Debet nebo úvěr? Náklady pro kupce a prodejce

Při nákupu s debetní kartou se často můžete rozhodnout, že transakce provedete debetním nebo kreditní koupí. Jaký je v tom rozdíl? Volba, kterou vy (nebo vaši zákazníci) určíte, jak je nákup zpracováván, náklady na zpracování, jak dlouho trvá a vaše práva.

Kupující si mohou vybrat, jak zaplatit, a většina nechápe, jak důležitá je volba.

Je debet nebo úvěr?

Volba mezi inkasem a kreditem je rozdíl mezi online a transakcí offline.

"Debit" vede k transakci offline při pokladně.

Za účelem ověření totožnosti zadáte osobní identifikační číslo (PIN).
Možná budete mít možnost získat peníze s některými obchodníky.
Odměny obchodníků jsou nižší, ale banky mohou účtovat držitelům karty další poplatek za výběr debetu.
Transakce je dokončena elektronicky, obvykle okamžitě nebo ve stejný pracovní den.

"Kredit" vede k online transakcí při pokladně.

Pro transakci podepíšete (na pouzdře nebo na obrazovce) místo zadání kódu PIN.
Nákup obvykle probíhá prostřednictvím sítí kreditních karet (jako Visa a MasterCard).
Nezaplatíte peníze, jako byste s kreditní kartou - peníze pocházejí z vašeho běžného účtu.
Může to trvat několik dní, než se může účtovat na váš účet, ale držení autorizace by mohlo vázat peníze na běžném účtu několik dní.
Obchodníci mohou platit vyšší poplatky.

Proč to záleží

Spotřebitelé obvykle nezajímá, zda je nákupem debetní nebo kreditní transakce, ale banky a maloobchodníci to dělají.

Odměny obchodníka: Prodejce zaplatí procento z celkové kupní ceny za zpracování plateb. Podrobnosti závisí na několika faktorech (velikost transakce, zda byla karta přítomna či nikoliv a další), ale pro maloobchodníky je často dražší, aby zpracovávaly transakce offline (PIN), než platby online.

U malých nákupů mohou i offline poplatky připočítat až k několika procentům z nákupu, jíst do okrajů maloobchodníků.

Kolik? Doplněk Durbin omezuje mezibankovní poplatky na debetní kartě na 21 centů plus 0, 05 procent z platby. V některých případech je povolen také jeden poplatek za zabránění podvodu v ceně. Tato pravidla se vztahují pouze na "kryté transakce", které zahrnují karty vydávané některými z největších vydavatelů karet. Ostatní vydavatelé karty však mohou účtovat více. Tato pravidla se například vztahují pouze na banky a družstevní záložny s aktivy v hodnotě 10 miliard a více. V roce 2015 Federální rezerva oznámila, že transakční poplatky za debetní karty jsou obvykle kolem $ 0. 24 za platbu. V průměru jsou osvobozené transakce (nezaúčtované) náklady $ 0.51 v průměru.

Pobídky pro držitele karet: Aby bylo možné maximalizovat výnosy, některé banky poskytují zákazníkům motivaci k výběru kreditu (nebo sankce za výběr debetu v závislosti na tom, jak se na něj podíváte). V minulosti si účtovali poplatky za online transakce - obvykle v parku o jeden až dva dolary. Tváří v tvář těmto poplatkům a pocitu, že jsou přeškrtnuty a ztlumeny, zákazníci mají větší pravděpodobnost, že si půjčí. Mohou také nabízet odměny jako příležitost k lepší úrokové sazbě (při odměňování účtů), mílích leteckých společností nebo vstupu do loterie při výběru kreditu.

Nakonec někdo zaplatí, ať už je to maloobchodník nebo zákazník.

Řešení maloobchodníků: Banky a společnosti zabývající se zpracováním plateb by rádi, kdyby si vybrali úvěr, protože dostanou několik procent z každého dolaru, který utratíte. Maloobchodníci se naopak chtějí lišit. Upřednostňují, abyste vybrali debet, aby nemuseli platit silný mezibankovní poplatek. V některých případech přidávají přirážky platebních karet (které nejsou povoleny při nákupu platebních karet podle federálních zákonů) na tento průkaz, který stojí uživatelům, kteří platili plastu. Minimální poplatky za debetní kartu jsou další taktiky, ale platební sítě zakazují tyto minimum.

Účet platí: Výběr nákupu s debetní nebo kreditní transakcí ovlivňuje váš bankovní účet. Pokud jste někdy zaplatili za plyn u čerpadla, víte, že před přečerpáním plynu předáte kartu.

Stroj neví, kolik plynu budete nakupovat, takže majitel čerpací stanice musí učinit nějaká rozhodnutí. Obvykle kontroluje, zda máte na svém účtu k dispozici alespoň 50 nebo 100 dolarů, což efektivně předběžně schvaluje nákup této částky. Pokud se autorizace vrátí, prodejce "zablokuje", že $ 50 nebo $ 100, takže nemůžete utrácet jinde.

Mohl byste mít pouze plyn o hodnotě 10 dolarů. Nicméně 100 dolarů bude zmrazeno na vašem účtu několik dní. V nejhorším scénáři skončíte s kontrolou, i když máte peníze - prostě není k dispozici pro utrácení. Používáte-li debetní kartu pro každodenní nákupy, musíte být opatrní. Dva způsoby, jak se chránit, patří:

Mějte na svém běžném účtu další peníze.
Používejte kód PIN, pokud nemáte na svém běžném účtu žádné peníze.

Upozorňujeme, že pomocí vašeho kódu PIN transakce vymaže účet rychleji. Existuje však problém s bezpečností. Zadáním kódu PIN můžete riskovat, že ho někdo objeví. Zloději (nebo skrytá kamera) mohou zjistit, které čísla jste na klávesnici zasáhli, nebo se zařízení maloobchodního prodejce mohlo vzdát Vašeho PIN - ať už úmyslně nebo náhodně.

Pokud je váš kód PIN ohrožen, podvodníci mají přímý přístup k vašemu běžnému účtu. Mohou vytvářet falešné karty a utrácet své peníze, nebo dokonce vytvořit falešnou bankomatovou kartu, která umožňuje výběr hotovosti. Pokud vyčerpáte svůj běžný účet, nebudete moci platit důležité faktury. Naštěstí karty s čipovými kartami sníží riziko trochu.

Váš účet může být chráněn před podvody, ale budete muset projít několika těžkými dny nebo týdny bez vašich peněz, zatímco problém bude vyřešen u vaší banky.

Vaše práva s debetní kartou

Debetní karty a kreditní karty poskytují ochranu spotřebitele, ale kreditní karty jsou šlechetnější. Stále jste chráněni, pokud vaše debetní karta používá zloděj nebo poplatky zasáhly váš účet omylem - ale musíte jednat rychle. V porovnání s platebními kartami vystavují debetní karty více osobním rizikům. U kreditních karet máte omezenou odpovědnost za podvodné použití ve výši 50 USD. A co víc, zloděj utratí peníze banky - nevyprázdní váš účet a způsobí, že odmítnete důležité kontroly (nebo vyplatíte poplatky za nedostatečné finanční prostředky).

Při debetní kartě jste chráněni následovně (Zdroj: Federální rezervní banka a Federální obchodní komise):

Vaše ztráta je omezena na 50 USD , pokud oznámíte finanční instituci pracovní dny po zjištění ztráty nebo krádeže vaší karty nebo kódu.

Ale vy byste mohli ztratit až 500 dolarů, pokud neřeknete emitentovi karty do dvou pracovních dnů po zjištění ztráty nebo krádeže.

Pokud nenahlásíte neoprávněný převod, který se objeví ve vašem prohlášení do 60 dnů po odeslání výpisu, riskujete neomezenou ztrátu u provedených převodů po uplynutí 60denní lhůty < . To znamená, že byste mohli ztratit veškeré peníze na vašem účtu plus maximální výše úvěrového úvěru, pokud existuje. Vzhledem k přidanému riziku ztráty a bolestí hlavy, které ohrožují přímý přístup ke svému běžnému účtu, může být váš život snadnější, pokud používáte kreditní kartu pro nákupy. Stačí je platit každý měsíc v plné výši, abyste se vyhnuli úrokovým poplatkům (s využitím období odkladu). Přesto mohou být chvíle, kdy má smysl držet se debetních karet: možná se nebudete moci kvalifikovat na kreditní kartu, možná budete chtít pomoci mladému rozvíjet dobré návyky nebo se vám možná nebude líbit myšlenka na dluh - i dočasný dluh bez úrokových poplatků. Chcete-li vyřešit některé z těchto problémů, pracujte na vytváření kreditní historie, abyste se kvalifikovali na lepší (méně nákladné) karty nebo zkusili předplacenou debetní kartu bez přímého odkazu na běžný účet.