ÚVěrové využití a způsob, jakým ovlivňuje vaše kreditní skóre

Existuje pět hlavních faktorů, které ovlivňují vaše kreditní skóre: historie plateb (35%), míra zadlužení / úvěr (30% 10%) a úvěrové dotazy (10%). Využití úvěru má velký vliv na vaše kreditní skóre, ale co to je a jak to dokážete získat nejlepší kreditní skóre?

Co je využití úvěru?

Využití úvěru je poměr zůstatků kreditních karet k úvěrovým limitům.

měří výši kreditu, který se používá. Například pokud váš zůstatek činí 300 Kč a váš úvěrový limit činí 1 000 Kč, pak vaše využití úvěru pro tuto kreditní kartu činí 30%.

Chcete-li vypočítat své kreditní využití, jednoduše rozdělete zůstatek kreditní karty na svůj úvěrový limit a poté vynásobte 100. Čím nižší je vaše využití kreditu, tím lépe. Nízké využití kreditu ukazuje, že používáte pouze malou část úvěru, který vám byl půjčen.

Vaše kreditní skóre - včetně využití kreditu - se vypočítá na základě informací na vaší kreditní zprávě. Vzhledem k tomu, že informace o kreditní kartě jsou aktualizovány ve vaší kreditní sestavě na základě fakturačních cyklů a nikoliv v reálném čase, vaše kreditní skóre nemusí odrážet nejnovější změny vaší kreditní karty a úvěrového limitu. Namísto toho je zůstatek a úvěrový limit k datu uzávěrky výpisu z účtu kreditní karty, co se používá k výpočtu kreditu.

Jak faktory využití úvěru do vašeho kreditního skóre

Scoringový model FICO se zabývá využitím kreditu ve dvou částech. Za prvé, je skóre kreditní využití pro každou z vašich platebních karet odděleně. Poté vypočítá celkové využití kreditu, tedy celkovou výši všech zůstatků kreditních karet ve srovnání s celkovými úvěrovými limity.

Vysoké využití úvěru v obou kategoriích může poškodit vaše kreditní skóre.

Využití kreditu je 23% z programu VantageScore, který je dalším typem výpočtu kreditu, ale skóre také považuje vaše zůstatky za 15% a dostupný kredit za 7% svého skóre. Celkový objem vašeho dluhu z kreditních karet ovlivňuje 45% vašeho VantageScore.

Proč je špatné využití špatné?

Pamatujte si, že cílem kreditního skóre je odhadnout pravděpodobnost, že budete splácet peníze, které si půjčujete. Některé faktory způsobují větší pravděpodobnost selhání úvěrových závazků. Jedním z těchto faktorů jsou vysoké kreditní karty a úvěrové zůstatky. Vyšší váhy jsou obtížnější a mohly by naznačovat, že jste nadměrně rozložení. Vysoké užití snižuje vaše kreditní skóre a signalizuje potenciálním věřitelům, že existuje zvýšené riziko, že zaostáváte z plateb.

Udržujte své využití nízké

Nemůžete popřít skóre FICO do myšlení, že vaše využití úvěru je nízké tím, že zaplatíte svůj zůstatek v plné výši na konci každého měsíce.Pokud je váš zůstatek vysoký, když váš emitent odešle informace o vašem účtu do úvěrových kanceláří, pak bude také vysoké využití kreditu použitého ve vašem kreditní skóre.

Naštěstí můžete udržet nízké úvěrové využití tím, že udržujete nízkou zůstatek kreditní karty - pod 30% vašeho úvěrového limitu je nejlepší.

Aby bylo zajištěno, že vaše kreditní zpráva odráží nízkou zůstatek kreditní karty, ujistěte se, že zůstatek je na konci vašeho výpisu z účtu (datum ukončení fakturačního cyklu) nízká. Zkontrolujte nedávnou kopii fakturačního výpisu, abyste zjistili, zda se vaše další datum uzavření výpisu účtu zobrazí.

Pokud váš emitent z nějakého důvodu snižuje váš úvěrový limit, je důležité snížit zůstatek kreditní karty, aby se snížilo využití kreditu. To platí zejména v případě, že váš nižší úvěrový limit je na vaší kreditní kartě nebo v její blízkosti.

Naštěstí vysoké využití kreditu neublíží vaší kreditní skóre navždy. Jakmile snížíte zůstatky kreditní karty (nebo zvýšíte své kreditní limity), vaše kreditní využití se sníží a vaše kreditní skóre se zvýší.