Měli byste provést příspěvky po zdanění do vašeho penzijního plánu?

> Jste schopni přispět až do maximální možné výše vašeho důchodového plánu v práci? Většina finančních plánovačů doporučuje, abyste přispěli alespoň dostatečně k tomu, abyste získali plný odpovídající příspěvek, pokud máte dostatek štěstí, že pracujete pro zaměstnavatele, který nabízí tuto výhodu. Ale proč tam zastavit? Chcete-li dosáhnout skutečné finanční svobody, možná budete muset ušetřit více než částku, kterou jste původně přihlásili během automatického zápisu.

Proto je vždy důležité znát limity příspěvků na penzijní plán.

Limit IRS pro příspěvky 401 (k) je 18 000 dolarů v roce 2016 (plus dalších 6 000 dolarů, pokud jste 50 nebo starší). Většina lidí si však neuvědomuje, že mohou ušetřit další peníze v penzijním plánu sponzorovaném zaměstnavatelem. V některých případech znamená "úspora více" příspěvek až do celkového ročního limitu definovaného příspěvku (od zaměstnance i zaměstnavatele) ve výši 53 000 dolarů (plus 6 000 000 dolarů, pokud je 50 a starší) nebo 100% vaší náhrady, podle toho, co je nižší . Zdá se, že to je skvělý plán, pokud máte možnost ušetřit tolik na odchod do důchodu, ale většina lidí není schopna maximálně přispívat na penzijní připojištění. Pokud však máte dostatek štěstí, abyste mohli přispět maximální povolenou částkou příspěvků před zdaněním a Rothem, je zde několik důvodů, proč ušetřit více prostřednictvím příspěvků po zdanění na plán 401 (k) nebo jiný definovaný příspěvek penzijní plán:

Máte možnost čerpat příspěvky

Obecně byste měli být schopni odvolat dobrovolné příspěvky po zdanění, s výhradou pokynů k plánu stažení. To znamená, že pokud máte mimořádnou událost, budete mít k těmto prostředkům přístup. Možná však nebudete moci snižovat související růst příjmů, a pokud ano, tyto příjmy - nikoli však vaše původní příspěvky - by podléhaly daním a pokutu 10%, pokud by byly odňaty před dosažením věku 59 1/2.

Učinit proces ukládání pro automatické odchod do důchodu

Jednou z největších výhod zaměstnavatelům sponzorovaných penzijních plánů je pohodlí a jednoduchost spojená s automatickými příspěvky. Spíše než rozhodování o úspoře po odchodu do důchodu pokaždé, když získáte výplatu, vaše úspory nastávají automaticky. Výsledkem je, že úspora peněz po zdanění ve vašem důchodovém plánu při práci je jednoduchý a snadný způsob, jak zvýšit vaše důchody. Vše, co musíte rozhodnout, je procentní podíl vašeho platu, který chcete přispět, a jak chcete, aby byly tyto peníze investovány. Ve většině případů jsou vaše investiční možnosti v důchodovém plánu shodné s možnostmi v účtech před zdaněním a Roth.

Účety po zdanění jsou způsobilé k převodu bez daně na Roth IRA

Největší přínosy po zaplacení příspěvků po důchodu do penzijního plánu jsou zpravidla vidět, když se rozhodnete opustit vaši společnost nebo odejít do důchodu.Vaše zůstatek na účtu penzijního připojištění po zdanění bude tvořit dvě důležité složky: původní příspěvek po zdanění a růst výnosů odložených daní z původních příspěvků. Systém IRS vám umožní během procesu převrácení tyto různé součásti oddělit.

V okamžiku, kdy opouštíte svoji společnost nebo odešlete do důchodu, máte možnost přetočit růst výnosů odložených daní na tradiční IRA a převést příspěvky po zdanění do Roth IRA.

Schopnost přenášet dobrovolné příspěvky po zdanění do Roth IRA vám dává možnost umožnit jakýkoli budoucí růst výdělků bez daně, pokud ponecháte peníze v Roth IRA po dobu nejméně pěti let a do po dosažení věku 59 ½.

Podle IRS, "

příjmy spojené s příspěvky po zdanění jsou částky před zdaněním na vašem účtu. Příspěvky po zdanění mohou být převedeny na Roth IRA, aniž by byly zahrnuty příjmy. Podle oznámení 2014-54 můžete převést částky před zdaněním v distribuci do tradiční IRA a v takovém případě se částky nebudou zahrnovat do výnosů, dokud nebudou distribuovány z IRA. " Předpokládejme například, že již přispíváte 18 000 dolarů ročně do svého plánu před zdaněním 401 (k) a máte možnost ušetřit dalších 12 000 USD prostřednictvím příspěvků po zdanění do plánu .

Po deseti letech předpokládejme, že máte asi 160 000 dolarů z vašich příspěvků po zdanění (120 000 dolarů v příspěvcích a 40 000 dolarů v růstu). V tomto scénáři máte také 250 000 dolarů v úsporách a růstu před zdaněním, které přispívají 18 000 dolarů ročně (aktuální povolená částka IRS). Když opustíte zaměstnavatele, abyste odešli do důchodu nebo si přijali nové zaměstnání, můžete převést své dobrovolné důchodové plány po zdanění do několika různých destinací: 120 000 dolarů do Roth IRA a 290 000 dolarů do tradiční IRA nebo definovaného nového zaměstnavatele plán příspěvků.

Konečně, pokud se pojedete o dalších 10 let k odchodu do důchodu, samotný účet Roth IRA sám o sobě stojí zhruba dvojnásobný (bez jakýchkoli dalších příspěvků) za předpokladu 7,2% roční návratnosti a za použití pravidla 72. To je další 120 000 dolarů z bezcelního růstu tím, že využije úsporu peněz po zdanění v penzijním plánu v práci.