5 Plánovacích rozhodnutí ovlivněných životním předstihem

Pojišťovna před uplynutím doby vydávání produktů ovlivňuje očekávanou délku života. Může to mít smysl, abyste provedli některé své vlastní upisování nebo analýzu vaší vlastní délky života. Můžete použít odhadovanou délku života, abyste se rozhodli lépe v následujících pěti oblastech.

1. Kdy podniknout sociální zabezpečení

Sociální zabezpečení nezná vaše zdravotní historie. Pokud žijete podle průměrné délky života na základě standardních tabulek, ať už vezmete Sociální zabezpečení brzy nebo pozdě, dostanete stejnou částku.

Znalost vaší osobní délky života vám může pomoci pracovat se systémem a vybírat si nejlepší volbu vzhledem k vašim individuálním okolnostem.

Jste-li jednotliví a myslíte si, že pravděpodobně budete žít kratší než průměr, budete pravděpodobně pro vás mít sociální zabezpečení na úrovni 62. Pokud jste ženatí, myslíte, že vy nebo váš manžel žijete déle než průměr, nebo jste jedni a super zdraví, budete chtít zvážit dopad úvěrů se zpožděným odchodem do důchodu, které vám do značné míry zvýší vaše přínosy, pokud budete čekat věk 70 let.

2. Jaký penzijní alternativu je možné vzít

Mnoho penzijních plánů nabízí buď jednorázovou nebo anuitní výplatu. S výběrem anuity obvykle zvolíte termín výplaty; jako je život pouze, společný život nebo určitý termín. Pokud očekáváte, že budete žít déle než průměr, většina plánů byste nejlépe vybrali výplatu anuity namísto paušální částky a zvolili si termínovou opci, která se vyplatí tak dlouho, dokud jste vy (nebo vy a váš manžel / manželka) žít.

Pokud si myslíte, že průměrná délka života je kratší než průměr, určitá opce může mít větší smysl. Pokud jste ženatí, ujistěte se, že zvážíte očekávanou délku života manžela a ujistěte se, že zvolíte termín, který s největší pravděpodobností maximalizuje váš společný rodinný příjem po celou dobu života. Mohlo by to být možnost, která vyplácí 100% dávky pozůstalému manželovi, 75% nebo 50%.

Vaše volba může mít velký vliv na vašeho manžela, pokud se stane vdovou nebo vdovcem.

3. Zda chcete koupit okamžitou anuitu

Když si koupíte okamžitou anuitu, výplata vychází z průměrné délky života, nikoliv z osobní anamnézy. Pokud vezmete zdravý životní styl a pocházíte z rodiny s dlouhou životností, pojistné produkty, jako je okamžitá anuitní pojištění nebo pojištění dlouhověkosti, mohou pro vás znamenat velký smysl.

Pokud jste blízko důchodu a nemáte zdroje jiného než zaručeného sociálního zabezpečení, podívejte se do vložení některých finančních prostředků do okamžité anuity. Pokud máte deset až patnáct let od odchodu do důchodu, můžete se podívat na odloženou anuitu, která vám zaručí příjem v důchodovém věku. Máte-li více starosti o vaše pozdější roky, parkování některých peněz v pojištění dlouhověkosti může zajistit, že 80 nebo 85 let starý budete mít dost.

4. Jak moc budete potřebovat ochranu proti inflaci

Čím déle žijete, tím více pocítíte vliv inflace při odchodu do důchodu na čerpací stanici, v obchodě s potravinami a v kanceláři lékaře. Pokud očekáváte, že strávíte třicet čtyřicet let v důchodu, budování důchodového plánu, který představuje inflaci, bude pro vás důležitější než pro někoho, kdo odhaduje pouze patnáct nebo dvacet let odchodu do důchodu.

Měli byste se také podívat na pojištění dlouhodobé péče. Dlouhý život je skvělý; to znamená také více let, kdy můžete potřebovat pomoc kolem domu nebo potřebujete lékařskou péči. Pojištění dlouhodobé péče může v daném čase platit za tyto náklady.

5. Zda chcete zachovat vaše životní pojištění

Pokud rozhodujete s velkými důsledky, jako je to, zda chcete zrušit životní pojištění, můžete zvážit nejprve zprávu o přizpůsobené délce života. Mnoho dolarů je v sázce, takže stejně jako pojišťovna by udělala upisování před tím, než vás pojistila, měli byste uvažovat o tom, že si předtím než uděláte tyto typy rozhodnutí.

Další úvahy

Pro páry, pokud jste oba věk 55 let dnes, statistiky uvádějí, že je 65% šance, že jeden z vás udělá do věku 85 let a 15% pravděpodobnost, že jeden z vás bude oslavovat 95. ročník narozeniny.

Pro pracovníky s bílým límečkem jsou šance ještě vyšší, než budete žít déle.

Jakmile si každý vytvoříte profil osobního života, porovnejte jeho poznámky. Pokud je pravděpodobné, že jeden z vás pravděpodobně půjde mnohem dříve než druhý, naplánujte to podle následujících pokynů:

• Ujistěte se, že máte odpovídající životní pojištění.
• Vyberte důchodové dávky nebo anuitní výhody, které poskytnou dostatečný příjem manželovi s delší délkou života.
• Koupit pokrytí dlouhodobé péče, které poskytuje výhody, které můžete sdílet mezi vámi dvěma. Bude to levnější než samostatná politika pro každého z vás.
• Ujistěte se, že účty jsou správně označeny a příjemci jsou řádně pojmenováni tak, aby pozůstalý manželský partner mohl snadno převzít vedení finančních položek.
• Pokud jste manželka s kratší délkou života a člověk, který hospodaří s finančními prostředky, začněte sdílet odpovědnosti nyní nebo se ujistěte, že váš manžel má dobré vztahy s kvalifikovaným finančním poradcem.