ÚSpora za důchod při vyplácení studentských půjček

Zůstatek studentských půjček má významný dopad na lidi všech věkových kategorií, zejména mladší zaměstnance a ti, kteří se vrátili do školy nebo absolvovali pokročilé vzdělání v uplynulém desetiletí. Přibližně 70 procent nedávných absolventů čtyřletých vysokých škol má dluh studentských půjček a průměrný absolvent třídy 2016 skončil za 37, 172 dolarů.

Vyrovnávání výplaty dluhů studentských půjček se může stát velkou výzvou, zatímco se pokusí spravovat další konkurenční finanční priority.

Zaostřování na dlouhodobé cíle, jako je odchod do důchodu, se může zdát jako vzdálená priorita. Ale pokud budete čekat příliš dlouho, než začnete šetřit na odchod do důchodu, pravděpodobně se setkáte s většími výzvami ve svém finančním životě, které zastírají zbytečné platby studentských půjček.

7 kroků k prioritizaci vašich financí před provedením dodatečných výplaty studentských půjček

Zde je několik kroků finančního plánování na seznamu priorit, které byste nejčastěji měli dokončit před útokem na tyto studentské půjčky s mimořádnými platbami:

1. Vytvořte si seznam nejdůležitějších cílů finančního života. Není pochyb o tom, že dluh studentských půjček představuje pro mnohé rozpočty domácností značnou zátěž. Tyto výpůjčky by vám neměly bránit ve sledování důležitých životních cílů. Zatímco váš rozpočet nebo osobní výdajový plán se může zdát těsný, když uskutečňujete tyto nezbytné platby, je důležité mít k dispozici písemný finanční plán. Napsání písemného plánu může pomoci při poskytování pokynů, když se snažíte upřednostnit, jak utrácet čas a peníze.

Pokud budete chtít své cíle psát a identifikovat kroky potřebné k dosažení těchto cílů, můžete zvýšit pravděpodobnost, že tyto cíle nakonec dosáhnete. Průzkum provedený společností Gallup zjistil, že méně než 40 procent investorů mělo písemný plán.

Písemný finanční plán je užitečný bez ohledu na to, jaká je vaše finanční situace v té době.

Váš plán nemusí být příliš složitý a jednodušší přístup je často efektivnější. Například Finanční plán o jedné straně: Jednoduchý plán, který má být inteligentní o vašich penězích Carlem Richardsem, zdůrazňuje, jak můžete dosáhnout mimořádných věcí ve svém finančním životě se základním plánem. Bohužel, mnoho lidí vidí $ 1. 3 biliony celkového dluhu studentských půjček se v této zemi shromažďovaly jako nemožné vylézt.

Na osobnější úrovni můžete předpokládat, že dluh z vašeho studentského úvěru znamená, že nikdy nebudete moci koupit si dům nebo dosáhnout finanční nezávislosti. Místo toho, abyste se soustředili pouze na studentské půjčky, vytvořte jednoduchý jednostranný finanční plán, který vám pomůže nalézt nejlepší způsob, jak zapadat do studentských půjček do jiných oblastí finančního života.

2. Ano, musíte mít osobní plán výdajů. Je důležité sledovat vaše výdaje. Je však mnohem důležitější jít dál než sledovat, co se již stalo v minulosti, a vytvořit plán výdajů, který sděluje vašim penězům, kam jít předem. Navzdory tomu, že je důležité mít rozpočet, pouze jeden ze tří Američanů skutečně sleduje rozpočet a pravidelně sleduje příjmy a výdaje. Platby studentských půjček jsou zpravidla 10 až 15% diskrečních příjmů.

Vaše skutečné částky budou záviset na zvoleném plánu splácení.

Proces výběru správného splátkového plánu přesahuje rámec vašich současných minimálních plateb. Měli byste také odhadnout, jak dlouho bude trvat, než vaše dluh studentských půjček vyloučí a jak celkové úrokové náklady po dobu trvání vašeho úvěru. S plány výdajů tyto dluhy splácíte do svého rozpočtu a také vám pomohou identifikovat způsoby, jak ušetřit více na odchod do důchodu a splácet navíc dluh.

Další informace o výběru správného plánu splátek federálních studentských půjček na Studentaid naleznete. ed. gov.

3. Zachovat startovací nouzový fond. Fond startovací záchranné sítě se obvykle pohybuje od $ 1000 do $ 2000 v účtu odděleném od vaší pravidelné kontroly. Tento fond je nezbytný k vyloučení nákladnějšího zadlužení kreditní kartou nebo osobních půjček, pokud dojde k neočekávaným zdravotním, automobilovým nebo domácím nákladům.

4. Vyhodnoťte zápas v důchodovém plánu při práci (pokud je způsobilý). Mnoho společností nabízí určitý typ odpovídajícího příspěvku k 401 (k) a 403 (b) penzijním plánům. Pokud pracujete pro jednu z těchto společností, nebuďte jako 25% pracovníků, kteří zanechávají volné peníze na stole. Využijte těchto odpovídajících příspěvků alespoň tím, že přispějete na odpovídající částku. Pokud však máte další potenciálně problematické dluhy (kreditní karty, vysokorychlostní osobní půjčky atd.), Možná budete muset počkat, až to řešíte dříve, než začnete zvyšovat příspěvky do důchodového plánu.

5. Vyplácet problémové dluhy z kreditních karet a vysoce úročené osobní půjčky. Pokud jde o splácení úvěrů a jiných dluhových závazků, je důležité si uvědomit, že některé typy dluhů jsou problematičtější než jiné. Nízké úrokové půjčky studentů nebo hypoteční úvěry jsou obecně přijatelnější a nižší prioritou, protože úroky mohou být daňově uznatelné. Tyto platby by stále měly klesnout pod 25% celkového měsíčního příjmu. U dalších problematických typů dluhů (tj. Kreditních karet) s úrokovými sazbami vyššími než 6% je nejlepším způsobem, jak je upřednostnit, odstranit vysoký úrokový dluh.

6. Vyčkejte dostatečné úspory nouzových fondů. Většina Američanů nemá dostatek úspor na pokrytí výdajů za 1 měsíc. Obecně se však doporučuje, abyste měli dostatek úspor na pokrytí minimálně tří až šesti měsíců základních životních nákladů. Nejlepší způsob, jak tento cíl dosáhnout, je automatické převedení peněz přímo z vašeho výplaty na samostatný spořicí účet, dokud nedosáhnete svého úsporného cíle.

Zůstatky zdravotního spořitelského účtu a aktiva Roth IRA mohou být zahrnuty také do vašeho nouzového fondu. Nezapomeňte, že v ideálním případě budete chtít před investováním těchto finančních prostředků udržet minimálně 3 měsíce úsporných (tj. Snadno přístupných) úspor, pokud nebudete mít potíže s rizikem poklesu trhu, když potřebujete přístup k vašim úsporám.

7. Úspora pro odchod do důchodu je vyšší prioritou než provedení dodatečných plateb na dluh studentských půjček. Ujistěte se, že jste na cestě, abyste nahradili nejméně 80 procent svých příjmů během odchodu do důchodu (nebo svého cíle) před urychlením výplaty dluhu studentských půjček. Zachrání dostatek pro odchod do důchodu je pro mnohé Američany velkou výzvou právě teď. To může být mimořádně obtížné ušetřit dost, pokud jste v raném stadiu kariéry a cítit zatížen dluhy studentských půjček.

Při útoku na studentské půjčky se může stát jako naléhavější priorita, obvykle se doporučuje ušetřit nejméně 10-20 procent příjmů během pracovních let, abyste dosáhli finanční nezávislosti. Upřednostnění důchodového spoření před provedením dodatečných plateb na studentské půjčky vám umožní plně využít výhod rozšiřujících úroků. Studentské úvěry již vytvářejí úlevu na penzijní spoření. Zpráva Morningstar zjistila, že každý dolar dluhu studentských půjček je spojen se snížením důchodového spoření o 35 procent. Nenechte svůj odchod do důchodu trpět více tím, že nešetří dost! Můžete použít kalkulačku pro odchod do důchodu, abyste zjistili, kde stojíte, a pokusí se zvýšit příspěvky podle potřeby.

Začlenění studentských půjček do vašeho plánu výdajů

Je důležité zdůraznit, že předchozí kroky finančního plánování jsou běžně doporučovány před provedením dodatečných plateb na úvěry na vzdělávání. Ale to neznamená, že byste měli jen slepě předpokládat, že nemáte žádné možnosti, pokud jde o práci studentských půjček do vašeho rozpočtu.

Vaše možnosti splácení závisí především na druhu úvěrů, které máte (federální nebo soukromé). Konsolidace federálních půjček nebo refinancování soukromých půjček poskytují dlužníkům možnost, jak splácení úvěru přizpůsobit vašim individuálním finančním plánům. V mnoha situacích může několik malých změn pomoci zjednodušit proces splácení a v případě refinancování by mohly výrazně snížit náklady na půjčky prostřednictvím snížených úrokových sazeb.

Zde jsou důležité skutečnosti, které si musíte být vědomy při výběru plánu splácení:

• U federálních studentských půjček budete vyzváni k výběru plánu. Pokud si nevyberáte jednu, budete zařazeni do standardního plánu splátek, který vám půjčí za 10 let.
• Můžete kdykoli přepínat na jiný plán, aby vyhovoval vašim potřebám a cílům.
• Vaše měsíční platba může být založena na tom, kolik jste udělali.
• Soukromé půjčky jsou poskytovány bez federálních prostředků a mají méně možností splácení. Obraťte se na svého věřitele, držitele úvěru nebo správce úvěrů, abyste zjistili možnosti splácení.
• Všechny federální studentské půjčky nejdříve vyplacené 1. července 2006 nebo později mají pevnou úrokovou sazbu po dobu trvání úvěru.
• Pokud máte přímý úvěr, můžete se přihlásit prostřednictvím automatického debetního splátkového prodeje prostřednictvím svého poskytovatele úvěrů a nikdy nebudete chybět. Nejlepší ze všech je, že při registraci získáte odpis ve výši 0,25% úrokové sazby!

Vytvoření finančního plánu, který je jednoduchý a flexibilní, je prvním krokem k převzetí kontroly nad dluhem studentských půjček. Pokud se vaše studentské půjčky začínají cítit spíše jako hypoteční splátka, nezapomeňte, že existují způsoby, jak se vaše platby hodí do vašeho finančního plánu způsobem, který nezanedbává vaši potřebu ušetřit na odchod do důchodu.