Co dělá vaše kreditní skóre?

Vaše kreditní skóre je číslo, které je vypočítáváno s informacemi z kreditní zprávy a speciálním vzorem, který reprezentuje, jak jste riskantní jako dlužník. Toto skóre je jedním z nejdůležitějších faktorů, které věřitelé používají při rozhodování o tom, zda půjčují peníze a za jakých podmínek (jako je úroková sazba). Ačkoli přesný vzorec použitý k výpočtu kreditní skóre není znám, seznámení se s věcmi, které ovlivňují vaše skóre, vám umožní posílit silnou kreditní historii nebo ji zlepšit.

Kdo vypočítal vaše kreditní skóre?

Snad jednou z nejznámějších subjektů, které počítají kreditní skóre, je Fair Issac Corporation, lépe známá jako FICO. Společnost Fair Issac byla první společností, která nabízí model kreditního rizika se skóre. Ve skutečnosti je pojem kreditní skóre tak těsně spojen s firmou, že mnozí jednoduše používají termíny FICO skóre a kreditní skóre zaměnitelně. Myšlenka kreditní skóre FICO spočívá v tom, že hodnocení jednotlivce by mělo odrážet to, co předpovídá analýza předpovědní situace ohledně budoucího finančního chování jednotlivce, což znamená, že kreditní skóre je určeno k tomu, aby věřitelům pomohl předpovědět pozitivní a negativní chování dlužníka, jako je pravděpodobnost, že je dlužník platit jejich účty včas (mimo jiné chování).

Pro výpočet kreditního skóre FICO analytici FICO používají informace poskytnuté jednou ze tří hlavních agentur pro zpravodajské úvěry ve Spojených státech, mezi něž patří Experian, TransUnion a Equifax.

Skóre FICO zůstává i nadále nejrozšířenějším úvěrovým skóre mezi hlavními věřiteli, ale ostatní kreditní skóre jsou k dispozici a stávají se oblíbenějšími, například VantageScore.

Co dělá kreditní skóre?

Rozsah kreditu skóre FICO je 300-850, což znamená, že každý jedinec s kreditní historií bude mít skóre FICO v tomto rozsahu.

Úvěry interpretují vyšší skóre, neboť představují méně riskantní dlužníky a nižší skóre jako rizikovější dlužníci. Ale co to dělá? V podstatě jsou údaje shromážděné od agentur pro vykazování úvěrů seskupeny do pěti primárních kategorií, z nichž každá má vlastní váhu nebo důležitost při výpočtu kreditu.

To je pět kategorií a jejich průměrné váhy jsou následující:

• Historie plateb - 35%
• Celková částka splatná / úvěrové využití - 30%
• Kredity - 10%
• Druh kreditu v užívání / úvěrový mix - 10%
• Zatímco přesný algoritmus použitý k výpočtu kreditního skóre osoby se liší, výše uvedené procentní podíly poskytují pohled na to, jak typy chování a informace, kreditní skóre v průměru. Existují ovšem výjimky z těchto obecných závaží.Například osoba s malou až žádnou úvěrovou historií, jako je nedávný absolvent, může být relativní význam každé z těchto pěti kategorií odlišná. Jak úvěrová historie člověka narůstá, tak i faktory ovlivňující jejich skóre FICO.

To znamená, že většina úvěrových bodů člověka pochází zpravidla z historie plateb a celkových částek, které daná osoba dluží, což není divu, že je zřejmé, proč věřitelé chtějí vědět, zda dlužník má v minulosti placení účtů a zda mohou úvěry využívat zodpovědně nebo zda převezmou příliš mnoho dluhů.

To znamená, že pozdní platby a vysoké zůstatky mají největší negativní dopad na vaše celkové kreditní skóre.