Věcí, které byste měli vědět o půjčování z vašeho 401 (k)

Mnoho zaměstnavatelů umožňuje svým zaměstnancům, aby si půjčili peníze z svých 401 (k) plánů prostřednictvím toho, co je známo jako půjčka 401 (k). Z těchto 401 (k) účastníků, jejichž plán nabízí úvěrovou opci, se odhaduje, že jen asi 20% má v daném okamžiku nesplacený úvěr. Ačkoli mnoho jako myšlenka půjčit si od sebe půjčování od finanční nebo bankovní instituce, půjčit si ven z vašeho 401 (k) není tak jednoduché, jak se může zdát.

Důležité 401 (k) Fakta o úvěru

Zatímco mnoho plánek 401 (k) nabízí půjčky, skutečnost, že tato možnost je nabízena, neznamená, že byste měli využít první příležitost k jejímu použití. Ve skutečnosti, ve většině případů půjčování úvěru proti vašemu 401 (k) není nejlepší řešení a jako takový byl označen mnoha jako "poslední možnost". Ale stejně jako v případě mnoha finančních rozhodnutí, existují některé důvody, proč půjčka ze sebe prostřednictvím půjčky 401 (k) dává smysl.

Pokud zvažujete půjčku 401 (k), ujistěte se, že znáte pravidla a pochopíte relativní výhody a nevýhody úvěru 401 (k) předtím, než se přihlásíte na tečkovanou čáru. Než začnete, je zde devět věcí, které o půjčce 401 (k) znáte (dobré, špatné a neutrální).

1. 401 (k) Úvěry mají výpůjční limity

Obecně platí, že si můžete půjčit méně než 50 000 dolarů nebo polovinu svého zůstatku na důchodovém plánu. Chcete-li přijmout úvěr, musíte obvykle souhlasit s tím, že půjčku splácíte okamžitě, jakmile bude vaše další výplatní lhůta.

Nejčastěji se to děje prostřednictvím pohodlného procesu automatického odečtení z vašeho výplatního pásma.

2. 401 (k) Úvěry mají omezení délky

Pokud nepoužijete peníze k získání domova, musíte půjčku vrátit zpět za pět let nebo méně. Pokud si půjčíte peníze, abyste si mohli koupit bydliště, délka půjčky může být výrazně delší, ale uvědomte si riziko výpovědi níže.

3. 401 (k) Úvěry nepotřebují kreditní šek

Pokud požadujete úvěr 401 (k), nebudete moci provést žádnou kreditní kontrolu, protože ve skutečnosti půjčujete peníze. Namísto toho dočasně klepnete na

své penzijní fondy . Vzhledem k tomu, že žádná entita vám nezaplatí peníze, není třeba kontrolovat svůj kredit. Ale to neznamená, že nebudete platit úroky. 4. 401 (k) Úvěry mají konkurenční úrokovou sazbu

Bez ohledu na vaše kreditní skóre zaplatíte konkurenční úrokovou sazbu na 401 (k). Tato sazba je často v sousedství základní sazby, která je v souladu s typickými spotřebitelskými úvěry. Lepší však budete splácet jistinu úvěru a

úroky pro sebe, nikoli pro banku nebo jinou finanční instituci. Celá částka každého splácení půjčky se vrátí zpět na váš účet 401 (k). 5. 401 (k) Úvěry mají nízké nebo žádné poplatky za podání žádosti

Vzhledem k tomu, že půjčka 401 (k) není pravá půjčka, jsou všechny poplatky za podání žádosti obvykle minimální. Nicméně pokud váš plán má původní poplatek, obvykle to jde správci plánu a ne zpět do vašeho účtu. Mnoho plánuje poplatek a počáteční poplatek až 75 dolarů za úvěr. To znamená, že pokud si půjčíte 1 000 Kč, můžete okamžitě ztratit 7,5%. Je tedy důležité věnovat pozornost celkovým nákladům na úvěr, pokud vzniknou poplatky za přihlášení nebo přihlášku.

6. 401 (k) Úvěry způsobené ztrátou investičního růstu

Vaše vypůjčené peníze 401 (k) nebudou investovány do Vašeho důchodu po celou dobu, kdy jsou peníze z vašeho plánu 401 (k) nevyrovnané. Proto jste se vyhnuli všem potenciálním investičním ziskům ze všech vypůjčených prostředků na dobu trvání vašeho úvěru ve výši 401 (k). Ale možná to nejvíce dopadne, ztrácíte zisk ze složeného úroku. Takže si pamatujte, že když si půjčujete od svého 401 (k), půjčujete si od svého budoucího vlastního já a dokonce i když splácíte jistinu a zájem, pravděpodobně ještě nebudete zlomit ani z hlediska ztráty růstu investic do doby, .

7. 401 (k) Úvěry se splácejí s penězi po zdanění

Na rozdíl od počátečních příspěvků 401 (k), které byly pravděpodobně daňově uznatelné, když splácíte svůj úvěr ve výši 401 (k), učiníte tak po zdanění -tax) dolarů.

V důsledku toho splácení úvěru ve výši 100 dolarů snižuje výplatu domů o 100 dolarů. Ještě horší je, že když vezmete peníze z vašeho plánu 401 (k) během odchodu do důchodu, budete znovu platit daň za stejné peníze.

8. 401 (k) Podmínky úvěru jsou závislé na zaměstnanosti

Existuje reálné riziko s úvěry ve výši 401 (k), které mnoho lidí neví, což je riziko ukončení pracovního poměru. Důvodem, proč ukončení představuje takové riziko, je, že podmínky půjček 401 (k) jsou obecně vázány na váš pracovní poměr u tohoto zaměstnavatele. Nezáleží na příčině, pokud přestanete pracovat se stávajícím zaměstnavatelem, zbývající zůstatek půjčky je zpravidla splatný do 60 dnů. Pokud nebudete schopni uhradit zůstatek úvěru během tohoto rychlého časového rámce, celá částka, kterou nemůžete platit, se považuje za rozdělení, které pravděpodobně podléhá významné federální dani z příjmů, dani z příjmů státu a penále předčasného rozdělení.

9. 401 (k) Úvěry jsou stále lepší než distribuce

Zatímco půjčka 401 (k) má některé výhody, je třeba vyhnout se významným negativům, s výjimkou skutečné finanční krize. Většina finančních plánovačů doporučuje lidem, aby se chovali, jako by jejich penzijní fondy nebyly omezeny. Je vždy lepší být připraveni na finanční krizi s nouzovými prostředky nebo řádným pojištěním. Přesto, pokud je váš jediný jiný zdroj peněz ve skutečném stavu nouze, je přímá distribuce vašich 401 (k) peněz, stále je preferovanou půjčkou 401 (k). To je způsobeno skutečností, že pokud nebudete ukončeni během trvání úvěru, můžete se vyhnout placení daně z příjmů a sankcí za distribuci. Stačí si uvědomit, že výhoda možnosti čerpání 401 (k) má určité důsledky, které je třeba zvážit.