Základy Federálního programu protipovodňového pojištění

Národní program protipovodňového pojištění (NFIP) je jediným zdrojem protipovodňového pojištění pro většinu firem a majitelů domů ve Spojených státech.

Devastující povodně byly opakujícím se problémem v průběhu dvacátého století. V roce 1936 se kongres pokoušel řešit problém přijetím zákona o protipovodňové ochraně. Tento zákon povolil federální vládě vybudovat protipovodňové struktury jako přehrady a hráze.

Bohužel tato opatření nebyla dostatečná a povodně pokračovaly.

Do konce 60. let se povodně staly velmi nákladnými. Byly způsobeny masivní ztráty majetku a vyžadovaly obrovské výdaje na federální fondy při pomoci při katastrofách. Kongres si uvědomil, že je zapotřebí rozsáhlý program protipovodňové prevence. Za tímto účelem vytvořila v roce 1968 Národní program protipovodňového pojištění (NFIP).

NFIP spravuje Federální agentura pro řešení mimořádných událostí (FEMA). Program je navržen tak, aby redukoval ztráty povodní pomocí třístupňového přístupu: řízení záplavových oblastí, mapování povodňových rizik a pojištění povodní. Termín záplavová oblast jednoduše znamená oblast náchylnou k záplavám.

Správa záplavových území

Jedním z pilířů NFIP je zapojení komunity. Účast v programu je dobrovolná. Společenstvím, které se účastní, se zavázal federální vláda. Slibují, že budou iniciovat a prosazovat program managementu lužních luhů.

Správa záplav může být provedena různými způsoby, včetně zónování a vymáhání kódů budov. Komunity, které se účastní NFIP, musí omezit novou výstavbu v oblastech, které jsou náchylné k výskytu potravin. Musí také zajistit, aby byly nové struktury řádně zvýšeny. Pokud komunita splní svůj konec dohody v rámci NFIP, majitelé nemovitostí v této komunitě budou mít přístup k povodňovému pojištění.

Mapování nebezpečí povodní

Když se komunita zapojí poprvé do povodňového programu, FEMA provádí studii o povodňových rizikách oblasti. Po dokončení studie FEMA připraví mapu Flood Insurance Rate Map (FIRM). Mapa je vizuálním znázorněním povodňových rizik komunity. Patří mezi ně potůčky, řeky, hráze, přehrady a povodně (oblasti, kde voda proudí během povodní).

Pro posouzení povodňových rizik FEMA používá standard nazývaný základní povodeň nebo 100-letá povodeň . 100-letá povodeň se očekává nejméně jednou za 100 let (může se vyskytnout častěji). Základní povodeň má 1% pravděpodobnost výskytu v daném roce. V rámci NFIP se 1% povodňová zóna nazývá speciální oblast povodňového nebezpečí (SFHA).

Při kreslení FIRM používá FEMA kódovací systém pro označení SFHA. V oblastech umístěných podél pobřeží je přiřazeno písmeno "V." Zóny "V" jsou obzvláště riskantní, protože jsou zranitelné vůči poškození vysokou rychlostí vln z bouří nebo tsunami.Oblasti, které jsou náchylné k záplavám, ale nejsou vlnové, jsou označeny písmenem "A." Zóny "A" mohou být umístěny v blízkosti jezera nebo řeky. Mohou být také umístěny poblíž pobřeží v místě chráněném před vlnami.

Dalším faktorem obsaženým v povodňové mapě je nadmořská výška .

Tento termín znamená nárůst, na který se očekává nárůst povodňové vody během základní povodně. K ochraně před povodní musí být majetek umístěn nad BFE.

Pojištění proti povodním

Majiteli nemovitosti může být riziko povodně 1% zřejmě nízké. V 1% záplavové oblasti však existuje 26% pravděpodobnost, že povodně dojde během 30 let (život typické hypotéky). Veškeré nemovitosti nacházející se v SFHA musí být proto kryty povodňovým pojištěním, pokud je majetek zadržen prostřednictvím věřitele, který je federálně regulován nebo pojištěn. Majitelé nemovitostí, kteří nejsou v SFHA, mohou dobrovolně zakoupit pojištění proti povodním.

Pojištění proti povodním musí být zakoupeno odděleně od pojištění komerčního majetku. Je to způsobeno tím, že povodňové a související nebezpečí (jako je bouřkový nárůst, bahno a kanalizace) jsou vyloučeny v rámci politiky obchodních vlastností prostřednictvím vyloučení vody.

Pojištění proti povodním nelze zakoupit přímo od společnosti FEMA. Spíše je k dispozici od pojišťoven, které se dohodly s NFIS. Tito pojistitelé vydávají a obsluhují povodňové politiky ve prospěch FEMA. Pojišťovny mohou zakoupit pojištění proti povodním od jednoho z těchto pojistitelů prostřednictvím pojišťovacího agenta.

Prémie účtovaná za pojištění povodní na konkrétní nemovitost závisí na řadě faktorů. Patří sem:

• komunita, ve které se nemovitost nachází;
• přesné umístění nemovitosti (ať už je to v SFHA);
• vlastnosti nemovitosti (věk, stavba apod.); a
• výšku budovy