Omezující bankovní úvěr: affirmative covky pro malé podniky

Když malé podniky podávají žádost o bankovní úvěr nebo bankovní úvěr a jsou schváleny, smlouva o úvěru často obsahuje úvěrové nebo restriktivní smlouvy. Restriktivní smlouva o půjčce je prostě prohlášení v úvěrové smlouvě mezi věřitelem a dlužníkem (v tomto případě malý podnik), v němž se uvádí, že malý podnik může a nemůže dělat jisté věci, když platí bankovní úvěr.

Společnosti, které banky považují za vyšší riziko, budou mít přísnější závazky.

Společnosti, které banky považují za nižší riziko, budou mít méně omezujících závazků. Riziko je závislé na řadě faktorů banky, včetně bonity, finančních výkazů, peněžních toků, zajištění, pojištění podnikání a vašeho podnikatelského plánu. K určení restrikčních smluv lze použít i jiné faktory.

Afirmativní nebo pozitivní smlouvy o půjčce

Potvrzující smlouvy jsou věci, které musí drobný podnik nebo dlužník udělat, když splácí svůj podnikatelský úvěr. Příklady kladných nebo pozitivních smluv jsou velmi základní - plnit finanční závazky, platit daně a udržet pozitivní peněžní tok. Dalšími možnými souhlasnými smlouvami jsou udržování pojištění podniku, zachování vašeho zajištění a přesné vedení záznamů.

Banka může také požádat malou firmu, aby udržovala určité úrovně konkrétních finančních poměrů. Příklady finančních ukazatelů, které mohou banky sledovat, jsou poměr dluhu k vlastnímu kapitálu, poměr dluhu k aktivům a čistý pracovní kapitál společnosti.

Omezující nebo negativní úvěrové smlouvy

Záporné smlouvy o půjčce omezují chování dlužníka ve prospěch banky. Jinými slovy, malý podnik, který si půjčuje peníze, se musí zdržet konkrétních kroků. Nejčastější negativní smlouva vyžaduje, aby společnost nepůjčila žádné peníze od žádného jiného věřitele.

Vyjednávání závazků s vaší bankou

Čím silnější je vaše společnost finančně, tím lepší je pozice, ve které jste vyjednali úvěrové smlouvy s vaší bankou. Banky používají úvěrové smlouvy k ochraně svých zájmů a omezují své riziko. Neměli by vám půjčit váš malý podnik, nicméně, pokud nechtěli, aby vaše podnikání uspělo. Takže je tu prostor pro vyjednávání. Budete muset banku předložit s dobře vypracovaným podnikatelským záměrem, který bude doplněn finančními výkazy, abyste mohli vyjednávat smlouvy s bankou.

Sledování úvěrových smluv a vypořádání se s porušováním smluv

Majitel malého podniku musí neustále sledovat, zda společnost dodržuje závazky úvěru, nejlépe s aktuální a plánovanou účetní závěrkou. Nejlepší je, pokud vaše CZP pomáhá s tímto úkolem, protože ne každý majitel malé firmy je finanční expert.

Jednou z nejdůležitějších funkcí společnosti CPA je zajistit, aby malý podnik neporušil žádnou smlouvu o půjčce. Někdy je porušení smlouvy nevyhnutelné. Například, co se stane, pokud poměr dluhu k aktivům přesáhne úroveň stanovenou touto konkrétní smlouvou o půjčce? Krátká odpověď je, že záleží na závažnosti porušení.

Sankce uložená bankou se může pohybovat od dopisu v souboru malého podniku až po banku, která povoluje půjčku. Další sankce v rámci středního pásma mohou zahrnovat zvýšení úrokové sazby účtované na úvěr nebo jakýkoli jednorázový finanční postih.