Vypočítat platby a náklady na úvěry: vzorce a nástroje

Když si většina lidí půjčuje peníze, měsíční platba je jedním z hlavních problémů: je to cenově dostupné vzhledem k dalším měsíčním výdajům (a vašemu příjmu)? Pokud si nejste jisti, kolik budete muset zaplatit, pomůže vám najít kreditní kalkulačka - nebo trochu matematiky - odpověď, kterou potřebujete.

Kalkulačky jsou skvělé pro rychlou odpověď. Rovněž usnadňují výpočty, které vám pomohou skutečně rozumět vaší půjčce a jak vaše rozhodnutí ovlivňují vaše finance.

Například je snadné provést několikanásobné srovnání toho, co se stane, pokud si půjčíte o něco méně, nebo co se stane, když dostanete nižší úrokovou sazbu.

Různé úvěry, různé výpočty

Než začnete kalkulovat platby, musíte vědět, jaký typ úvěru používáte . Pro různé půjčky použijete jiný výpočet (nebo kalkulačku). Některé úvěry jsou úvěry pouze na úroky, kde nezaplatíte půjčku - pouze ji "doručujete" splátkou úroků. Ostatní úvěry jsou dluhopisy, v nichž splácíte úvěr po uplynutí stanovené doby (např. Pětiletý úvěr na auto).

Pokud nechcete provádět výpočty splátek úvěru ručně, online kalkulačky mohou udělat matematiku pro vás.

Také můžete použít tabulky , například Tabulky Google a Microsoft Excel, abyste provedli výpočty a ukázali vám, jak úvěr funguje rok od roku. Další podrobnosti o použití tabulek pro standardní odpisové úvěry (jako jsou půjčky na auto, úvěry na bydlení a osobní půjčky).

Kdykoli spočítejte výpůjčku a náklady, měli byste zvážit výsledky hrubého odhadu. Konečné údaje se mohou lišit v závislosti na předpokladech, které používá váš věřitel, ale stále získáte cenné informace.

Vzorec pro amortizační úhradu úvěru

Níže uvedený vzorec funguje pro většinu amortizačních půjček (například standardních úvěrů na auto a domácnosti).

Úhrada půjčky = Faktor výše / Snížení
nebo
P = A / D

Platby za rok x počet let

Pravidelná úroková sazba ( i ) = Roční sazba dělená počtem plateb na
Faktor slevy ( D + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Výpočet splátkové kalkulace Jaká je měsíční platba? n =

360

(30 let za 12 měsíčních plateb za rok)

i =. 005 (6%
ročně vyjádřeno jako 06, děleno 12 měsíčních plateb ročně - dozvědět se, jak převést procentní podíl na desetinný formát) 166. 7916 ({[(1+. 005) ^ 360] - 1} / [005 (1+. 005) ^ 360]) P = A / D = 100 000/166.7916 =
599. 55 Výpočet výplaty výplaty úroku Výpočet výplaty úvěru pro úvěr s jediným úrokem je jednodušší. Vynásobte částku, kterou si půjčíte za roční úrokovou sazbu. Poté rozdělíme podle počtu plateb za rok.
Příklad (za použití stejného úvěru jako výše): 100 000 000 dolarů. 06 = 6 000 USD za rok zájmu. 6000 děleno 12 se rovná 500 $

měsíčních plateb. Za předpokladu, že nikdy nezaplatíte žádný z hlavní zůstatku, vaše měsíční platba zůstane stejná. Nicméně budete muset splácet tuto půjčku jednou - půjčka pravděpodobně začne vyžadovat amortizace (možná po 10 letech), nebo budete muset v určitém okamžiku provést balónkovou platbu, abyste se zbavili dluhu.

Výpočty plateb kreditní kartou

Kreditní karty jsou také poměrně jednoduché: existuje často vzorec pro zjištění, jaká by měla být vaše minimální měsíční platba. Například vydavatel vaší karty může požadovat, abyste zaplatili nejméně 3% nesplaceného zůstatku každý měsíc (minimálně 25 USD). Samozřejmě, je moudré platit více než minimum, ale to je částka, kterou jste měli platit, abyste se vyhnuli problémům.

Příklad:

Předpokládejme, že dlužíte 7 000 dolarů na vaší kreditní kartě. Vaše minimální platba se vypočítá jako 3% z vašeho zůstatku: Platba = MinRequired x Zůstatek Platba =. 03 x $ 7, 000

Platba = $ 210 Ale co se stane následující měsíc? Vaše kreditní karta účtuje každý měsíc úroky a po provedení platby můžete vynaložit více s vaší kartou. V mnoha případech platí stejné minimum: procento z celkového zůstatku úvěru je splatné.

Další podrobnosti naleznete v návodu k výpočtu plateb kreditní kartou a v tom, jak každá platba ovlivňuje váš zůstatek.
Další důležité faktory: Úroky a celkové náklady na úvěr
Vaše měsíční platba je důležitá - pokud nemáte peněžní tok, určitě si nemůžete dovolit koupit. Platba však nemusí být

nejvíce

důležitou součástí jakékoli dohody. Často je důležitější se zaměřit na:

kupní cenu a

částku, kterou zaplatíte v úroku po dobu trvání vašeho úvěru Tyto dvě složky dohromady tvoří celkové náklady > všechno, co kupujete.

Vaše měsíční splátka je skutečně jen výsledek výše úvěru, úrokové sazby a délky úvěru. Prodejci (včetně věřitelů) mohou věci posunout, aby se zdálo, že
vypadá

, jako byste dostali dobré řešení - i když nejste. Například auto prodejci se často zaměřují na měsíční platbu: kolik si můžete pohodlně dovolit každý měsíc? S těmito informacemi vám mohou prodávat téměř cokoliv

a hodí si je do svého měsíčního rozpočtu. Ale nejste nutně dostat dobrý obchod a náklady na vaši půjčku výrazně zvýší celkovou částku, kterou nakonec zaplatíte za vaše auto. Jak to dělají? Jedním z nejjednodušších způsobů je prodloužení úvěru o několik dalších let: namísto čtyřletého nebo pětiletého úvěru (což dává smysl) navrhnou sedmiletý úvěr s nižšími měsíčními platbami.Bohužel, prodloužení úvěru znamená, že budete platit více úroků za dobu trvání úvěru - efektivně platit více za to, co jste koupili. Budete téměř jistě lépe, pokud vyjednáte o kupní ceně

, namísto vyjednávání o měsíční platbě. Můžete si půjčit kdekoli: od jakékoli banky, družstevní záložny nebo věřitele online - nemusíte se spoléhat na prodejce k financování. Nebudete vždy dostávat nižší měsíční platbu tímto způsobem (takže nemusíte cítit

, jako byste se dělali lépe), ale budete pravděpodobně utrácet méně.

Chcete-li dále minimalizovat náklady, splácejte dluh dříve. Dokud nedojde k žádnému předčasnému splacení, můžete ušetřit úroky tím, že budete platit dodatečně každý měsíc nebo budete platit velké paušální částky. V závislosti na vaší půjčce by vaše požadovaná měsíční splátka mohla být nebo mohla být ne změněna - požádejte svého věřitele dříve, než zaplatíte. Další informace o splácení dluhu včas.