Hypotéka Přepracování vs. refinancování: Co je nejlepší?

Připraveni ušetřit nějaké peníze na hypotéku? To je skvělé - máte několik možností a je důležité vybrat ten, který nejlépe vyhovuje vašim financím. Pro mnoho dlužníků je volba mezi přepracováním hypotéky a refinancováním. Ať tak či onak, můžete skončit s nižšími měsíčními platbami a v ideálním případě ušetříte peníze v úrokových nákladech, ale pro každou volbu existují klady a zápory.

Pokud peněžní tok není pro vás problém, je pravděpodobně lepší (ve finančním smyslu) ve většině případů přepracování nebo jednoduše předplatit hypotéku.

Přepracování a refinancování

Jaký je rozdíl mezi přepracováním a refinancováním úvěru na bydlení? Rychlá definice vám může pomoci.

Přepsání se stává, když zaplatíte značnou částku z úvěru (někdy s velkou jednorázovou částkou a někdy s běžnými dodatečnými platbami) a změníte stávající půjčku . Váš věřitel přepočítá vaše měsíční platby na základě nového, nižšího zůstatku úvěru. Protože je váš zůstatek na úvěr menší, zaplatíte méně úroků za zbývající dobu trvání úvěru. Budete také mít vyšší peněžní tok v důsledku nižší měsíční platby.

Refinancování

nastane, když získáte zcela novou půjčku a použijete ji na splacení stávající půjčky. Přesněji, váš nový věřitel provede platbu přímo u vašeho starého věřitele a začnete s platebními platbami na svého nového věřitele. Vaše půjčka (doufejme) bude menší, než kdybyste si původně půjčil, takže byste měli mít nižší měsíční platbu. Navíc má smysl refinancovat pouze v případě, že dostanete nižší úrokovou sazbu, takže byste mohli vynaložit méně úroků (ale můžete skončit s výdaji

více ).

Klady a zápory z přepracování

Hlavní výhodou přepracování je jednoduchost. Váš věřitel má pravděpodobně program, který vám umožní opravdu bezbolestně přepracovat.

Budou účtovat mírný poplatek, který byste měli snadno pokrýt úsporami, které dostanete, a budou mít soubor pravidel (např. Kolik musíte zaplatit dříve, než budete moci přepracovat) .

Chcete-li přepracovat svůj úvěr, nemusíte se kvalifikovat stejným způsobem, jako byste potřebovali získat nárok na úvěr

nový (což může být hodně práce a možná nebude možné ve vaší současné situaci). Nemusíte předkládat doklady o příjmech, dokumentovat své majetek (a odkud pocházeli), nebo se ujistěte, že vaše kreditní skóre je ve špičkovém tvaru. Už máte půjčku - jen požadujete přepočet plánu odpisování. Při přepracování úvěru se úroková sazba nezmění (ale může se změnit, pokud refinancujete). K výpočtu měsíční platby se používá několik vstupů: počet zbývajících plateb, zůstatek úvěru a úroková sazba.Když přepracujete, váš věřitel změní zůstatek úvěru.

Všimněte si, že přepracování úvěru není stejné jako změna úvěru. Pokud jste pod vodou a čelíte finančním potížím, mohou existovat další způsoby, jak změnit podmínky úvěru nebo refinancovat.

Výhody a nevýhody refinancování

Hlavními důvody refinancování by bylo získat nižší měsíční platbu, přizpůsobit svůj úvěr a případně získat nižší úrokovou sazbu (což by mohlo být náročné v závislosti na tom, kdy jste získali původní půjčku ).

Pokud získáte zcela novou půjčku, budete si moci zvolit, jak dlouho bude úvěr strukturován: bude to 30letá hypotéka, 15letá půjčka s pevnou sazbou nebo hypotéka s nastavitelnou sazbou?

Zcela nový úvěr by však mohl skončit mnohem víc než přepracování. Začátečníci budete muset zaplatit závěrečné náklady (např. Poplatky za hodnocení, počáteční poplatky apod.). Ale náklady

skutečné mohou být zvýšeným úrokem, který zaplatíte. Pokud prodloužíte svůj úvěr po delší dobu - tím, že získáte další 30letou půjčku poté, co jste zaplatil stávající úvěr za posledních 15 let - začnete od začátku. Při většině půjček vyplatíte v prvních letech více úroků a splácíte většinu jistiny v pozdějších letech. Nový dlouhodobý úvěr vás vrátí zpět do prvních let. Chcete-li vidět příklad toho, jak zaplatíte jistinu a zájem, spusťte některá čísla pomocí kalkulačky kalkulačky.

Nečinte Buď

Pokud opravdu chcete ušetřit peníze, nejlepší volbou by mohlo být předání refinancování

a . Místo toho předplaťte své hypotéky (ať již v paušální částce nebo v průběhu času) a dále se snažte uskutečňovat velké platby. Pokud přepracujete, budete mít možnost provádět menší platby, které se možná budou líbit, ale nebudete platit půjčku rychleji. Pokud refinancujete, můžete skutečně splatit svoji půjčku

později , než jste se chystali, a to jen zmaří nevyhnutelné. Pokud však předplatitete a budete pokračovat v provádění původní měsíční platby, ušetříte peníze na úrocích a splácet hypotéku dříve.