5 Věcí, které byste měli vědět o 401 (k) Úvěry

Před několika lety jsem vysvětlil 401k) úvěry a těžkosti. Dokonce i nyní dostávám na toto téma spoustu otázek, abych vám pomohla porozumět některým základům, je zde pět věcí, které by každý nový investor měl vědět o půjčkách 401 (k).

1. 401 (k) Půjčky jsou obvykle velmi špatné nápady

Pokud jste ve špičce a potřebujete peníze rychle, myšlenka na půjčku 401 (k) může být lákavá. Namísto placení dvojciferného úroku společnosti s kreditními kartami můžete platit úroky pro sebe a efektivně přispívat více peněz k vašemu penzijnímu plánu.

Existuje však několik hlavních úlovků.

• Pokud ztratíte všechno a musíte vyhlásit úpadek, obvykle jsou chráněny vaše penzijní připojištění, jako například 401 (k), 403 (b), Tradiční IRA, Roth IRA, SEP-IRA a Simple IRA. Přemýšlejte o těchto bezpečných přístavech, nebo o zámku, že věřitelé se těžko dotýkají. Pokud začnete házet svůj 401 (k), abyste se pokusili zachránit svůj domov, jsou peníze věřiteli spravedlivá hra, jakmile je vyvedena z účtu ve formě přímého výběru nebo půjčky.
• Pokud ztratíte svou práci nebo změníte zaměstnavatele, celková částka 401 (k) úvěru je splatná do 60 dnů. Pokud ji nemůžete splatit, peníze se považují za odstoupení. Budete mu dlužit všechny federální a státní daně z příjmů, plus 10% peněžitou daň, pokud jste mladší 59 let. Budete mít štěstí, že budete mít 50 dolarů na 70 dolarů, což znamená, že dostanete obrovský daňový doklad ve chvíli, kdy se ocitnete bez práce!

2. Ne všechny 401 (k) Plány umožňují získat 401 (k) úvěr

Zatímco zákon umožňuje společnosti nabídnout 401 (k) úvěry v jejich plánech, nejsou tak učinit. Ve skutečnosti někteří zaměstnavatelé vehementně oponují celé myšlence půjček 401 (k), neboť vedení nebo vlastníci se domnívají, že penzijní aktiva na těchto účtech by měla být stejně svůdná jako důchodová aktiva; drženo mimo dosah a mimo cestu pokušení.

Některé zaměstnavatelské plány navíc povolují pouze půjčky ve výši 401 (k) pro specifické účely, jako je nákup domů nebo placení lékařských výdajů.

Během velké recese v letech 2008-2009 nebylo neobvyklé, že dostávám dopisy od zběsilých čtenářů a zeptal jsem se, co by o takové situaci mohli dělat. Většinu času tito lidé žili nad rámec svých prostředků a nyní se ocitli v neschopnosti platit dluhy kreditní kartou nebo platit hypotéku. Namísto toho, aby byli inteligentní a vyhlásili bankrot nebo se dostali k uzavření trhu, chtěli se zbavit svých 401 (k) aktiv, a to buď přímým odstoupením, které by vedlo ke vzniku pravidelných daní z příjmů a 10% peněžité daně pro osoby mladší 59 let.5 let, nebo 401 (k) úvěr.

Nejen chtěli předat své peníze IRS, nejvíce se rozhodli pro ty, až zjistili, že jejich podnikový plán nenabídl 401 (k) úvěry pro tuto velmi situaci - zabránit lidem z hypotézy jejich budoucnosti platit pro dnešek. Někteří mi napsali otázku, zda mohou žalovat své zaměstnavatele, přesvědčeni, že toto chování není legální! Když jsem vysvětlil, že nemáte právo požádat si o půjčky proti vašim penzijním aktivům, pouze pokud by váš zaměstnavatel učinil část svých plánovacích dokumentů, stali se přesvědčeni, že to je další způsob, jak "systém" jim ublížit, dokonce i když byli jejich nejhorším nepřítelem.

3. Maximální úvěr 401 (k) je menší než 50 000 dolarů nebo 50% zůstatku na vašem účtu

I když máte na svém důchodovém účtu miliony milionů dolarů, maximální úvěr 401 (k), který můžete využít, je méně než 50% zůstatku na vašem účtu

nebo 50 000 dolarů. Neexistují žádné výjimky. Pokud má vaše rodina velmi vysoký příjem, nebude to moc dobře. 4. Váš plán sponzor řídí úrokovou sazbu účtovanou na vašem 401 (k) úvěru

Při splácení peněz vypůjčených z vašeho penzijního plánu musíte zaplatit úroky. Je pravda, že váš zájem je vyplácen sobě, což znamená, že jde spíše o převod z jedné kapsy na jinou, než o skutečný výdaj, ale stále musíte přijít s penězi. Bohužel nekontrolujete úrokovou sazbu; plán sponzora.

5. Zákon stanoví lhůtu pro splacení všech 401 (k) úvěrů

Když půjčujete z účtu 401 (k), musíte splácet peníze s úrokem více než 60 měsíců.

To, že pět let může být prodlouženo pro ty, kteří využívají vypůjčené peníze k nákupu primárního bydliště, ačkoli ve většině případů půjčka 401 (k) nebude tak atraktivní jako tradiční hypoteční úvěr od místní banka.

Všichni ve všem, jen řekni Ne k 401 (k) Úvěry

Zatímco plán 401 (k) může být skvělý způsob, jak ušetřit na důchod, budování bohatství v letech daňově zvýhodněných složení, účet včas může být obrovská chyba, i když máte v úmyslu splácet finanční prostředky.