Co je konvenční půjčka pro kupující domů?

Doporučuji kupujícím domů, kteří se poprvé setkají s hypotečním makléřem, aby se rozhodli o půjčce, protože hypoteční makléři nesou obrovskou škálu produktů, včetně unavených a nudných starých konvenčních půjček. Banka může také učinit běžný úvěr, ale obecně je produktová řada banky omezená, a to pouze pro tuto banku. Zatímco hypoteční makléř může brokerovat úvěry prostřednictvím libovolného počtu bank.

Po zhroucení hypoték v roce 2007 zmizely mnohé z exotických typů úvěrů a konvenční úvěry znovu získaly významné postavení na trzích s nemovitostmi.

Konvenční půjčky si udržují reputaci, že jsou bezpečným typem úvěru a existuje také řada konvenčních půjček, z nichž si můžete vybrat.

Hlavním rozdílem mezi konvenčním úvěrem a jinými typy hypoték je skutečnost, že běžný úvěr není realizován vládním subjektem ani pojištěn vládním subjektem. To je to, co říkáme jako úvěr, který není GSE. Nevládní sponzorovaná entita.

Druhy státních půjček jsou půjčky FHA a VA. Úvěr FHA je pojištěn vládou a úvěr VA je podporován vládou. Požadavky na předplatné se liší. Minimální záloha na půjčku FHA činí 3,5 procenta. U půjčky VA je minimální záloha nula.

Amortizované konvenční půjčky

Domácí kupující mohou uzavřít amortizovaný konvenční úvěr od banky, spoření a půjčku, družstevní záložnu nebo dokonce prostřednictvím hypotečního makléře, který financuje své vlastní půjčky nebo je zprostředkuje. Dva důležité faktory jsou termín úvěru a poměr úvěru k hodnotě:

- 97% LTV se společným 30-ti letým termínem (nebo 20, 15 nebo 10)

• 95% LTV se společným 30letým termínem (nebo 20, 15 nebo 10) > 90% LTV se společným 30-ti letým termínem (nebo 20, 15 nebo 10)
• 85% LTV se společným 30letým termínem (nebo 20, 15 nebo 10)
• 80% LTV se společným 30 (nebo 20, 15 nebo 10)
• LTV může být nižší než 80 procent.
• Může to být pro dlužníka co nejlépe. Pokud je LTV vyšší než 80 procent, věřitelé vyžadují, aby dlužníci platili za soukromé hypoteční pojištění *. Doba půjčky může být delší nebo kratší, v závislosti na kvalifikaci dlužníka. Například, dlužník by mohl mít nárok na 40 let, což by výrazně snížilo platby. Půjčka na 20 let by zvýšila platby. Zde je několik příkladů, jak se mohou platby měnit v závislosti na délce úvěru:

Úvěr ve výši 200 000 dolarů ve výši 6% splatné za 20 let by vedl k zaplacení 1, 432 86 dolarů za měsíc.

Úvěr ve výši 200 000 dolarů ve výši 6% splatných za 30 let by vedl k zaplacení 1 199,10 dolarů za měsíc.

• Úvěr ve výši 200 000 dolarů ve výši 6% splatných za 40 let by vedl k zaplacení 1, 100 dolarů.43 za měsíc.
• Plně amortizovaný konvenční úvěr je hypotéka, v níž se vyplácí stejný jistina a úroková sazba každý měsíc od začátku půjčky až do konce úvěru. Poslední platba vyplácí celý úvěr. Neexistuje žádná balónová platba.
• V souladu s úvěrovými limity jsou 417 000 dolarů. Minimální FICO skóre za dobrou úrokovou sazbu je vyšší než požadované pro půjčku FHA. Limity úvěru nad 417 000 dolarů jsou považovány za úvěry z agentur a některé jsou jumbo úvěry a úrokové sazby jsou vyšší.

* Některé běžné úvěrové produkty umožňují věřiteli platit soukromé hypoteční pojištění.

Nastavitelné konvenční půjčky

Konvenční půjčka s nastavitelnou sazbou znamená, že půjčka je nastavitelná, může se měnit. Některé úvěry jsou stanoveny na určitou dobu a pak se přeměňují na půjčky s měnitelnou sazbou. Zde jsou tři populární typy nastavitelných konvenčních úvěrů:

3/1 ARM. Tento úvěr je stanoven na 3 roky a poté se začíná upravovat po dobu zbývajících 27 let.

5/1 ARM. Tato půjčka je pevně stanovena na 5 let a poté se zvyšuje o 25 let.

• 7/1 ARM. Tato půjčka je stanovena na 7 let a poté se začne upravovat po dobu zbývajících 23 let.
• Vlastnosti nastavitelného konvenčního úvěru
• Mnoho dlužníků se vyhýbá konvenční půjčce s nastavitelnou úrokovou sazbou a raději se drží s tradičními úvěry.

U dlužníků, jejichž příjem může vzrůst, by hypotéka s nastavitelnou úrokovou sazbou mohla být jen lístek, který by pomohl s počátečními platbami.

Počáteční úroková sazba je nižší než sazba za půjčku s pevnou sazbou.

Existuje maximální částka, kterou lze úvěr přizpůsobit po dobu trvání úvěru známou jako limitní limit.

• Úroková míra je určena přidáním sazby marže indexové sazbě.
• Úpravy lze provádět měsíčně, každých šest měsíců nebo každý rok, mimo jiné.
• V době psaní je Elizabeth Weintraubová, CalBRE # 00697006, makléřskou společností v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.