7 Tipů pro ukládání do důchodu, pokud jste začali pozdě

Po otevření 40. narozeninových karet jste si uvědomili, že byste se měli dozvědět o důchodech v důchodu. Koupil jste knihu nebo časopis o odchodu do důchodu, který řekl, že - oops! - měli byste začít šetřit na odchod do důchodu ve dvacátých letech.

Ach, dare. Neuskutečnilo jste předčasně splácení. Co teď?

Zde je několik pokynů, které vás vedou přes úsporu na odchod do důchodu, pokud do hry vstupujete pozdě.

# 1: Zahrajte si chytit

Předpokládejme, že jste 40 let, s úspory na důchod $ 0.

Ve vašem věku máte právo ušetřit 17 000 dolarů ročně v 401 tis. Důchodovém fondu. Jak daleko půjdou tyto peníze?

Za předpokladu 7procentní míry výnosu - což není náhoda průměrná anualizovaná míra návratnosti, kterou investuje legenda, kterou předpovídá Warren Buffet, že uvidíme v příštích desetiletích - vaše 401k bude za 24 let růst na 1 milion dolarů a 2 roky měsíců. To znamená, že budete mít na cestě k získání 1 milionu dolarů ve věku 64 let, v době odchodu do důchodu.

Budete potřebovat dalších 7 let, abyste získali inflačně upravený 1 milion dolarů, což odpovídá dnešním dolarům. Jinými slovy, budete mít ve věku 71 let inflačně upravený 1 milion dolarů, za předpokladu, že budete i nadále přispívat 17 000 dolarů ročně. Vzhledem k tomu, že mnoho důchodců pracuje až do věku 68 nebo 70 let, může být dosažitelným cílem práce na dalších sedm let.

# 2: Zjistěte, jak moc potřebujete

"Ale nepotřebuji milion!", Můžete si myslet. "Jenom chci prostý život."

Ah, ale jednoduchý život vyžaduje banku v hodnotě 1 milion dolarů. Vidíte, většina odborníků se shoduje, že během vašeho odchodu do důchodu byste neměli každý rok vybírat více než 3 až 4 procenty svého důchodového portfolia. (To jsou známé jako "pravidlo 4 procent" a "pravidlo 3 procenty".)

3 procenta z 1 milionu dolarů jsou 30, 000 dolarů.

Čtyři procenta z 1 milionu dolarů je 40 000 dolarů. pokud chcete žít na příjmu ve výši 30 000 - 40 000 dolarů ročně při odchodu do důchodu, budete potřebovat portfolio nejméně 1 milion dolarů.

(Předpokládá se, že nemáte důchod, pronájem nemovitostí nebo jiné zdroje penzijního důchodu. Nezahrnuje také sociální zabezpečení, které mnozí lidé považují za mnohem mizernější, než očekávají.)

# 3: NEPOUŽÍVEJTE více rizika

Někteří lidé učiní chybu, že převezmou další investiční riziko, aby nahradily ztracený čas. Potenciální výnosy jsou vyšší: spíše než 7 procent, existuje šance, že vaše investice mohou růst o 10 procent nebo 12 procent.

Ale riziko, potenciál ztráty, je také mnohem vyšší. Vaše riziko by mělo být vždy v souladu s vaším věkem. Lidé ve svých dvacátých letech mohou přijmout větší ztráty, protože mají více času na zotavení. Lidé ve čtyřiceti letech nemohou.

Nepřijímáte další riziko ve svém portfoliu. Vyberte jednu z následujících doporučených způsobů přidělování aktiv:

• 120 mínus váš věk ve fondech akcií, zbytek v dluhopisových fondech. (Nejvyšší přijatelná míra rizika.)
• 110 mínus váš věk ve fondu akcií, se zbytkem v dluhopisových fondech. (Mírná úroveň rizika.)
• Váš věk v dluhopisových fondech se zbytkem na akciových fondech. (Nejkonzervativnější přijatelná úroveň rizika.)

# 4: Otevřete Roth IRA

Jakmile dokončíte vyčerpání svého 401k, otevřete IRA a maximalizujte svůj příspěvek. 40 let starý, který má nárok na plný příspěvek do Roth IRA, může každoročně přidávat další peníze na své penzijní spoření.

Příspěvky do Roth IRA rostou bez daně a mohou být staženy bez daně. Vyhnete se dokonce daň z kapitálových výnosů.

# 5: Koupit přiměřené pojištění

Kalamity jsou jediným největším důvodem, proč jsou lidé nuceni prohlásit konkurz. Snížení rizika nákupem odpovídajícího pojištění zdravotního pojištění, invalidního pojištění a pojištění vozidel.

Pokud máte závislé osoby, zvažte termínové životní pojištění po celou dobu, po kterou se vaši závislí na tebe finančně spoléhají. Mnoho finančních odborníků říká, že celé životní pojištění obecně není tak dobré jako myšlenka, zvláště pokud začínáte politiky ve vašich 40 letech.

Toto jsou jen obecné poznámky. Mluvte s finančním plánovatelem pouze za úhradu, abyste dostali osobní poradenství. Podívejte se na plánovače, kteří mají jako své klienty "fiduciární povinnost".

# 6: Splácení dluhu

Splácení dluhu z kreditních karet, půjčky z automobilů a dalších vysoce úročených či nehmotných dluhů.

Zvažte, zda byste neměli platit za hypotéku. Pokud jste v počáteční fázi vašeho hypotéky a mnohé z vašich plateb jsou uplatňovány na úroky, mohlo by být více smysluplné platit hypotéky.

Pokud jste však v posledních letech své hypotéky a vaše platby jsou primárně uplatněny na jistinu, možná budete lépe investovat ty peníze.

# 7: Nezapomeňte: Vy a váš manžel / manželka přijďte první

Nezapomeňte na důchody v důchodu, abyste poslali své děti na vysokou školu. Vaše děti mají více možností a příležitostí než vy.

Vaše děti mohou čerpat studentské půjčky. Nemůžete uzavřít "penzijní půjčku."

Vaše děti mají celý život před sebou. Čas je na jejich straně. Čas není na vaší straně.

Vaše děti mohou začít šetřit na odchod do důchodu ve věku 20 a 30 let. Nemůžeš.

Vaše děti jsou nyní dospělí; nechť stojí na svých dvou nohách. Nejlepší dárek, který jim můžete dát, je vaše vlastní finanční zabezpečení pro odchod do důchodu.