Nikdy držet osvobozeny od daně komunálních dluhopisů přes Roth IRA

V životě je velmi málo pravidlů, které jsou absolutní, ale podle daňových zákonů, které existují po celé roky, existuje jedna chyba, kterou byste jako nový investor neměli nikdy spáchat. Vidím to po celou dobu. Co je to fiskální chyba? Vlastní obecní dluhopisy bez daně na účtu chráněném daním, jako je například Roth IRA. Je to neuvěřitelně hloupé, co dělat, a nikdy neexistují žádné racionální důvody pro zapojení do tohoto chování.

Jedná se o základní matematiku.

Tax-free komunální dluhopisy Výtěžek Méně než běžné dani Bonds

Je pravdou, že bezcelní komunální dluhopisy výtěžek méně než jejich protějšky zdanitelných (korporátní dluhopisy, pokladniční poukázky, et cetera). Chcete-li je vyčíslit na paritě, musíte počítat něco známého jako zdanitelný ekvivalentní výnos, o kterém si můžete přečíst více. Od roku 2016 jsou dluhopisy společnosti AAA, které jsou plně zdanitelné, s 20% výdělečnou dobou a dosahují 3, 90%, zatímco 20-leté obecní dluhopisy AAA bez dluhu dosahují 2, 19%.

Tento rozdíl 1,71% není zanedbatelný.

Představte si, že jste ve svém Roth IRA měli 100 000 dolarů. Hlavním přínosem vašeho Roth IRA je, že prakticky všechny příjmy získané v jeho ochranném shellu jsou osvobozeny od daní. Neexistují žádné daně z dividend, žádné úrokové daně, žádné poplatky za pronájem a žádná daň z kapitálových zisků. V tomto případě byste se dívali na dvě dluhopisy, které jsou hodnoceny jako AAA a oba z nich zralé za 20 let.

Přesto vám podnikové dluhopisy zaplatíte ročně úroky ve výši 3 900, zatímco obecní dluhopis vám zaplatí 2, 190 úroků ročně. Žádný racionální člověk by se nevzdal $ 1, 710 ve volné hotovosti, která sedí na stole. Síla Roth IRA je tak velká, že činí firemní dluhopisy bez daně!

Věnujte pozornost pozitivnímu postavení aktiv Pokud máte Roth IRA

Existuje druh strategie řízení portfolia nazývaná asset positioning, která působí v takových situacích, z nichž mnohé se spoléhají na Roth IRA. Podíváte-li se na , kde generujete svůj pasivní příjem a při pohledu na to, jaké typy příjmů jsou zdaněny podle toho, jak jsou drženy, někdo, kdo praktikuje pozici aktiv, by si zajistil svůj finanční život, aby maximalizoval celkovou zdanění po zdanění hotovosti, kterou by mohl držet.

Představte si, že s žádným majetkem kromě portfolia 500 000 dolarů s 250 000 dolary v Roth IRA a 250 000 dolarů na účtu zprostředkování. Máte pouze dvě investice. První je sbírka dluhopisů, které platí každoročně 5% ročně, nebo 12,500 dolarů. Druhá je sbírka zásob modrých čipů, které neplatí žádné dividendy.

Pokud jste v Roth IRA vložili výplaty s výplaty bez dividend, drželi jste zdanitelné dluhopisy na makléřském účtu a jste v 35% limitu, do konce roku dosáhnete $ 8, 125 v peněžních příjmech za rok .

Nicméně pokud jste převedli tyto dvě investice do dluhopisového účtu Roth IRA a na dividendy placené akcie na účtu zprostředkovatele, budete mít všechny 12, 500 dolarů. To je extra 4 dolary, 375 nebo 53. 85% více peněz, než byste jinak měli, a to vše kvůli tomu, jak jste drželi své investiční pozice.

Tyto drobné věci jsou důležité zejména po dlouhou dobu. Dalších 4 dolarů, 375 investovaných na 10% za 50 let, je téměř 5, 100, 000 dolarů. Doslova platí spíše na to, abyste dbali nejen na konkrétní majetek, který vlastníte, ale kde jste tento majetek zaparkovali.

Obecné pravidlo pro Roth IRA Investments

Přestože každá individuální situace je odlišná a měla by být brána v úvahu při přijímání finančních rozhodnutí, obecné pravidlo pro investice Roth IRA je to, že byste se měli snažit dát nejméně daň - efektivní cenné papíry a aktiva v samotné IRA, zatímco drží nejvíce daňově efektivní cenné papíry a aktiva prostřednictvím jiných, více standardních typů účtů, včetně přímé registrace, DRIP a makléřských účtů.

Aktiva, které mají tendenci ocenit, jsou ve své podstatě daňově zvýhodněná ve srovnání s těmi, které odmítají většinu tvorby bohatství ve formě hotovosti.

Pravidelné korporátní dluhopisy jsou často dobrou volbou pro Roth IRA, stejně jako vysoce výnosné dividendy a investiční fondy.