Investice, které byste se měli vyvarovat při ukládání na vysokou školu

Díky tomu, že v posledních letech bylo zavedeno mnoho skvělých možností úspor ve škole, je těžké si představit, že tolik lidí stále dělá katastrofálně špatnou investiční volbu. Přesto, s tolika nápady, které jste viděli v internetových chatovacích místnostech, je zřejmé, že lidé jsou stále zvedáni.

Zdá se, že nejvíce špatné plánování vyplývá z touhy lidí překonat důvěryhodnější investiční rozhodnutí nebo pokusit se najít "jistotu". Obě tyto myšlenky, ačkoli ušlechtilé, obvykle skončí dělat právě opak toho, co bylo zamýšleno.

Rodiče, kteří vkládají své vejce do těchto nekonvenčních "košů", se často ocitnou v nedostatečné míře, když přijdou do peněz a začnou platit školné.

Přestože sliby o bezpečnosti a návratu mohou být skvělé, měli byste pečlivě přemýšlet, než umístíte fond vašeho dítěte do některé z následujících investic.

Životní pojištění nebo anuity

Jednou z nejčastějších chyb při zakládání fondu vysokoškolského vzdělávání je použití smlouvy o životním pojištění jako podkladové investice. Konkrétně, celý život a variabilní životní pojištění, stejně jako anuity, jsou často špatně vybírány jako vhodné vozidlo.

Často vám pojišťovací agentéři povzbuzují, abyste využili skutečnosti, že životní pojištění nebo anuity umožňují akumulaci odložené daně. Jejich teorie je, že kdybyste si koupili tytéž podílové fondy na pravidelném zdanitelném účtu, platili byste každoročně daně z daní. Pojistná smlouva nebo anuita chrání váš rostoucí vysokoškolský fond před strýcem Samem.

Zatímco to je částečně správné, lidé, kteří podporují používání životního pojištění, nezmiňují, že budete muset platit daň z příjmu z vašich zisků při výběru peněz, stejně jako potenciální 10 pokud máte méně než 59 let věku.

Rovněž nezmiňují, že můžete získat ještě lepší daňové výhody v účtu v sekci 529 nebo ve společnosti Coverdell ESA (vzdělání IRA), s 1-2% ročním úsporou nákladů na pojistné nebo anuitní smlouvu.

Sběratelské předměty a umělecká díla

Zatímco zhodnocení hodnoty spojené s uměleckými předměty a sběratelskými předměty může být významné, může se jednat o nevýhodu. Na rozdíl od investic do akcií nebo dluhopisů, které představují hmatatelný nárok na reálné finanční aktiva, hodnota umění a sběratelských předmětů vychází pouze z názorů lidí.

Hodnota uměleckých děl a sběratelských předmětů se může dramaticky změnit přes noc, a to pouze proto, že pro určitý typ položky neexistují další kupující. Proto jsou extrémně náchylné k věcem, jako jsou módy, trendy a recese.

Zatímco by mohlo být zábavné promíchat vaše ocenění jemnějších věcí s růstem vaší čisté hodnoty, mělo by to představovat jen malou část vašeho celkového portfolia a žádné z vašich úspor ve škole.

Zlato a jiné drahé kovy

Pro mnoho lidí představuje zlato výšky bezpečnosti a ochrany. Je skutečný, hmatatelný a byl v poptávce tak dlouho, jak si lidstvo pamatuje.

Stejná hmatatelná povaha je přesně to, co může dělat drahé kovy špatnou investiční volbu. Náklady na získání a ukládání zlata, zejména v relativně malých množstvích, mohou rychle zlikvidovat veškeré zhodnocení hodnoty. Navíc udržení zlata ve vlastnictví, a to i v bezpečí, vás potenciálně znesnadňuje.

Vzhledem k tomu, že zlato získalo za posledních dvacet let jen 6-7 procent ročně, zdá se, že tento typ investice činí mnohem víc práce než to stojí. Pokud máte pocit, že potřebujete nějaké vystavení drahým kovům, zvažte koupi podílových fondů, které investují do zavedených společností pro těžbu zlata.

Investice s vysokým rizikem / vysokým výnosovým trhem

Přestože slib velkého výnosu je lákavý, zvážíte vyloučení vysoce rizikových investic a strategií, jako jsou možnosti, malé společnosti a mezinárodní trhy. Hlavním důvodem toho je, že budete mít velmi málo času na to, abyste vynaložili investiční chyby, jakmile se blíží kolej.

Zejména byste se měli vyvarovat jakéhokoli druhu investice, kde je "nevýhodou" potenciální ztráta. To je případ mnoha druhů možností, jako jsou odhalené puty a hovory, stejně jako investice do malých společností v nestabilních ekonomikách třetího světa.

Vaše 401k

Ačkoli vaše 401k je skvělým investičním prostředkem pro odchod do důchodu a dokonce obsahuje investiční možnosti hodné vašeho vysokoškolského fondu, měli byste se vyhnout tomu, že ho budete považovat za zdroj vysokoškolského majetku. Přestože podkladové investice mohou být přijatelné, náklady a načasování přístupu k penězům by mohly být katastrofální pro váš širší finanční obraz.

Pro většinu lidí budou jejich děti chodit na vysokou školu do 10-20 let od očekávaného odchodu do důchodu. Značná distribuce z toho, co je hlavním důchodovým majetkem většiny lidí, je může vrátit zpět na druhou, s malým časem na to, aby to dohonil. Dokonce i půjčka proti vaší hodnotě 401k obecně zmrazí růst podkladových aktiv, dokud nebude úvěr splacen.

Ještě horší než půjčka, je myšlenka na skutečné rozdělení z vašich 401k na platbu za výdaje na vysokou školu. Tímto způsobem zaplatíte federální a státní dani z příjmů za odstoupení od smlouvy, stejně jako 10 procentní pokutu, pokud máte méně než 59 1/2. To by mohlo snadno snížit rozdělení ve výši 10 000 dolarů až na 5 000 dolarů nebo méně.

Shrnutí

V uplynulých letech vláda povzbudila rodiče, aby ušetřili na vysoké škole tím, že vytvořili některé velmi atraktivní investiční účty, jako jsou plány § 529 a Coverdell ESA. Kromě atraktivních daňových výhod spojených s těmito účty si můžete vybrat z široké škály investic, od zaručených CD až po agresivní růst. Předtím, než se podíváte jinam, udělejte tyto možnosti dobrému vzhledu. Měli by být více než dostatečné pro to, aby byly splněny budoucí náklady na vysokou školu, pokud jsou spojeny s pravidelnými úsporami.