ÚVěrové dotazy a vaše kreditní skóre

Část vašeho kreditu - přesně 10% - považuje počet žádostí o kreditní zprávu. Každá z těchto žádostí nebo dotazů o úvěru je zaznamenána a zahrnuta do vaší kreditní zprávy.

Zákon o spravedlivém vykazování úvěrů (Fair Credit Reporting Act, FCRA) vyžaduje, aby podniky měly přijatelný důvod pro přístup k vaší kreditní zprávě. Mezi přijatelné důvody patří:

• Poskytnutí úvěru. Pokud jste požádali o kreditní kartu, půjčku nebo jinou službu založenou na kreditech, má firma oprávnění k přístupu k vaší kreditní sestavě, aby zjistila, zda se kvalifikujete.

• Sbírejte dluh. Sběratelé dluhů mohou využít vaší kreditní zprávy k získání informací, jako je vaše adresa nebo místo zaměstnání, které by jim pomohly získat dluh.
• Pojištění pojištění. Někteří poskytovatelé pojištění používají vaše kreditní skóre k posouzení pravděpodobnosti, že podáte nárok.
• Zaměstnanost. Současní a potenciální zaměstnavatelé mohou zkontrolovat vaši kreditní zprávu před tím, než vás najímá na určité pozice, zejména finanční a vyšší manažerské pozice.
• Některé vládní agentury mohou před vydáním určitých licencí zkontrolovat vaši kreditní zprávu.
• Legitimní obchodní transakce.

Firmy, které přistupují k vaší kreditní zprávě pod falešnou záminkou, nebo osoby, které ji používají nelegálně, jsou v rozporu s federálním právem. Možná budete moci žalovat společnost, která poruší vaše práva.

Dvě typy žádostí o úvěr

Některé otázky týkající se vaší kreditní zprávy nejsou zahrnuty do kreditu. Dotazy, které se dělají kvůli aplikaci, kterou jste udělali za úvěr, jsou ty, které ovlivňují vaše skóre.

Tyto dobrovolné nebo "tvrdé" dotazy jsou jedinou žádostí o úvěr, která se počítá k vašemu kreditnímu skóre.

Při kontrole kreditní zprávy si možná všimnete, že se objeví několik dotazů od firem, na které jste žádali o úvěr. Jiné firmy mohou zkontrolovat vaši kreditní zprávu, protože chtějí nabízet vám zboží a služby.

Například věřitelé, kteří posílají "předem schválené" nabídky kreditních karet, často zkontrolovali, zda vaše kreditní zpráva nejprve zjistí, zda splňujete základní kritéria pro kreditní kartu.

Úvěrové dotazy jsou také učiněny potenciálními zaměstnavateli, podniky, které již máte k dispozici, a sami. Žádná z těchto "měkkých" dotazů se nepočítá s vaším kreditní skóre.

Verze kreditní zprávy, kterou vidíte, zahrnuje všechny dotazy týkající se vaší kreditní zprávy za posledních 24 měsíců. (Starší dotazy vypadají po uplynutí 24 měsíců.) Když se věřitelé a věřitelé podívají na vaší kreditní zprávě, objeví se jen těžké dotazy.

Jak dotazy ovlivňují vaše skóre

Dotazy týkající se vašeho kreditní zprávy jsou jedním ze způsobů, jakým úvěrové ratingové společnosti posuzují riziko, že budete v prodlení s novými úvěrovými závazky.Příliš mnoho dotazů může znamenat, že jste převezli příliš mnoho dluhů nebo že jste v nějakém finančním problému a hledáte úvěr, který vám pomůže. Několik dotazů může snížit vaše kreditní skóre.

V závislosti na tom, kolik informací máte ve vaší kreditní zprávě, nemusí mít dotaz další vliv na vaše kreditní skóre vůbec. Na druhou stranu, pokud máte krátkou kreditní historii s pouze několika účty, další dotaz by mohl způsobit, že vaše skóre klesne o několik bodů.

Záznamy o kreditní zprávě zůstanou ve vaší zprávě po dobu dvou let, ale pouze ty, které byly provedeny v minulém roce, jsou zahrnuty do výpočtu kreditu. Nejaktuálnější dotazy mají největší vliv na vaše skóre.

Dotazy a nakupování

Když nakupujete hypotéku nebo auto půjčku, chcete získat nejlepší sazbu - a to byste měli. Můžete se obávat, že vaše kreditní kontrola několika věřitelů by mohla poškodit vaše kreditní skóre.

Dobrou zprávou je, že většina výpočtů kreditních bodů považuje všechny hypotéky a auto poptávky za jediný dotaz, pokud jsou dotazy provedeny během určitého časového období. Nejnovější verze skóre FICO je 45 dní.