Mohu stáhnout peníze z mé 401 (k) předtím, než odletím?

Je to velmi častá otázka ve světě plánování penzijního připojištění: Můžete vybírat peníze z vašeho 401 (k) před tím, než skutečně odchodu do důchodu? Jednoduchá odpověď je ano, máte vždy právo stáhnout některé nebo všechny příspěvky a jejich výdělky z vašich 401 (k) a každé stažení bude předmětem daně z příjmů. Dlouhou odpovědí je, že to není vždy tak jednoduché a jakékoliv daně nebo sankce, které byste mohly dlužit při čerpání, budou záviset především na vašem věku.

Níže je shrnutí různých způsobů, jak stáhnout peníze z vašeho plánu 401 (k) před odchodem do důchodu:

Odstoupení od 401 (k) Před věkem 59½

abyste získali přístup k vašim příspěvkům 401 (k) a jejich výdělkům kdykoli, pokud uděláte odvolání před dosažením věku 55 let, pravděpodobně budete muset čelit prudkým sankcím. V první řadě je důležité si uvědomit, že jakékoli stažení z Vašeho 401 (k) se bude považovat za zdanitelný příjem a bude podléhat daně z příjmů v roce, v němž jste odstoupili. Kromě daní z příjmů, které budou dluženy, budete také muset podléhat dodatečnému 10% předčasnému rozdělení. U některých daňových poplatníků mohou být tyto daně a sankce spočítány a téměř snížíte hodnotu původního výběru na polovinu.

Chcete-li převést nebo převést své aktiva 401 (k) na jiný kvalifikovaný účet, můžete se těmto daním a pokuty vyhýbat správným převodem správce-správce.

Pokud hledáte přístup k vašim aktivům 401 (k) kvůli finančním potížím nebo k velkému nákupu, jako je záloha na dům, můžete zvážit úvěr ve výši 401 (k), ale měli byste se snažit vyhnout se zdanitelného odstoupení od smlouvy za každou cenu.

V neposlední řadě existují okolnosti, za kterých můžete provést bezúplatné zdanitelné odbavení z vašeho 401 (k) před dosažením věku 59 ½:

• Vyjdete a zůstatek na účtu je stáhnuta pro vašeho příjemce
• Stáváte se zdravotně postiženým
• Vyjímáte částku, která je nižší, než je přípustná jako odpočet zdravotní výdaje
• Začínáte "v podstatě rovnoměrné" stažení
• Vaše stažení je výsledkem (QDRO)
• Jste nejméně 55 let a máte ukončené zaměstnání

Odstoupení od 401 (k) Po věku 59½

V očích IRS je věk 59½ věk magického čísla, když jde předcházet sankcím souvisejícím s předčasným stažením 401 (k). Ve věku 59,5 let můžete vybrat ze 401 (k) majetku, které byly převedeny na tradiční IRA. Pokud jsou vaše prostředky ještě v plánu 401 (k) a vy odchod do důchodu, můžete také provést zrušení bez pokuty. Pokud dosáhnete věku 59 a dosud pracujete, mohou se pravidla mírně změnit.

Ve věku 59 a více let můžete obecně přistupovat k majetku 401 (k) bez penále od plánu bývalého zaměstnavatele, i když stále pracujete. Pokud však dosáhnete věku 59,5 let a stále pracujete ve společnosti, s níž máte k dispozici své 401 (k) majetek, budete se muset obrátit na správce plánu ohledně konkrétních pravidel vašeho plánu. Váš plán může nabízet to, co se nazývá stažení z provozu, které vám umožní přístup k vašim aktivům 401 (k) bez pokuty, ale mnoho plánů tuto možnost nenabízí.

Nezapomeňte, že i v případě, že nebude výběr peněz penalizován, podléhá daně z příjmů.

Odstoupení od 401 (k) Po dosažení věku 70 ½

Zatímco obecně máte přístup k vašim aktivům 401 (k) od 58. let, mnoho lidí nadále pracuje dobře po tomto věku, a proto zpozdit jejich stažení což umožňuje aktivům pokračovat v růstu odložených daní. Ve věku 70½ let však IRS začne vyžadovat, aby jste odejmuli známky jako požadované minimální rozdělení (RMD). Minimální odběry z vašich IRA jsou vždy vyžadovány ve věku 70 1/2, ale můžete je odložit od svého současného plánu poskytovaného zaměstnavatelem, jako je vaše 401 (k), do 1. dubna roku po odchodu do důchodu. Jedna výjimka z tohoto pravidla spočívá v tom, že zaměstnanci, kteří vlastní více než 5 procent společnosti sponzorující plán, musí začít ve 40 letech (ve věku 70 1/2).

Pevný důchodový plán vyžaduje přezkoumání všech dostupných příležitostí k využití penzijního spoření pro splnění důležitých životních cílů. Je důležité pochopit, jak a kdy budete mít přístup k vašim důchodovým spořením v plánu 401 (k) před svým úplným odchodem do důchodu. Jen se ujistěte, že plně pochopíte důsledky daně z příjmu z jakýchkoli rozhodnutí o odstoupení od smlouvy. Získávání peněz ze 401 (k) během pracovních let by vás potenciálně mohlo posunout do vyššího daňového pásma a snížit vaši budoucí vajíčko.