ÚVěrové linky: Flexibilní úvěry pro peněžní toky

Úvěrová linka je soubor peněz dostupných k půjčování. Také známá jako úvěrová linka mají tyto úvěry maximální limit a dlužníci mají možnost požádat si částku až do výše tohoto limitu (nebo vůbec nepoužívat žádnou z peněz).

Úvěrové linie používají jednotlivci, podniky, vlády a další organizace. Kdykoli je důležitá flexibilita - schopnost rychle zapůjčit neznámé nebo nepředvídatelné množství peněz - tento druh půjčky může být užitečný.

Jak fungují úvěrové linky?

Úvěrová linie je druh úvěru, ale liší se od základních úvěrů na bydlení a auto. Pokud jste obeznámeni s kreditními kartami, již znáte základní rysy většiny úvěrových linek.

Vypůjčte si, pokud je to vhodné: Jakmile je schváleno, můžete si půjčit, kdykoli to potřebujete, a nepotřebujete peníze po schválení.

Vypůjčte si tolik, kolik potřebujete: Úvěrové linky mají maximální výpůjční limit. Dokud jste dosud nevyčerpali maximum, můžete i nadále dostávat peníze - nepotřebujete převzít maximální schválenou částku v jedné paušální částce. Za předpokladu, že vaše úvěrová linka zůstane otevřená, můžete si dnes půjčit malou částku a v případě potřeby si půjčit další měsíc.

Doby čerpání a splácení: U většiny úvěrových linek je nutné provést minimální platby po zahájení půjček. Ale můžete si stále půjčit a splácet opakovaně, když jste v "období čerpání" (což může trvat asi deset let).

Některé úvěrové linky (jako jsou linky pro domácí kapitál) nakonec vyžadují, abyste přestali půjčovat a splácet svůj dluh pomocí standardních amortizačních plateb, které během několika let eliminují dluh. Kreditní karty nemají losy a splátky - můžete si půjčit a splácet nepřetržitě.

Příklady úvěrových linek

Existuje několik různých typů úvěrových linek.

Kreditní karty jsou pravděpodobně nejběžnějším příkladem. Začínáte s nulovou rovnováhou a utratíte s kartou pouze tehdy, když budete potřebovat. Zaplatíte úroky z částky, kterou půjčujete, a můžete vždy půjčku splácet a znovu začít půjčit ve stejném měsíci.

Kreditní úvěry pro domácnosti (HELOCs) umožňují majitelům domů dostat hotovost pomocí vlastního kapitálu v jejich domovech. Věřitelé obvykle omezují částku, kterou si můžete půjčit na 80 procent (nebo méně) hodnoty vašeho domova.

Obchodní řady úvěrů poskytují pracovní kapitál malým podnikům. Vzhledem k tomu, že potřeby podnikání se neustále mění, není žádoucí požádat o novou půjčku s každou změnou sezóny nebo o nový zákazník. Úvěrová linie umožňuje půjčkám flexibilní pro firmy.

Existují i ​​jiné typy úvěrových linek . Kdykoli dlužníci potřebují pružný způsob přístupu k hotovosti, banky se vypořádají s touto výzvou.

Porovnat a kontrast

Kontrastovat úvěrovou linku se standardním úvěrem, jako je půjčka na auto nebo domácí úvěr. S těmito půjčkami půjčujete pouze jednou - pokud je půjčka schválena - a dostanete všech peněz, které vaše půjčka umožňuje předem. Není tam žádná možnost vrátit se za více peněz (budete muset požádat o novou půjčku, zaplatit náklady na uzavření a počkat na schválení).

Standardní úvěry obvykle přicházejí s platbou na měsíční platbu, která snižuje váš zůstatek v průběhu času.

To je snadné, když přesně víte, kolik bude úvěr, jak velký je úrok a kdy je třeba půjčku vyplatit. Úvěrové čáry však umožňují opakované vypůjčení a splácení, takže platba na úrovni také nefunguje (dokud nezapnete do splátkového období).

Použití úvěrové linky

Úvěrové linie jsou atraktivní, protože jsou flexibilní. Nemusíte žádat o novou půjčku pokaždé, když potřebujete peníze. Pokud očekáváte, že si půjčíte vícekrát za celý rok, úvěrová linka může být nejjednodušší volbou. Tyto půjčky jsou nejlepší pro řízení hotovostních toků, pokud jsou výdaje nepředvídatelné. Mohou být dokonce připojeny ke kontrole účtů, aby se zabránilo kontokorentnímu poplatku.

Jak utratit: Y často získáte šekovou knížku nebo platební kartu, která čerpá z vašeho fondu dostupných finančních prostředků.

Správa úrokových nákladů: Úrokové sazby začínají narůstat, jakmile začnete půjčovat.

To je dobrá zpráva, pokud nepoužíváte kreditní linku (nebo pokud rychle splácíte svůj dluh). Jedná se o další výhodu oproti standardním úvěrům: dnes můžete splatit svůj dluh a znovu si půjčit za několik měsíců v případě potřeby.

Používejte moudře: Kreditní linky se nejlépe používají jako záchranná síť, aby se zabránilo problémům s peněžním tokem - nejedná se o nejlepší nástroj pro každodenní použití nebo dlouhodobé půjčky. Možná budete muset zaplatit poplatek vždy, když čerpáte z kreditní linky, a zjistíte, že úrokové sazby jsou vyšší, než byste platili za méně flexibilní úvěry (jako standardní hypotéky nebo půjčky na auto s pevnými měsíčními platbami).

Jak získat úvěrovou linku

Chcete-li získat úvěr, musíte požádat, stejně jako byste požádali o jakoukoli jinou půjčku. Poskytovatelé úvěru rozhodnou o tom, zda schválí vaši žádost (stejně jako o tom, kolik toho má nabídnout) na základě běžných úvěrových kritérií:

• Vaše historie výpůjček (pro většinu spotřebitelů se používají kreditní skóre)
• úvěr
• Veškeré aktiva, které jste zástavním zástavním právem

Zabezpečení je aktiva, kterou používáte k zajištění úvěru. Pokud se vám nepodaří splácet úvěr podle podmínek svého věřitele, věřitel může tento majetek přijmout, prodat ho a využít výtěžek z prodeje, aby získal peníze zpět. Není neobvyklé, že používáte váš domov jako záruku úvěru na domácí kapitál.

Půjčky na bydlení vám umožňují získat kreditní úvěry velké za atraktivní úrokové sazby. Existuje však značné riziko: v případě, že nemůžete provést platby, byste mohli ztratit svůj domov v uzavření trhu.

Majitelé firem mohou zjistit, že věřitelé požadují záruku - zejména osobní majetek, jako je domov, ve kterém žijete - získat obchodní úvěry.Je lepší použít obchodní majetek, jako je majetek, zařízení nebo vozidla, ale mnoho podniků nemá tyto druhy aktiv. Další informace o vytváření a vyhýbání se osobním zárukám.

Možná budete moci použít hotovost jako záruku namísto zajištění nemovitého majetku, jako je dům nebo auto. Peníze na spořicích účtech a vkladových certifikátech (CD) mohou získat půjčku, pokud půjčíte od téže banky, která drží vaše spoření. Budete nadále mít zájem o tyto účty, a co je důležitější, vyhnout se uvedení vašeho domu na linku. To je obzvláště výhodné, pokud budete mít nulový zůstatek úvěru po delší dobu, takže to funguje nejlépe pro občasné půjčky. Pokud platíte úroky z vaší kreditní linky, pravděpodobně budete platit více, než vyděláte z úspor.

Je také možné získat nezajištěné úvěrové linky (úvěr není zajištěn, pokud nepoužijete záruku). Je však obtížnější získat souhlas, a půjdete si s vyššími úrokovými sazbami, protože banka přijímá větší riziko, když dostanete nezajištěný úvěr. Opět platí, že kreditní karty jsou klasickým příkladem: často mají vysoké sazby, ale nepotřebujete zajištění.

Překvapení ze strany svého věřitele

Bohužel nemůžete vždy záviset na tom, jaký úvěr máte, když ho potřebujete. Banky si obvykle vyhrazují právo zrušit úvěrovou linku nebo kdykoli snížit limit výpůjčky (a to se pravděpodobně nestane, pokud je to pro vás výhodné). Výsledkem je, že úvěrové linky jsou problematické: chcete, aby tam byli "jen pro případ", ale musíte být připraveni na možnost, že vaše banka vytáhne zástrčku ve špatném čase.

Pro větší jistotu je nejlepší udržovat nouzové rezervy k dispozici (peníze na bankovním účtu jsou vždy v pohotovosti). Vaše úvěrová linka vám může pomoci vyhnout se chřipěním peněžních toků nebo dluhu kreditní kartou, ale musíte změnit kurz, pokud se váš věřitel rozhodne provést změny.

Dalším problémem s úvěrovými linkami je, že mají obvykle variabilní úrokovou sazbu. Možná si myslíte, že je cenově výhodné používat úvěrovou linku, avšak úroky, které zaplatíte za dluh, se mohou v budoucnu změnit. V případě rychlého nárůstu úrokových sazeb může dojít k náhlému nárůstu úrokových nákladů, což činí vaše plánované využití finančních prostředků méně atraktivní.