Vaše auto může zabránit tomu, aby jste získali nárok na hypotéku

Možná si budete muset vybrat mezi autem a domem Už jste někdy mysleli, že byste si měli vybrat mezi svým novým nebo téměř novým autem a vlastním vlastním domovem? Mnoho mladých lidí zjišťuje tvrdou cestu, že je často jedna nebo druhá. Auto versus dům.

Dovolte mi, abych vám ukázal, jak vás vaše auto může udržet od nároku na hypotéku. Použité příklady budou založeny na předpokladech, které jsou uvedeny v dolní části této stránky.

Budu házet spoustu čísel, ale bere se mnou. Koncept je ve skutečnosti poměrně jednoduchý a porozumění může znamenat rozdíl mezi kvalifikaci na hypotéku nebo ne. Na konci zde ukázaného příkladu uvidíte, proč tolik lidí skončí v tom, že si musí vybrat mezi novými automobily a vlastním vlastním domovem a jak se vyhnout tomu, že byste byli jedním z nich.

Jak věřitelé zjistí, kolik hypoték se kvalifikujete

Věřitelé používají dva jednoduché poměry k určení toho, kolik peněz si můžete půjčit k nákupu domů. Zde je návod, jak je rychle vypočítat.

Poměr 1: Celkové měsíční náklady na bydlení ve srovnání s celkovým měsíčním příjmem

Krok 1: Zapište celkovou hrubou mzdu za měsíc před odpočtem daní, pojištění apod.

Krok 2: Vynásobte číslo v kroku 1. 28 (28%). To je částka, kterou většina věřitelů použije jako vodítko pro to, jaké by měly být vaše celkové náklady na bydlení (jistina, úroky, daně z majetku a pojištění vlastníků domů).

Někteří věřitelé mohou využívat mnohem vyšší procento (až 35%, ale většina lidí nemůže realisticky zaplatit tolik za bydlení, a poměr 2 to často dělá to nejasný bod).

Příklad poměru č. 1:

Kombinovaný příjem pro vás a vašeho manžela je $ 70, 000 nebo $ 5, 833 za měsíc. $ 5, 833 x 28% = $ 1, 633. Vaše celkové PITI by neměla překročit tuto částku.

Ratio č. 2: Dluh k příjmům

Krok 1: Zapište všechny měsíční dluhové platby, které se prodlužují o více než 11 měsíců do budoucna, jako jsou úvěry na automobily, studentské půjčky atd.

Krok 2: Vynásobte číslo v kroku 1. 35 (35%). Váš celkový měsíční dluh, včetně toho, co očekáváte v PITI, by neměl překročit toto číslo.

Příklad pro poměr 2:

Vy a váš manžel máte platby kreditní kartou ve výši 200 dolarů za měsíc, platby za automobily ve výši 436 a 508 dolarů (viz předpoklady), platby studentských půjček ve výši 100 a 75 dolarů, nábytek, který jste zakoupili na revolvingovém úvěrovém účtu a vyplatíte během dvouletého období za celkovou měsíční splátku ve výši 1 419 USD.

Vynásobte svůj celkový měsíční příjem ve výši 5, 833 USD měsíčně. 35 (35%). Váš celkový měsíční dluh, včetně PITI, by neměl překročit 2 041 dolarů.Odečtěte měsíční splátky dluhu ve výši 1 419 dolarů z 2, 041 dolarů. To vám ponechá 622 dolarů měsíčně za společnost PITI. Odpočítněte odhadované daně a pojistné (viz předpoklady) a zůstanou vám 386 dolarů měsíčně na jistinu a úroky z hypotéky.

Způsob platby vašeho vozu vám může způsobit, že by jste se mohli ucházet o hypotéku

Na výše uvedeném obrázku byste měli nárok na dům, který stojí 61 000 dolarů (za zájem o 6,5%).

Vidíte problém? V USA je jen velmi málo míst, kde si můžete koupit dům za 61 000 dolarů. Co vás vede k tomu, abyste se nemohli kvalifikovat za přiměřenou výši hypotéky? Vaše auto platby! Bez nich byste měli nárok na hypotéku (PITI) ve výši 1 565 USD měsíčně (2 USD, 040 celkových přípustných měsíčních dluhů minus vaše skutečné měsíční splátky dluhu, nezahrnující platby za automobily ve výši 475 USD). $ 1, 565 mínus majetkové daně, pojištění vlastníků domů a pojištění soukromých hypoték, ponechává měsíčně 1, 074 USD na platby jistiny a úroků. Bez plateb automobilů byste měli nárok na dům, který stojí přibližně 169 000 dolarů.

Jak můžete vyhnout problému výběru mezi novými automobily a vlastnictvím domova

Nyní je zřejmě nutné mít dopravu, takže bod zde není jít bez aut, ale zvážit dopad nákupu nových vozů na vaši schopnost koupit si dům, abyste mohli naplánovat rozhodnutí moudrými nákupy vozů.

Většina vozů se velmi rychle znehodnocuje, takže nákup jednoho nebo dvou let starého ojetého vozu vám může ušetřit mezi 5 000 a 15 000 dolary (za předpokladu, že auto stojí 25 000 dolarů nové). To by výrazně zlepšilo poměr dluhu k příjmu a umožnilo vám získat nárok na větší hypotéku, a zároveň vám umožní mít pěkné, téměř nové automobily.

Nákup stejných značek a modelů vozů použitých ve výše uvedených ilustracích, ale nákup dvouletých vozů namísto nových by vám dělil auto platby ve výši 183 dolarů a 350 dolarů za měsíc místo 436 dolarů a 508 dolarů za úsporu 411 dolarů měsíc (nemluvě o tom, co ušetříte na auto pojištění). Máte nárok na více než 65 000 dolarů za dům o celkové hodnotě 128 000 000 dolarů. Je mnohem pravděpodobnější najít domy za 128 000 dolarů než 61 000 dolarů!

Spodní linie

Dole je to: je příjemné (a lákavé) mít nové automobily, ale když zvažujete kompromisy mezi novými a téměř novými a dopad, který má na vaši schopnost koupit domů nebo splnit jiné finanční cíle, stojí to za to?

Předpoklady používané v tomto článku Předpoklady používané v tomto článku pro ilustrační účely:

Jeden z manželů koupil nákladní automobil Toyota Tundra 2003 s 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4,7L 8cyl 4A) za základní cenu z $ 26, 775, plus Combo rádio Premium 3 v 1 s převodníkem CD za 490 dolarů a off-road balíček za $ 1 005 za celkovou cenu nového $ 28, 270. Jiný manžel si koupil 2003 Nissan Altima 3. 5 SE 4dr Sedan (3. 5L 6cyl 4A) se základnou cenou $ 23, 149, plus sportovní balíček (výkonné střešní okno a zadní spoiler) za $ 1, 249, za celkem $ 24, 398. > Ceny automobilů se blíží průměrné ceně automobilů zaplacené v roce 2002.

Máte vynikající a podstatný kredit a máte nárok na nízkou úrokovou sazbu ve výši 4,5% (vaše kreditní skóre ovlivňuje vaši úrokovou sazbu). Vaše auto půjčky jsou po dobu pěti let a předpokládají, že jste zaplatili $ 1 000 dolů na každé auto, což vede k platbám 436 dolarů pro Nissan Altima a 508 dolarů pro Toyota Tundra.

Pokud si koupíte dvouletý Nissan Altima namísto nového, průměrná cena bude kolem 10, 400 dolarů místo 24, 398 dolarů a vaše měsíční platba bude kolem 183 dolarů při 6,3% úroku a 1 dolaru, 000 dolarů (sazby u ojetých vozů jsou obecně poněkud vyšší než sazby z nových vozů).

Pokud vaše manželka koupí dvouletý nákladní vůz Toyota Tundra namísto nového, za 19 000 dolarů místo 28 dolarů, 270 (Toyotas se neodpíší tak rychle jako americké automobily), vaše měsíční platba bude kolem 350 dolarů na 6,3% úroků a 1 000 dolarů dolů.

Vaše daně z nemovitosti jsou 2 000 dolarů ročně nebo 166 dolarů za měsíc a pojištění majitelů domů je 300 dolarů nebo 25 dolarů za měsíc.

Nemůžete provést zálohu ve výši 20% hodnoty domu, který kupujete, takže budete muset také platit soukromé hypoteční pojištění odhadované na 45 dolarů za měsíc.