6 Chyb při plánování penzijního plánování, které byste se měli vyvarovat

My všichni děláme chyby, ale některé chyby mají větší důsledky než jiné. Bohužel, udělování určitých chyb, pokud jde o plánování vašeho odchodu do důchodu, může mít hrozivé důsledky pro vaši budoucnost, obzvláště když se přiblížíte k požadovanému věku odchodu do důchodu.

Takže ve snaze dostat svůj plán na odchod do důchodu (nebo jeho nedostatek) do špičkového tvaru, je zde šest běžných chyb, které lidé dělají s plánováním odchodu do důchodu, které byste se měli vyhnout.

1. Maximalizace Vašeho Zaměstnavatele Zápas

Pokud máte dostatek štěstí, že pracujete pro zaměstnavatele, který nabízí 401k nebo jiný důchodový plán se shodným programem, využijte ho! Jakmile jste získali plán (tj. Poté, co jste pracovali dostatečně dlouho ve společnosti, aby získali absolutní právo na jakoukoli část hodnoty účtu, kterou váš zaměstnavatel přispěl vaším jménem), tento zaměstnavatel odpovídá za peníze, ale je to vaše, ale pouze pokud jste přispěli k plánu sami. Co se děje, je to, že zaměstnavatelský zápas je volné peníze a nejlepší návratnost dolaru, kterou pravděpodobně najdeš. Například pokud váš zaměstnavatel odpovídá dolaru za dolar až do výše 3% platu, měli byste do plánu zaplatit minimálně 3% každé výplaty. Díky tomu účinně ušetříte 6% svého platu každý rok, ale pouze ztrácíte na 3%.

Tím, že maximalizujete svůj zaměstnavatelský zápas, opouštíte peníze, které byste mohli využít k financování finančního zabezpečení a životního stylu, který chcete v důchodu.

2. Získání úvěru z vašeho důchodového účtu

Příliš mnoho lidí zachází s penzijním plánem svého zaměstnavatele jako s úsporným účtem, pokud plán umožňuje půjčky, což je společný rys. Vypůjčování peněz z penzijního spoření může být nákladná chyba. Když peníze vrátíte zpět, peníze, které jste si vybrali, ztratily příležitost růst a sloužit.

Když chápete silné účinky zájmů o složení, měli byste také uznat příležitostné náklady narušení procesu. Zatímco můžete zaplatit zájem, zpravidla nevyrovná ztracenou dobu. Další riziko, které budete mít při čerpání úvěru z vašeho penzijního plánu, vzniká, pokud opustíte svou práci před splácením půjčky. V některých případech může být půjčka započítána jako rozdělení, pokud není plně vyplacena, což znamená placení daní a případné stižené předčasné splacení.

3. Nerozměrujte své investice.

Stará říká: "Nevkládejte všechna vajíčka do jednoho koše." Jsou to dobré rady a téměř přímo se vztahují k vašemu přístupu k vašemu investičnímu portfoliu, ale lidé ho často nesledují. Je snadné se dostat do vašich investic, když se trh dobře daří, a pronásledování těch velkých výnosů se může zdát jako dobrý nápad.Lepší návrat se rovná lepšímu hnízdění vejce. Ale bez správné diverzifikace se vystavujete výrazně vyššímu riziku, jen s potenciálem pro lepší návratnost. Nedostatečná diverzifikace je zvláště převládající u těch investorů, kteří dostávají zaměstnavatelské akcie jako část svých dávek nebo odškodnění.

Ačkoli existují obecně pravidla o tom, kdy a kolik z vašich zaměstnavatelských akcií můžete prodat v daný čas, je obecně špatná praxe držet se na každé akcii, což jí umožní stát se větší a větší částí vašeho celkového investičního portfolia . Nakonec, správně diverzifikované portfólio vám pomůže minimalizovat vaše riziko při maximalizaci návratnosti.

4. Nevyrovnávání portfolia

Zatímco diverzifikace vašeho investičního portfolia je důležitá, nedělá to příliš dobře, pokud pravidelně nevyvažujete své portfolio. V průběhu času se portfolio, které začalo jako 50% akcií a 50% dluhopisů, pravděpodobně nebude stejné po několika letech nebo dokonce měsících. Pokud se akcie vyskytnou v období výrazného růstu, bude se zvyšovat podíl vašeho portfolia, zatímco vaše dluhopisy mohou jen mírně růst.

Tato nerovnost by mohla změnit vaše portfolio na 70% akcií a 30% dluhopisů, což je v pořádku, že tato kombinace je vhodná pro vaši věkovou a rizikovou toleranci, avšak pokud je to, co je vhodné, 50% nyní je mnohem riskantnější než by mělo být.

5. Vyplácení vašeho plánu

Když opustíte zaměstnavatele, s nímž jste drželi účet pro odchod do důchodu, máte několik možností, jak s vaším účtem dělat. Nejprve je můžete ponechat v plánu, což není hrozná volba, pokud nemáte jiný důchodový účet (například IRA), na který můžete peníze přenést. Zadruhé, udělejte správcovi správce převod (také známý jako převrácení IRA) na jiný kvalifikovaný důchodový účet jako IRA nebo plán vašeho nového zaměstnavatele. Za třetí, můžete vyměnit peníze. Zde začínají chyby. Mnoho lidí se rozhodne vyplatit svůj penzijní plán zaměstnavatele, když opustí společnost. Některé hotovosti s úmyslem reinvestovat peníze na jiný účet, ale existuje obrovský rozdíl mezi vybíráním a převzetím. Když vyděláte z důchodového plánu před dosažením věku 59 let, nepodléháte pouze daně z příjmů na celé hodnotě, ale i těžkému trestu předčasného odchodu. To může být drahý krok. Pro některé lidi to znamená téměř snížení hodnoty účtu na polovinu! Když iniciujete správce, abyste mohli správně převést, můžete na druhou stranu převést celou účet do jiného kvalifikovaného účtu, aniž byste platili žádné daně nebo poplatky. Takže když opustíte zaměstnavatele, měli byste v ideálním případě zvážit převedení peněz na IRA. To nejen eliminuje všechny běžné daně nebo sankce, ale také otevírá vaše investiční příležitosti (401k plány obvykle mají omezené investiční možnosti) a pravděpodobně výrazně snižuje investiční poplatky (401k plány mají tendenci mít vysoké poplatky).

6. Stal se paralyzován volbami

Plánování odchodu do důchodu je plné otázek. "Kolik peněz musím ušetřit? "" Kolik peněz potřebuji při odchodu do důchodu? "" Jaké investice jsou pro mě správné? "Zatímco plánování odchodu do důchodu je plné důležitých možností, nedovolte, abyste byli zaplaveni do nečinnosti. Vyhýbání se a nečinnost jsou možná největší chyby, které můžete učinit při plánování odchodu do důchodu. Takže berte věci krok po kroku. Vzhledem k tomu, že čas (a zájem o její přírůstek) je vaším nejcennějším přínosem, nejdůležitější věcí je jen začít splácet a investovat do důchodového účtu, ať už jde o plán zaměstnavatele nebo o IRA. Poté, jak vaše hnízdo vejce roste a přiblížíte se k odchodu do důchodu, zvažte možnost pracovat s certifikovaným finančním plánovatelem (CFP) založeným na poplatcích, abyste diskutovali o vašem penzijním plánu a možnostech, které jsou pro vás nejlepší.