Byste měli vlastnit dluhopisy v IRA?

Jednotlivé důchodové účty (IRA) jsou obvykle považovány za domovy k dlouhodobým investicím, jako jsou akciové fondy, ale dluhopisy mohou hrát důležitou roli při plánování penzijního připojištění - z jejich výdělečných let.

IRA: recenze

Za prvé, krátký přehled o tom, jak fungují IRA. Pro ty 49 a pod, individuální důchodový účet dovolí investorům přispět větší částku ve výši $ 5, 500 nebo individuální zdanitelná kompenzace za rok, založená na pravidlech roku 2014.

Osoby ve věku 50 a více let mohou přispívat 6 500 dolarů ročně.

Investoři nemusí platit daně z úroků a kapitálových zisků, které vydělávají v rámci IRA. Místo toho, když začínají rozdělovat (tj. Odstranit peníze z IRA), platí tyto rozvody jako pravidelný příjem. Majitel IRA může začít s těmito distribucemi bez penalizace ve věku 59 ½, ale není požadován , aby se rozdělil až do věku 70 ½. Úplný seznam pravidel IRA je k dispozici od služby Internal Revenue Service.

IRA jako součást celkového obrázku

Pokud jde o investiční strategii IRA, je důležité myslet na účet jako součást vašeho celkového investičního plánu a ne jako na samostatnou entitu. Jinými slovy, IRA nemusí být plně diverzifikována sama. Namísto toho může být strategicky využíván k tomu, aby držel investice, které s největší pravděpodobností generují nejvyšší úroveň zdanitelného příjmu a / nebo rozdělení kapitálových zisků.

Tímto způsobem je daň odložena až do mnohem pozdějšího data, spíše než splatná v následujícím dubnu.

Využití daňového osvobození

Odložená daňová charakteristika IRA je důvodem, proč investoři často doporučují, aby dluhopisové fondy vložili do své IRA. Vzhledem k tomu, že příjmy z dluhopisových fondů jsou zdanitelné, investoři, kteří tento příjem vytvářejí na zdanitelných účtech, mohou vidět výrazný dopad na jejich výnosy po zdanění.

Podíval se jinak, investice s výnosem 4% nabízí výnos po zdanění pouze investorovi ve výši 25%. Výsledkem je, že dluhopisy s vysokými výnosy a rozvíjejícími se trhy - nebo jakýkoli jiný segment trhu, který vytváří nadprůměrný příjem - jsou obvykle vhodné pro účet IRA.

Akciové fondy: IRA nebo pravidelný účet?

Jak zásoby pracují v rovnici? Koneckonců, akcie mají větší pravděpodobnost, že budou vytvářet dlouhodobé kapitálové zisky - a související daňové faktury - než dluhopisy. Dlouhodobé kapitálové zisky (zisk z prodeje aktiv držených více než jeden rok) jsou v současnosti zdaněny s příznivějšími sazbami než příjmy (v kategorii jsou úroky z dluhopisů a dluhopisových fondů). Podle pravidel z roku 2014 investují do daňových pásem 25%, 28%, 33% nebo 35% 15% z dlouhodobých kapitálových zisků, zatímco v 39.6% zátěže platí 20%. Ti, kteří se nacházejí v podstoupených 25%, mají 0% daňovou sazbu z dlouhodobých kapitálových zisků.

Obecně řečeno, investice do akcií a daňově efektivní akciové fondy jsou vhodnější pro běžný účet (IRA), zatímco dluhopisy jsou vhodnější pro vozidla s odloženou daňovou sazbou, jako jsou IRA.

Když říkáme, obchodní účty nebo akciové fondy, které odhodí mnoho krátkodobých kapitálových zisků, jsou dobrou volbou pro IRA spíše než pro běžný účet.

Mějte na paměti, že je to jen obecný průvodce a že každá osoba má jinou situaci.

Je také důležité si uvědomit, že životní etapa hraje roli. Vzhledem k tomu, že akcie mají tendenci převádět dluhopisy v průběhu času, mladší osoba, která může investovat až 50 let, by mohla spíše vidět z kapitálových výnosů podstatně vyšší kapitálové zisky než dluhopisy, což by poprvé znamenalo uvedení akcií do IRA. V průběhu času však investoři zpravidla vyvažují své portfolia ve prospěch dluhopisů, protože stárnou a potřebují zachovat jistinu. V tomto případě může mít smysl použít IRA pro tento účel.

Vyhněte se držení komunálních dluhopisů v IRA

Jedním z nejdůležitějších důvodů je, abyste se vyhýbali vlastnictví komunálních dluhopisů v IRA. Primární atrakcí společnosti munis spočívá v tom, že úroky z jednotlivých dluhopisů Muni a komunálních dluhopisových fondů jsou osvobozeny od daně, což znamená, že mají také tendenci nabízet nižší výnosy před zdaněním než zdanitelné dluhopisy.

Jelikož úroky a kapitálové zisky v IRA jsou již osvobozeny od daně, neexistuje žádný užitek pro držení munis v IRA. Místo toho použijte běžný (non-IRA) účet pro uložení munis a uložte IRA pro další investice.

TIPY v IRA

Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) mohou být dobrou volbou pro účet IRA. Hlavní hodnota TIPS vzrůstá ve spojení s inflací, což investorům umožňuje vytvářet pozitivní reálný (poinflační) návratnost. Úlovkem však je, že hodnota dluhopisů se každoročně upravuje od doby, kdy je dluhopis vydán, dokud neuplyne - a investoři musí zaplatit daň z této úpravy směrem nahoru. Holding TIPS v IRA má proto smysl, protože dovoluje investorům získat plný užitek z úpravy inflace a vyhnout se bolesti hlavy spojené s placením této roční daně.

Závěrečné myšlení

Daňové hledisko je klíčovým prvkem zdravé investiční strategie, protože může pomoci investorům maximalizovat návratnost po zdanění. Mějte však na paměti, že důležitější součásti dobře promyšleného plánu jsou vaše cíle, tolerance rizika a časový horizont. Jak se říká staré rčení: "Nenechte daňový chvost zvracet investičního psa. "

Mějte také na paměti, že je to jen vodítko. Máte-li konkrétní dotazy týkající se vaší osobní situace, nezapomeňte se obrátit na finanční poradce, jenž je zpoplatněn.

Odmítnutí odpovědnosti

: Informace na těchto stránkách jsou poskytovány pouze pro účely diskuse a neměly by být chápány jako investiční poradenství. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.Ujistěte se, že před investováním konzultujete investiční a daňové odborníky.