste odolat jakémukoli pokusu vašeho nového pojistitele o předstihu (posunutí nahoru) zpětného data. V opačném případě ztratíte pokrytí nároků vyplývajících z událostí, ke kterým dochází mezi vaší starou retroaktivní a novou.

Věci, které je třeba zvážit

Zde je několik věcí, které je třeba vzít v úvahu při výběru politiky výskytu a tvrzení:

• Náklady Politiky uplatňované nároky jsou výrazně levnější než politiky výskytu.
• Limit Vzhledem k inflaci může být limit pro politiku výskytu příliš nízká, aby zahrnoval nároky podané mnoho let po uplynutí platnosti této politiky. Limit pojistných smluv je pravděpodobně vhodnější, jelikož pojistná smlouva zahrnuje pohledávky podané v průběhu stávajícího období.
• Úskalí Politiky uplatňované nároky mohou obsahovat omezení nebo vyloučení, která nejsou snadno zjišťována. Některé zásady týkající se nároků například obsahují přísné požadavky na vykazování nároků.
• Přepínání pojistitelů Proces přechodu z jedné pojistitele na druhou je jednodušší, pokud jste pojištěni podle politiky výskytu.
• Dostupnost Některé kryty mohou být buď nedostupné, nebo neúměrně drahé ve formě výskytu.Příkladem je pojištění odpovědnosti ředitelů a důstojníků, které je k dispozici pouze na tiskopisech.

Článek editoval Marianne Bonner