Dozvíte se klady a zápory hypoték s nastavitelnou sazbou

Úvěry s nastavitelnou sazbou (ARM) jsou úvěry na bydlení se sazbou, která se liší. Vzhledem k tomu, že úrokové sazby všeobecně vzrůstá a klesají, dochází k růstu sazeb hypoték s nastavitelnou sazbou. Mohou to být užitečné půjčky pro vstup do domova, ale jsou také riskantní. Tato stránka se zabývá základy hypotéky s nastavitelnou sazbou.

Úrokové sazby hypotéky Rate

jsou jedinečné, protože úroková sazba hypotéky se přizpůsobuje úrokovým sazbám na trhu.

To je důležité, protože částky plateb hypotéky jsou (částečně) určeny úrokovou sazbou z úvěru. Jak se úroková sazba zvyšuje, měsíční platba stoupá. Stejně tak platby klesají s poklesem úrokových sazeb.

Sazba hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou je určena některým tržním indexem. Mnoho hypoték s nastavitelnou úrokovou sazbou je spojeno s indexem LIBOR, primární sazbou, cenou fondů nebo jiným indexem. Index, který vaše hypotéka využívá, je technická, ale může ovlivnit způsob změny plateb. Zeptejte se svého věřitele, proč vám nabídl nastavitelnou sazbu hypotéky na základě daného indexu.

Výhody hypotéky s nastavitelnou sazbou

Hlavním důvodem pro zvážení hypoték s nastavitelnou sazbou je, že můžete skončit s nižší splátkou za měsíc. Banka (obvykle) vám odměňuje s nižší počáteční sazbou, protože máte riziko, že úrokové sazby by mohly v budoucnu vzrůst. Kontrast situace s hypotékou s pevnou sazbou, kde banka bere toto riziko.

Zvažte, co se stane, pokud se budou zvyšovat sazby: Banka se drží, když vám půjčuje peníze s nižším tržním kurzem, když máte hypotéku s pevnou úrokovou sazbou. Na druhou stranu, pokud klesnou sazby, jednoduše refinancujete a získáte lepší sazbu.

Úskalí hypotéky s nastavitelnou sazbou

Bohužel, není tam žádný volný oběd. Zatímco můžete využít nižší platbu, stále máte riziko, že ceny budou na vás vzrůst.

Pokud k tomu dojde, dramaticky se zvýší vaše měsíční platba. Co bylo kdysi cenově výhodná platba, se může stát vážnou zátěží, pokud máte nastavitelnou sazbu hypotéky. Platba může být tak vysoká, že musíte zaplatit dluh.

Správa nastavitelných sazeb hypoték

Chcete-li spravovat rizika, budete chtít vybrat správný typ hypotéky s nastavitelnou sazbou. Nejlepší způsob, jak spravovat své riziko, je mít půjčku s omezeními a "čepice". Uzávěry jsou limity, kolik lze opravitelně nastavit hypotéku s nastavitelnou sazbou.

Mohli byste mít horní limity na úrokovou sazbu, kterou jste použili na váš úvěr, nebo byste měli mít limit na dolarovou částku Vaší měsíční platby. Konečně může váš úvěr zahrnovat i garantovaný počet let, který musí projít před úpravou sazby - například v prvních pěti letech. Tato omezení odstraňují některé riziko hypoték s nastavitelnou sazbou, ale mohou také způsobit určité problémy.

Nyní jste na rychlosti, jak ARM hypotéky fungují. Podívejme se, jak někdy nepracují ve vaší prospěch. Všimněte si, že termín ARM Hypotéka je nadbytečný - "M" je pro hypotéku - ale tento termín použijeme na této stránce pro znalost.

Stropy ARM hypoték mohou pracovat různými způsoby. K dispozici jsou periodické čepice a celoživotní čepice. Pravítko omezuje, kolik se vaše sazba může měnit během daného období - například období jednoho roku.

Celoživotní čepice omezují, kolik se vaše úroková sazba ARM může měnit po celou dobu trvání úvěru.

Příklady hypotéky ARM

Předpokládejme, že máte pravidelný limit 1% ročně. Pokud sazby v průběhu tohoto roku vzroste o 3%, vaše úroková sazba ARM se zvýší pouze o 1% kvůli horní hranici. Celoživotní čepice jsou podobné. Pokud máte celoživotní limit ve výši 5%, úroková sazba na vaší půjčce se nezmění nahoru o více než 5%.

Mějte na paměti, že změny úrokových sazeb, které přesahují pravidelné stropy, se mohou z roka na rok přenášet. Vezměte v úvahu výše uvedený příklad, kde úrokové sazby vzrostly o 3%, ale váš hypoteční zástavní limit ARM udržel úrokovou sazbu za 1%. Pokud jsou úrokové sazby platné příští rok, je možné, že vaše úroková sazba ARM se zvýší o dalších 1% - protože stále ještě "dlužíte" za předchozí strop.

Existuje celá řada příchutí ARM hypotéky. Například můžete najít následující:

• 10/1 ARM Hypotéka - sazba je pevně stanovena na 10 let, pak se upravuje každý rok (až do výše, pokud existuje)
• 7/1 ARM Hypotéka - sazba je pevně stanovena na 7 let, pak se upravuje každý rok (až do výše limitu, pokud existuje)
• 1 rok ARM Hypotéka - sazba je pevně stanovena na jeden rok,

Ne všichni čepice jsou vytvořeny rovnocenné

Všimněte si, že čepice se mohou lišit po celou dobu trvání úvěru. První úprava může činit až 5%, přičemž následná úprava může být omezena na 1%.

Pokud se jedná o hypotéku ARM, kterou uvažujete, buďte připraveni na divoký výkyv ve vašich měsíčních platbách, když se první reset vrátí.

Úskalí čepic

Zatímco čepice a omezení vás mohou chránit, mohou způsobit určité problémy. Vaše ARM hypotéka může například mít limit na to, jak vysoká bude měsíční platba - bez ohledu na pohyby úrokových sazeb. Pokud se ceny stanou tak vysokými, že narazíte na horní (dolarový) limit plateb, možná nebudete platit všechny úroky, které za daný měsíc dlužíte. Když k tomu dojde, dostanete záporné odpisy - což znamená, že váš zůstatek úvěru skutečně roste každý měsíc.

Kupující být vědom

Spodní řádek s hypotékami ARM je, že musíte vědět, co se dostanete do . Váš věřitel by měl vysvětlit některé scénáře nejhoršího případu, abyste nebyli zaslepeni úpravami plateb. Většina dlužníků se na tyto věci podívá a předpokládá, že budou v budoucnu lépe schopna absorbovat zvýšení plateb - ať už je to 5 nebo 10 let. To může být velmi dobře, ale věci se neřídí vždy tak, jak jsme plánovali.