Obecné odpovědnost

Larry Larson vlastní Larson Locks, zámečnickou firmu. Larry nedávno přešel na pojistitele odpovědnosti za škodu a včera přijal nové pošty. Larry přejímá tuto politiku a nyní se zaměřuje na prohlášení o všeobecné odpovědnosti. Ten obsahuje sekci nazvanou Klasifikace a prémie. Tato část ukazuje, jak Larryho prémie bylo odvozeno, ale Larry nemůže dělat jeho hlavu nebo chvost.

Tento článek vysvětluje, jak pojistitel obvykle vypočítá pojistné obecné odpovědnosti. Mnoho (ale ne všichni) pojišťovatelé, kteří nabízejí všeobecné pojištění odpovědnosti, používají ratingový systém vyvinutý Úřadem pro pojišťovací služby (ISO). Tento systém je popsán níže.

Prvky systému hodnocení

Podle standardu obecného systému ratingu odpovědnosti je vaše prémie z velké části určena třemi faktory:

• klasifikace přidělené vaší firmě
• sazby přidělené těmto klasifikacím
• (např. prodej nebo mzda), na které se kurzy uplatňují

Klasifikace

Mnoho pojistitelů zahajuje proces hodnocení tím, že klasifikuje vaše podnikání na základě klasifikačního systému ISO. Tento systém zahrnuje přes tisíc oddělených klasifikací závazků. Každá klasifikace představuje konkrétní typ obchodní činnosti. Příklady jsou instalace na sádrokartonové nebo deskové desky, zámečníky a čerpací stanice - samoobslužné.

Klasifikační systém se používá k kategorizaci vašeho podniku na základě typu operací, které provádíte. Podniky s podobnými operacemi mají stejnou klasifikaci. Myšlenka spočívá v tom, že společnosti provozující stejné typy podniků podléhají obdobným typům pohledávek odpovědnosti. Jelikož podobné podniky mají podobné rizika, účtují se stejnou sazbou.

Například Larson Locks působí mimo prodejnu, kde prodává dveřní zámky, visací zámky, trezory a další produkty související s bezpečností. Společnost také vysílá zaměstnance do domácností, podniků nebo vozidel zákazníků, aby vyřešily problémy spojené se zámkem. Většina zámečníků provádí stejné služby jako Larson Locks. Obecné pojistitelé pojišťoven tak obvykle přiřazují podniky jako Larson Locks ke stejné klasifikaci (zámečníci).

Kódy tříd

Každá obecná klasifikace závazků má dvě pětciferná čísla, která se nazývají kódy tříd . (Jak je vysvětleno později, některé klasifikace jsou přiřazeny pouze jednomu třídnímu kódu.) Jeden se vztahuje na pokrytí prostorů a operací a druhý na produkty a pokryté operace. U mnoha klasifikací se pro obě kódy tříd použije stejné pětciferné číslo.

Pokrytí prostorů a operací se vztahuje na nároky, které proti vám podaly třetí strany (např. Vaši zákazníci) za újmu na zdraví nebo majetkové škody, které jim vznikly v důsledku nehod, ke kterým dojde ve vašem zařízení.Příkladem je typické tvrzení o skluzu a pádu. Toto pokrytí se vztahuje také na zranění nebo škody, které jste náhodou způsobili jiným osobám při provádění obchodních operací mimo vaše prostory.

Mohli byste například při práci vykonávat škody na majetku ve skladu zákazníka.

Výrobky a dokončené pracovní pokrytí znamená pokrytí reklamací, které jste proti vám požádali o náhodné zranění nebo poškození ostatních způsobených vadnými výrobky nebo vadou nebo dokončenou činností.

Některé typy podniků nevyrábějí žádné produkty nebo dokončené práce (nebo to, co jen málo způsobují, je nepravděpodobné, že by vytvářely nároky). Příkladem jsou holičství a knižní prodejny. Většina nároků na odškodnění proti holičům a knihkupectvím pochází z nehod, ke kterým dochází v jejich prostorách. Klasifikace přidělená těmto podnikům mají tedy pouze kódy prostorů a operačních tříd. Žádný samostatný produkt a dokončené operace kód třídy není potřeba.

Zde jsou příklady klasifikací odpovědnosti a kódů tříd.

Pro každou z těchto klasifikací jsou kódy prostor a operační třídy a produkty a kód dokončené třídy práce stejné.

Třída Kód Popis	Třída Kód
Montáž na sádrokartonu nebo na stěnu	92338
Zámečnické zámečky	14913
Sazby používané pojišťovnami se mohou od sebe navzájem lišit. Někteří pojistitelé vyvíjejí vlastní sazby "od začátku." Ostatní navrhnou sazby na základě údajů o ztrátových nákladech získaných z ISO. Bez ohledu na to, jak váš pojistitel vypočítává vaše sazby, měly by být uvedeny v prohlášeních o odpovědnosti.	V závislosti na povaze a složitosti vašich operací může být vaší firmě přiřazena jedna nebo více klasifikací. U většiny klasifikací se použijí dvě samostatné sazby: jedna pro pokrytí provozních prostorů a provozů a druhá pro produkty a pokryté operace.

Základy prémiové

V závislosti na povaze vašeho podnikání může být vaše pojistná odměna založena na oblasti vaší budovy, výši hrubého prodeje, který očekáváte v průběhu hospodářského roku, plánované mzdy nebo jiné faktor.

Mnoho klasifikací je hodnoceno na základě prodeje nebo mzdy. U těchto klasifikací se prémie obvykle vypočítají vynásobením sazby za hrubé tržby nebo mzdy za dělený 1000. Předpokládejme například, že Larry očekává, že Larson Locks bude generovat v hrubých tržbách 5 000 000 dolarů během svého období. Sazby uvedené v jeho zásadách jsou $ 1. 00 pro prostory a provozy a $ 1. 50 pro výrobky a dokončené operace. Larryho prémie je 1. 00 X (5 000 000/1 000) plus 1. 50 X (5 000 000/1 000) = 5000 plus 7 500 nebo 12 500.

Předpokládejme, že Larryho předpokládané prodeje byly jen 5000 dolarů. Vzhledem k tomu, že jeho počítaná prémie je tak nízká (pouze $ 12,50), jeho pojistitel by mu účtoval minimální pojistné. Jedná se o minimální částku, za kterou je pojistitel ochoten vydat pojistku.

Klasifikační kompenzace pracovníků

Systém klasifikací používaný při obecném ratingu odpovědnosti

není stejný jako klasifikační systém NCCI používaný k ohodnocení pojištění pracovníků.Klasifikace v obou systémech se liší. Navíc klasifikační systém NCCI je založen na

čtyřmístných kódových třídách

, zatímco systém pasiv používá pětciferné kódy.