Možnosti vlastního pojištění pro malé podniky

Všechny podniky čelí riziku náhodných ztrát. Existují dvě základní možnosti pro řízení tohoto rizika: přenos rizika a udržení rizika.

Převod rizik

Mnoho podniků převádí riziko zakoupením pojistné smlouvy. Platením určitého pojistného může podnik převést pojistiteli riziko, že dojde k určitým druhům ztrát. Pojistitel přebírá riziko, že ztráty mohou překročit výši pojistného, ​​které shromažďuje od pojištěného.

Podnik má také možnost převést riziko prostřednictvím smlouvy o odškodnění v rámci smlouvy. V dohodě o odškodnění jedna společnost souhlasí s tím, že odškodní (uhradí) jinou částku nákladů na určité druhy nároků nebo soudních sporů.

Zachování rizik (vlastní pojištění)

Mnoho podniků si zvolí (nebo jsou nuceno pojistitelem), aby si udržela určité riziko. Zachování rizika je často označováno jako vlastní pojištění . Obecně platí, že velké společnosti mají více možností v oblasti vlastního pojištění než malé firmy, protože velké společnosti mají větší schopnost absorbovat ztráty. Malé podniky se však mohou těšit z mnoha výhod plynoucích z udržení rizika, ačkoli v menším měřítku.

Výhody udržení rizika

Jednou z hlavních výhod udržení rizika je snížení nákladů na pojištění . Při převzetí určitého rizika můžete mít některé z peněz, které jste jinak platili pojistiteli. Samostatné pojištění vám také poskytuje větší kontrolu nad riziky, která jste si ponechali.

Vzhledem k tomu, že z kapsy budete muset zaplatit nějaké ztráty, můžete se k tomu pokusit zabránit.

Nevýhody udržení rizika

Zachování rizika nabízí některé nevýhody. Jedním z nich je, že vaše náklady na kapsy mohou být větší, než jste předpokládali. Například pokud vyberete odpočitatelnou částku ve výši 5000 Kč ve vašich obchodních podmínkách, pravděpodobně neočekáváte ztrátu ve výši 4999 USD.

Zadruhé, zadržování rizika může způsobit potíže v administrativě. Předpokládejme, že se rozhodnete pro sebe-pojištění pokrytí fyzických škod na vašem vozovém parku. Je-li vozidlo poškozeno, musíte se sami vypořádat s úkoly souvisejícími s opravami (jako je nalezení spolehlivého servisu), než se spoléhat na pojistitele, který vám tyto úkoly provede.

Typy zadržování rizik používaných malými podniky

Zde jsou některé možnosti, které mají malé podniky k dispozici pro udržení rizika:

Deductibles

Deduktily jsou běžnou metodou zadržování rizika. Mohou být účinným nástrojem ke snížení vašeho pojistného, ​​pokud máte finanční prostředky na zaplacení některých ztrát z kapsy. Deduktily se používají v mnoha typech politik.

Pokrytí majetku Deduktily se často používají v zásadách poskytujících krytí první strany, jako je komerční majetek a auto fyzické poškození.Pokud se uplatní odpočitatelnost, žádné ztráty, které nedosahují stanovenou odpočitatelnost, nebudou pokryty vašimi zásadami. Pokud ztráta přesáhne odpočitatelnost, pojistitel obvykle vyplácí rozdíl mezi ztrátou a odpočitatelnou.

Pojištění obecné odpovědnosti nebo odpovědnosti za škodu Deduktily mohou být také použity pro nároky na škodu na majetku podle obchodních pravidel auto nebo obecné odpovědnosti.

Například nákladní automobily používané k přepravě štěrku mohou vytvářet řadu malých nároků na ručení za popraskané čelní skla. Takže společnost, která dopravuje kameny nebo jiné materiály pro terénní úpravy na nákladních automobilech, může zakoupit komerční auto pojistku, která zahrnuje majetkovou škodu odpočitatelnou například, 1 000 dolarů. Když žadatel požaduje náhradu za popraskané čelní sklo, pojištěná štěrková společnost platí žadatele přímo pokud požadovaná částka nepřesáhne odpočitatelnou částku.

Upozorňujeme, že zásady týkající se odpovědnosti týkající se vlastníků malých podniků pravděpodobně nezahrnují odpočitatelnou částku, která se vztahuje na nároky na újmu na zdraví. Nároky, které usilují o náhradu škody na zdraví, mohou být špatně kontrolovány, pokud nebudou správně spravovány. Pojistitelé proto sami preferují takové nároky.

Odškodnění pracovníků Mnoho států schválilo využívání malých programů na odpočet pracovníků pro odškodnění pracovníků.

Tyto programy se v jednotlivých státech liší. V některých státech se "malá" odečitatelná částka může pohybovat od 500 do 75 000 USD. Odpočitatelná částka se může vztahovat na zdravotní dávky, odškodnění nebo obojí. Může nebo nemusí se vztahovat na náklady na úpravu ztrát. Některé státy vyžadují, aby pojišťovatelé nabízeli malou škálovatelnost jakémukoli zaměstnavateli, který splňuje podmínky. V jiných státech jsou pojišťovny povoleni, ale nejsou povinni nabízet malý odpočitatelný plán.

Majitel malého podniku, který si přeje zakoupit odškodnění pracovníků s malou odečitatelností, může být požádán, aby předložil důkazy o finančním zajištění, jako je neodvolatelný akreditiv. Odčitatelná částka se typicky přidává ke standardní politice odškodnění pracovníků prostřednictvím potvrzení.

Samostatně pojištěná retence

Zásady odpovědnosti a odškodnění zaměstnanců se používají jako pojistné zadržení (SIR). Stejně jako odpočitatelný, SIR představuje určitou míru rizika, se kterou souhlasíte, že si ponecháte. Jeden rozdíl mezi těmito dvěma souvisí s výdaji na pojistná plnění. Takové výdaje obvykle neznižují odpočitatelnost, ale mohou snížit SIR. Také, pokud nárok podléhá odpočitatelnosti, pojistitel obvykle ovládá obranu. Pokud nárok podléhá SIR, může pojištěný ovládat obranu až do vyčerpání SIR.

Většina zásad zakoupených malými podniky nezahrnuje vlastní pojištění. Dvě výjimky jsou zastřešující a chyby a vynechání. Mnoho deštníků obsahuje SIR, které se vztahuje na pojistná plnění zastřešená, ale nikoliv podkladovým pojištěním. Například tvrzení vycházející z duševní úzkosti může být pokryto vaším deštníkem (prostřednictvím definice tělesného zranění), nikoliv však vaší obecnou zásadou odpovědnosti. SIR pod zastřešující politikou se obvykle vztahuje na náhradu škody, nikoliv však na náhradu nákladů.

Ředitelé a důstojníci, pracovní postupy a jiné typy zásad odpovědnosti za chyby a opomenutí mohou zahrnovat SIR. SIR se může vztahovat jak na škody, tak na obranné náklady.

Skupinové vlastní pojištění

V některých státech mohou malé a střední zaměstnavatelé na sebe samy pojišťovat své zaměstnanecké kompenzační povinnosti. Tato možnost umožňuje menším firmám získat mnoho výhod vyplývajících z vlastního pojištění. Státní zákony určují minimální požadavky na program pojištění skupin. Obvykle musí zaměstnavatelé v pojištěné skupině provozovat podobné typy podniků. Chcete-li se dozvědět, zda je pojištění skupinové pojištění možností ve vašem státě, konzultujte s Vaším agentem nebo se státním pojišťovnictvím.