Oddělení pojistitelů

Pohřben v nejvíce obecné odpovědnosti a zastřešujících politikách je ustanovení nazvané Oddělení pojištěnců. Toto ustanovení stanoví, že každá pojištěná osoba bude považována za samostatně, bez ohledu na jiné pojištěné. Zabezpečuje, aby existence jednoho pojištěného neovlivnila pokrytí poskytnutou jiným pojištěným.

Ustanovení Separation of Insureds je obzvláště důležité, když jedna pojištěná osoba žaluje další.

Takto se někdy označuje jako doložka o křížových oblecích (nebo pokrytí křížovými obleky). V některých zásadách se klauzule objevuje spíše pod nadpisem Oddělitelnost zájmů než oddělení pojistitelů.

Kde je to?

Klauzule Separation of Insureds se obvykle nachází v pojistných podmínkách. Ve standardních obchodních zásadách se nicméně objevuje v sekci Definice pod definicí pojištěného .

Klauzule Separation of Insureds se obvykle skládá ze dvou částí. První část se týká pojmenovaných pojistitek.

1. Oblek mezi pojmenovanými pojištěnci

První část oddělení Separation of Insureds se vztahuje na pojmenované pojistitele. Jedná se o strany uvedené v části prohlášení o vašich zásadách. Tato klauzule zajišťuje, aby se zásady uplatňovaly samostatně u každého pojmenovaného pojištěného. To znamená, že jestliže jsou pojmenováni dva pojistitelé, budou pokryty každý, jako by to bylo jediné, které je uvedeno v pojistce.

Ustanovení o oddělení pojistitelů obsahuje dvě důležité výjimky.

Za prvé platí, že ne platí pro hranice pojištění. To znamená, že limity se neuplatňují samostatně pro každého pojištěného. Předpokládejme například, že dva pojistitelé pojistníci se navzájem hlásí za zranění, které utrpěli v jediném výskytu. Veškeré škody, které pojistitel platí za jménem obou stran, budou podléhat omezením "Každý výskyt".

Za druhé, doložka se nevztahuje na specifické povinnosti přidělené pojmenované jako pojištěné , tj. Osoba nebo subjekt uvedený nejprve v prohlášeních. První pojmenovaný pojištěný má určité povinnosti, jako je povinnost platit pojistné. Ustanovení o oddělení pojistitelů tyto povinnosti nerozšiřuje na jiné pojistitele.

Samostatně vyloučené výjimky

Ustanovení o oddělení pojistných událostí zajišťuje, že vyloučení zásad bude použita individuálně pro každou jmenovanou pojištěnou osobu. Toto oddělení pokrytí je zvláště důležité, když někdo pojmenovaný pojištěný žaluje jinou osobu. Důvodem je, že některé výjimky v zásadách platí pro vy , což znamená pojmenované pojištěné osoby. Při neexistenci klauzule o oddělení pojistitelů mohou být výjimky, které se vztahují k pojmenované pojištěné, použity na druhé. Zde je příklad.

Příklad

Bill Jones a jeho bratr Bob jsou společnými vlastníky dvou společností Jones Creamery a Jones Manufacturing.Jones Creamery vlastní maloobchodní obchod s zmrzlinami. Jones Manufacturing vyrábí jedinečnou chuť zmrzliny. Firmy se vzájemně dohodly, že veškerá zmrzlina vyrobená společností Jones Manufacturing bude prodána v obchodě Jones Creamery. Kromě toho smetana prodává zmrzlinu vyrobenou výhradně společností Jones Manufacturing.

Obě společnosti jsou pojmenovány pojistitele na stejné obecné politice odpovědnosti.

Jones Creamery provozuje svůj obchod s zmrzlinou v prostoru, který pronajává v nákupním centru. Společnost Jones Manufacturing působí mimo vlastní budovu, která se nachází za obchodním centrem. Veškerý majetek vlastněný těmito dvěma společnostmi je pojištěn podle stejné obchodní politiky. Obě podniky jsou pojmenovány pojistitele podle stejné obecné zásady odpovědnosti.

Jednou v noci se zaměstnanec Jones Manufacturing připravuje umýt tovární podlahu. Neuvědomuje si, že bělidlo a čpavek jsou při kombinaci hořlavé a nalije některé z nich do kbelíku. Pak vyrazí ven, aby vykopl odpadky. Po několika vteřinách směs exploduje. Nikdo není zraněn, ale část továrny je zničena. Obchodní centrum není poškozeno.

Jones Manufacturing je nucen vypnout po dobu čtyř měsíců, dokud nebude opravena budova. Jones Creamery je vyloučen dohodou z použití jiných dodavatelů, takže obchod musí vypnout také čtyři měsíce. Škody na továrně jsou kryty majetkovou politikou firem. Bohužel politika nezahrnuje pokrytí výnosů z podnikání.

Osm měsíců po výbuchu žaluje společnost Jones Creamery společnost Jones Manufacturing kvůli ztrátě užívání. (Zásada odpovědnosti za škodu znamená, že ztráta užívání hmotného majetku, který nebyl fyzicky zraněn, se považuje za škodu na majetku). Žaloba tvrdí, že společnost Jones Manufacturing je odpovědná za ztrátu příjmu společnosti Jones Creamery. Uvádí, že výbuch, který nakonec zabránil tomu, aby mlékárna provozovala zmrzlinu, vyplývala z nedbalosti výrobce.

Vyloučení odpovědnosti za škody na majetku

Většina pojistných smluv obsahuje vyloučení (v případě poškození majetku a odpovědnosti za škody na majetku) za "poškození majetku, který vlastníte, pronajmeme nebo obsadíte". Toto vyloučení má za cíl vyloučit pokrytí nároků, které by měly být pojištěny v rámci politiky obchodního vlastnictví. Výjimka platí pro vy (pojmenovaný pojištěný).

Jones Manufacturing byl žalován společností Jones Creamery za škody na majetku (ztráta užívání) v maloobchodě. Jones Creamery zabírá majetek, který je předmětem reklamace. Jones Creamery a Jones Manufacturing se kvalifikují jako vy .

Pokud se zásada neuplatní samostatně na pojmenované pojištěné osoby, výše uvedené vyloučení škody na majetku by mohlo odstranit pokrytí pohledávky vůči společnosti Jones Manufacturing. Naštěstí je vyloučení považováno za samostatné pro každou jmenovanou pojištěnou osobu. Když došlo ke škodě na majetku (ztrátě užívání), společnost Jones Manufacturing nevlastnila nebo neobdržela nemovitost (obchod s zmrzlinou), která je základem nároku. Výjimka se proto neuplatní a jeho pohledávka vůči výrobci by měla být pokryta.

2. Obleky mezi pojištěnci

Druhý bod ustanovení o oddělení pojistitelů se vztahuje na spory mezi pojistiteli. Uvádí, že tato zásada platí samostatně pro každého pojištěného, ​​který je předmětem nároku nebo žaloby. Toto ustanovení zajišťuje, že jestliže pojištěný A žaluje pojištěného B, pojistka se bude vztahovat na pojištěného B, jako by pojištěný A neexistoval.

Proč záleží na klauzuli o oddělení pojistitelů? Některé z výjimek v zásadě odkazují na "pojištěného". "Pojištěný" obvykle znamená pojištěného, ​​který hledá krytí nároku nebo žaloby. Předpokládejme, že pojištěný A žaluje pojištěného B za zranění. Pokud se tato zásada nepoužije samostatně pro B, výjimky relevantní pro A se mohou vztahovat i na B.

Příklad

Mnoho případů mezi pojištěnými zahrnuje další pojištěného, ​​který žaloval pojmenované pojištěné. Předpokládejme například, že majitel nemovitosti nazvaný Paramount Properties najme Peteovu malbu, aby maloval kancelářskou budovu Paramount. Smlouva mezi společností Paramount Properties a Pete's Painting vyžaduje, aby společnost Pete pokrývala společnost Paramount jako další pojištěnou v rámci Peteovy odpovědnosti.

Peteova malba začíná pracovat na projektu. Jednoho dne je Jeff, zaměstnanec Pete, umístěn žebřík na budově u okna. Náhle okenní rám padne z budovy a zasáhne Jeffa do hlavy. Jeff utrpí zranění hlavy a uplatňuje nárok na petiční politiku Pete's Painting. Po shromáždění dávky na náhradu pracovníků podává společnost Jeff žalobu proti společnosti Paramount Properties. Jeho oblek tvrdí, že okenní rám nebyl připojen k budově. Paramount si byl vědom této skutečnosti před nehodou, ale nedokázal Jeffa varovat před nebezpečím.

Paramount Properties reaguje podáním žaloby proti Peteově malbě. Paramount tvrdí, že informoval Peteovu malbu o volném okenním rámu. Peteova malba byla nedbalá tím, že neoznámila Jeffovi nebezpečí, takže Pete je zodpovědný za Jeffovo zranění.

Vyloučení odpovědnosti zaměstnavatelů

Ve výše uvedeném příkladu byla Peteova malba zažádána společností Paramount Properties z důvodu zranění, ke kterému došlo u Peteho zaměstnance. Pokud společnost Pete pošle žalobu pojistiteli odpovědnosti, pojistitel pravděpodobně odmítne pokrytí na základě vyloučení odpovědnosti zaměstnavatele z politiky. Toto vyloučení odstraňuje pokrytí pracovního úrazu souvisejícího se zaměstnancem pojištěného. Pracovní úrazy jsou vyloučeny, protože by se na ně měla vztahovat politika odškodnění pracovníků.

Paramount je další pojištěný podle Peteovy odpovědnosti. Pokud Paramount usiluje o pokrytí Jeffova soudu podle Peteovy politiky, vyloučí se odpovědnost zaměstnavatele z vyloučení odpovědnosti i vůči Paramountovi?

Vzhledem k ustanovení o oddělení pojistných smluv se pojistná smlouva (včetně vyloučení odpovědnosti zaměstnavatelů) vztahuje samostatně na každého pojištěného. Paramount Properties není Jeffův zaměstnavatel, takže by se na ně nemělo vztahovat vyloučení odpovědnosti zaměstnavatelů. Stížnost proti Paramount by měla být pokryta.

Limity nepoužívejte samostatně

Ustanovení o oddělení pojistitelů se nevztahuje na limity pojistných smluv.Pokud se dva pojistitelé navzájem stíží v důsledku nehody, veškeré škody (nebo dohody) udělované oběma pojištěncům budou podléhat omezením "Každý výskyt". Limity do ne platí pro každé pojištěné zvlášť.

Vyloučení křížových obleků

Konečně, některé zásady odpovědnosti a zastřešování obsahují vyloučení, která eliminují pokrytí obleků jedním pojištěným proti jinému. Tato vyloučení "pojištěné versus pojištěné" se liší. Některé se vztahují pouze na pojmy mezi pojmenovanými pojištěnými. Jiné se vztahují na spory mezi pojištěnými. Politiky s těmito vyloučením by se měly vyhnout.