Způsob využití segmentace času pro investování do důchodu

Časová segmentace je strategie, kterou můžete využít k odchodu do důchodu. Zahrnuje proces sladění vašich investic až s okamžikem, kdy je budete muset stáhnout, aby splnili vaše potřeby v důchodovém věku. Podívejme se na příklad.

Předpokládejme, že Harry a Sally jsou ve věku 60 let. Zamýšlejí odejít do důchodu ve věku 65 let. Chtějí vědět, že jejich první deset let důchodu je bezpečný. Používají-li časově segmentovaný přístup, mohou si koupit CD, dluhopisy nebo fixní renty (nebo kombinaci těchto věcí) v částkách určených k vyspělosti a budou k dispozici v roce, kdy je budou potřebovat.

Příklad časové segmentace v akci

Předpokládejme, že Harry a Sally vědí, že od 65. - 70. let bude muset stáhnout 50 000 dolarů ročně na pokrytí svých životních nákladů. Najdou řadu CD a dluhopisů, které vydělávají v letech, kdy potřebují peníze, až do výše 4%. Toto je označováno jako strategie s vyčleněnými vazbami nebo s laděným CD. Pracovalo by to takto:

CD 1 platí 2% - dospívá ve věku Harolda 65

• CD 2 platí 2. 5% - zráží ve věku Haroldova 66
• Bond 1 platí 3% -
• Bond 2 platí 3. 5% - splatí ve věku Haroldova věku 68
• Dluhopis 3 platí 3. 75% - splatí ve věku Harold věk 69
• 10 let fixní anuita platí 4% - zráží ve věku Haroldova věku 70 > Bond 4 platí 4% - splatí ve věku Harolda 71
• Bond 5 platí 4. 1% - zráží ve věku Harolda 72
• Bond 6 platí 4. 15% - zráží ve věku Harolda 73
• 4. 2% - dospívá ve věku Haroldova věku 74
• Použitím výše uvedeného rozvrhu jsem v níže uvedených bodech ukázal, že potřebná investice potřebná v Haroldově věku 60 let pro investice (včetně úroků, které by získala) poskytla potřebné 50 000 dolarů.

CD 1 platí 2% - 45 dolarů, 286

CD 2 platí 2. 5% - 43, 114

• Bond 1 platit 3% - 40, 654
• Bond 2 platit 3. 5% , 970
• Dluhopis 3 platit 3. 75% - 35 USD, 898
• 10 let fixní anuita platit 4% - 34 dolarů, 601
• Bond 4 platit 4% - 32, 479
• 1% - 30 dolarů, 871
• Bond 6 platit 4. 15% - 29 dolarů, 471
• Bond 7 platit 4. 2% - 28 dolarů, 107
• Celkem potřebných: 358, 451
• Sally má IRA, 401 (k) a další úspory a investiční účty ve výši 600 000 dolarů. Po využití některých svých úspor na pokrytí časových segmentů výše (což odpovídá jejich prvních deseti letech odchodu do důchodu) jim ponechá 241 USD , Zbylo 549. Tato část jejich úspor a investic by nebyla potřeba po dobu 15 let. Pokud investují vše do akcií (nejlépe ve formě akciových indexů), předpokládají-li 8% výnosnost, budou růst na 766 dolarů, což je 234. Já to nazývám růstovou část jejich portfolia.V letech, kdy se podílí na růstu, by prodávaly některé své akcie a prodloužily svůj časový segment. Neustálým způsobem to může vždycky očekávat sedm až deset let vědět, že mají bezpečné investice splatné, aby uspokojily své výdaje. Mají flexibilitu prodat růst v dobrých letech a dát mu čas na zotavení, když má špatný rok.

Poznámky k těmto výpočtům

V těchto výpočtech předpokládám, že veškerý zájem by mohl být reinvestován s uvedenou sazbou, což ve skutečnosti často není možné.

Kromě toho nepočítám inflaci. Ve skutečnosti by Harry a Sally potřebovali více než 50 000 dolarů za pět let, aby si koupili stejné množství zboží a služeb, které dnes koupí 50 000 dolarů.

Mohl bych každým rokem nafouknout potřebné 50 000 dolarů o 3% na počet let, dokud to nebylo potřeba, a následně jej zlevnit zpět výnos z příslušné investice, která má být použita. Budete muset udělat matematiku na základě vašich osobních potřeb a předpokladů o inflaci.

Pokud Harry a Sally zpozdí zahájení svého sociálního zabezpečení až do 70 let, příjmy z jejich investic nemusí být přesně 50 000 dolarů ročně. Mohou být zapotřebí mnohem dříve, a poté méně, jakmile začnou jejich maximální částky sociálního zabezpečení. Mohou využít časový plán plánovaných důchodových příjmů, aby to vyložili a sestavili své investice do svých potřeb.

Výhody segmentace času

Když používáte časově segmentovaný přístup, nemusíte se starat o to, co akciový trh dělal dnes, nebo dokonce to, co dělá tento rok.

Růstová část vašeho investičního portfolia nebude potřeba po dobu patnácti let.

Segmentace času je zcela odlišná od tradičního přístupu při alokaci aktiv s systematickými výběry. Tradiční přístup k alokaci aktiv specifikuje, jaké procento vašich peněžních prostředků by mělo být v hotovosti, dluhopisech a aktivech, podle toho, kolik roční volatility jste ochotni zažít. Pak jste nastavili systém, který se nazývá systematický plán čerpání tak, aby každý týden (nebo každý měsíc) prodával tolik z každé třídy akcií, aby splnil vaše potřeby v důchodovém věku. Při časově segmentovaném přístupu je roční volatilita pro vaše cíle bezvýznamná.

Další informace o segmentaci času

Ve svém článku je spolehlivý důchodový příjem ve výši 10 minut svého času Dalším příkladem segmentace času a odkazem na krátké video, které skvěle vysvětluje koncept.

Podobná koncepce s časovou segmentací je použití různých kbelíků peněz, které jsou diskutovány v knize Buckets of Money. Koncepčně souhlasím s myšlenkami v knize, ale nemusím souhlasit s investicemi, které doporučujete použít k naplnění každého kbelíku.