Základy úvěrů s proměnlivou úrokovou sazbou - úprava a pohyblivost

Když půjčíte peníze, úroky mohou být účtovány jedním ze dvou způsobů: s pevnou sazbou nebo s proměnlivou sazbou. Někdy si můžete vybrat, ale někdy typ úvěru (nebo váš věřitel) diktuje, jaké jsou vaše možnosti. Fixní sazby jsou často k dispozici s většími úvěry, jako jsou úvěry na bydlení, zatímco běžné úrokové sazby jsou běžné u spotřebitelských dluhů, jako jsou kreditní karty a úvěry na vlastním kapitálu (HELOC). Ať už se rozhodnete vybrat, je důležité vědět, jak funguje úvěr s proměnlivou sazbou dříve, než ji použijete.

Jak pracují

Půjčka s proměnlivou úrokovou sazbou je z úvěru flexibilní . Úroková sazba se může měnit (nebo "měnit "), což znamená, že věřitelé mohou časem zvýšit nebo snížit. Pokud chtějí zvýšit svůj zisk, mohou zvýšit sazby; pokud chtějí nebo potřebují udržet půjčku konkurenceschopnou, mohou nechat sazbu spadnout.

Pro každé období, které si půjčujete (například každý rok nebo každý měsíc), zaplatíte úroky z vašeho zůstatku bez ohledu na to, jaká je vaší sazba. U úvěrů s pevnou úrokovou sazbou víte , jaká bude tato sazba - zůstane stejná po celou dobu trvání úvěru. Avšak variabilní sazby činí předpovědi obtížnými.

Proč to záleží

Je důležitá úroková sazba. Zejména ovlivňuje:

• Kolik budete platit v úrokových sazbách (čím vyšší je sazba, tím více stojí za půjčku)
• Jaké jsou vaše měsíční platby

Podívejte se, jak to funguje s půjčením kalkulačka nebo se dozvíte více o výpočtu měsíčních plateb.

Pokud se vaše sazba zvyšuje, můžete zjistit, že půjčka (nebo něco, co si koupíte na úvěr) je podstatně dražší, než jste očekávali - a možná i víc, než si můžete dovolit. Je tu také možnost, že se vaše sazba sníží, což činí věci dostupnějšími, ale je to zřídka důvod k obavám.

Příklad: máte zůstatek kreditní karty ve výši 10 000 USD a tato sazba je v současné době 10%. Uděláte minimální platby ve výši 2% z zůstatku úvěru (to je už hrozné), od 200 dolarů za měsíc a klesá. Vaše úrokové náklady jsou zhruba $ 83 za měsíc, takže s každou platbou pouze snížíte zůstatek úvěru o 117 dolarů měsíčně. Předpokládejme, že vaše úrokové sazby se zvýší na 19% po dvou letech - 19% není neslýchané. V tomto okamžiku byste měli zůstatek 7, 545 dolarů a vaše měsíční úrokové náklady by skočily na 119 dolarů za měsíc - každá měsíční platba ve výši 150 dolarů by sotva dělala dent ve vašem dluhu!

Chcete-li tyto čísla spouštět sami, použijte kalkulátor pro minimální platby kreditní kartou.

U velkých úvěrů, jako jsou hypotéky s nastavitelnou sazbou, mírně vyšší sazba může způsobit vážné a okamžité problémy. Vaše požadovaná měsíční platba by se mohla zvýšit o několik set dolarů za měsíc nebo více.To jsou peníze, které budete muset přijít hned - nejen úrokové náklady, které můžete ignorovat až později (což bude nevyhnutelně příště dřív, než byste chtěli).

Jak pracují proměnlivé kurzy

Úvěry s variabilními úrokovými sazbami často začínají s nižšími sazbami než půjčky s pevnou úrokovou sazbou, všechny ostatní jsou stejné. Rozdělujete s věřiteli nějaké riziko (riziko, že úrokové sazby se zvýší), takže jsou ochotni vám dát předčasný rozchod.

Kurzy jsou obvykle založeny na "indexu", jako je LIBOR nebo Prime Rate, plus dodatečné rozpětí vycházející z vašeho kreditu, příjmu a dalších faktorů. Například pokud je indexová sazba 4% a váš věřitel si zvolí marži 3%, budete platit úroky s plně indexovanou sazbou 7%.

Sazby se pohybují nahoru a dolů, když se pohybuje podkladový index. Například LIBOR by se mohl pohybovat na základě změn v ekonomice a úroková sazba vašeho úvěru bude následovat a upravovat.

Variabilní sazby jsou k dispozici (ale ne vždy jedinou možností) s kreditními kartami, studentskými půjčkami, půjčky na auto, hypotéky, osobní půjčky a další.

Která je lepší: Proměnná nebo pevné?

Možná se ptáte, zda má smysl použít proměnlivou sazbu. Pokud můžete předvídat budoucnost, je to snadné rozhodnutí: použijte půjčku s proměnlivou sazbou, pokud klesnou sazby, a použijte půjčky s pevnou úrokovou sazbou, pokud sazby zvýší.

Bohužel budoucnost není jistá, takže budete muset učinit nějaké předpoklady a přijmout určitá rizika, když se rozhodnete.

Předvídání směru pohybu úrokových sazeb je velmi obtížné; předpovídání směru a načasování těchto změn je ještě bláznivější - i zkušení odborníci to špatně.

Zeptejte se sami sebe na několik důležitých otázek o vaší půjčce a vaší finanční situaci, abyste získali nějaký náhled:

• Má tento smysl v současné době smysl - bez ohledu na to, zda se budou v budoucnu pohybovat ven?
• Můžu si dovolit platit víc, pokud se zvyšují sazby? Co víc a jak je pravděpodobné, že se mi půjčí?
• Bude skutečně vydělávat za několik let více peněz (většina lidí předpokládá, že to bude, ale vždy to tak není)?

Variabilní sazby jsou obecně rizikovější než pevná úroková sazba: vždy existuje možnost, že vaše platba (a cena za zakoupenou položku) se zvýší. Při pevných sazbách byste mohli ztratit, pokud úrokové sazby klesnou, ale alespoň znáte nejhorší scénář. Pokud klesnou sazby, můžete dokonce mít možnost refinancovat půjčku s nižšími náklady.