Jak uložit zálohu

Záloha je jednou z nejdůležitějších částí vašeho domácího nákupu: ovlivní to, co můžete koupit a kolik zaplatíte. Takže jak ušetříte za zálohu úspěšně - zejména pokud je váš rozpočet již natržený? Proveďte plán a pak je snadné pokračovat.

Proč dělat zálohu?

Někteří věřitelé vám umožňují půjčit si téměř 100% hodnoty vašeho domova. Dokonce i vládou sponzorované úvěry, jako jsou úvěry FHA a poprvé v domácích programech, vám umožní přinést jen pár procent do stolu.

Je to dobrý nápad?

Existuje několik důvodů, proč byste měli udělat větší zálohu - i když nemáte mít .

Úrokové náklady: čím více si půjčíte, tím více úroků zaplatíte. Zejména s velkými dlouhodobými úvěry, jako jsou úvěry na bydlení, je rozdíl v cenách významný. Pokud minimalizujete zůstatek z úvěru, vaše čistá hodnota bude lepší.

Nižší měsíční splátky: větší úvěr také vede k větší měsíční splátce. Pokud si myslíte, že je těžké zaplatit účty nebo ušetřit za platbu nyní, jak těžké to bude, pokud byste byli zasaženi zvýšenou zdravotní péčí nebo nižší plat? Udržování plateb nízké je něco, co oceníte později v životě. Pokud se ukáže, že jste vždy vždy máte více než dost peněz každý měsíc, můžete dát další peníze na jiné cíle, jako je odchod do důchodu.

Dodatečné poplatky: věřitelé mohou povolit , abyste provedli malou zálohu, ale zaplatíte za toto oprávnění. Pokud snížíte méně než 20%, očekáváte zaplacení soukromého hypotečního pojištění (PMI), což znamená zaplacení dodatečných poplatků (ať už je to samostatný poplatek každý měsíc nebo část vyšší úrokové sazby, která zvyšuje vaši měsíční platbu).

Nakonec můžete zrušit PMI, pokud stavíte vlastní kapitál ve svém domě, ale tento proces je často pomalejší, než byste chtěli. A co víc, věřitelé účtují vyšší úrokové sazby za rizikovější úvěry. Vyšší poměr úvěru k hodnotě znamená, že vybírají větší riziko - nemají tak velkou polštářku, aby získali své peníze zpět, pokud musí uzavřít.

Zůstaňte nad vodou: někdy se věci mění. Pokud váš domov ztrácí hodnotu a chcete prodat, je to mnohem těžší, když jste pod vodou (když dlužíte víc než váš dům stojí za to) - a to je mnohem pravděpodobnější, když snižujete zálohu. Možná budete muset přinést peníze na stůl jen proto, abyste se dostali ven.

Jak uložit pro předplatné

Plánování je první krok. Nastavte cíle a získáte všechny na stejné stránce. Diskutujte o svých očekáváních týkajících se:

• Kolik chcete a každý měsíc ušetříte
• Kolik chcete utrácet na bydlení (nákupní cena a měsíční splátky)
• Jak brzy chcete koupit < Jak jste ochotni kompromitovat (levnější dům, obětovat více, atd.)
• S ohledem na vaše cíle, "zpět", aby bylo dosaženo konkrétnějších čísel.Například nemá smysl plánovat koupi domě 5 milionů dolarů, pokud si nemůžete dovolit platby. Jeden způsob, jak zjistit, kolik si můžete dovolit, je použít poměr dluhu k příjmu, který vám poskytne částku

maximálně , kterou vám věřitelé schválí - ale je zřídkakdy moudré si půjčit maximum. Zjednodušeným příkladem můžete předpokládat, že 28% je maximum, které byste měli vynaložit na platby na bydlení (také známý jako poměr front-end). Pokud získáte 3 000 dolarů za měsíc, 28% z toho je 840 dolarů, takže můžete očekávat, že utratíte až 840 dolarů na jistinu, úroky, daně a pojištění (PITI).

Různí věřitelé mají různé (někdy vyšší) prahové hodnoty - požádejte svého hypotečního makléře nebo věřitele.

S těmito informacemi máte představu o tom, jakou velikost úvěru byste mohli schválit. Za 5% úroky má 30letá půjčka s pevnou sazbou ve výši 150 000 dolarů platbu ve výši 805 USD. 23, takže můžete plánovat zhruba tolik půjček. Nyní máte další informace: pokud si můžete půjčit $ 150 000 a tato částka by neměla být vyšší než 80% hodnoty domu, pak byste mohli nakupovat domy o hodnotě okolo 187, - 500 dolarů (pomocí našeho vzorového příjmu výše). Rozdělte 150 000 dolarů o 80%, abyste získali toto číslo.

Konečně, pokud víte, že nakupujete domovy kolem 187 000 dolarů a chcete ušetřit 20% zálohu, budete muset přijít s 37, 500 dolary (150 000 dolarů půjčených plus 37, 500 dolarů dolů se rovná $ 187, 500 celkem).

Potřebujete trochu pomoci s těmito výpočty?

Naučte se, jak vypočítat platby za půjčky

• Podívejte se, jak převést procentuální hodnoty a desetinná místa pro výpočty
• Použijte kalkulačku úvěru k urychlení procesu
• Vytvořte oddělené místo

, vytvořte speciální místo pro vaše úspory při platební kartě. Nechcete, aby tyto peníze byly ve vašem běžném kontrolním nebo spořicím účtu, které se mísily s vašimi výplatami a měsíčními výdaji: můžete být pokoušeni je utrácet, nebo byste mohli zapomenout, kolik jste ušetřili za vaši zálohu. Je také příjemné (a motivující) sledovat váš pokrok, což nemůžete dělat, pokud se peníze pohybují dovnitř a ven.

Online bankovní účty jsou skvělé místo pro zálohové platby: často nemají minimální požadavky na zůstatek nebo měsíční poplatky a platí slušný výnos. Mějte však na paměti, že

vaše vklady - peníze, které přidáte na účet - budou hnacím faktorem při dosažení vašeho cíle; úroková sazba, zvláště během několika málo krátkých let, nebude mít obrovský rozdíl (i když každý malý pomáhá). Je těžké vydělat svou cestu do velké zálohy - opravdu je musíte stavět s využitím vlastních úspor. Pokud již máte bankovní účet online, zjistěte, zda je možné vytvořit samostatný podúčet. To nebude vyžadovat otevření nového účtu a tyto účty můžete často přezdívat, aby se vaše cíle udržely rovně. Vaše banka z cihel a malty vám může dovolit otevřít i nový spořicí účet.

Pokud máte v úmyslu uložit více než rok nebo dva, zvažte použití vkladových certifikátů (CD) a účtů peněžního trhu, abyste se pokusili zvýšit své příjmy.

Automatizace procesu

Uložení se uskuteční pouze v případě, že je to snadné, a nejjednodušší způsob, jak vybudovat fond pro down payments, je nastavit automatické elektronické příspěvky do tohoto fondu. Většina bankovních účtů vám umožní měnit peníze na váš vyhrazený spořicí účet každý měsíc (nebo jak často často dáváte přednost), a to iv případě, že je na jiné bance. Nastavte opakovaný přenos

, abyste nikdy nezapomněli. Váš zaměstnavatel může být také schopen pomoci. Zeptejte se, zda část vaší platby může být přímo uložena na váš platební účet - tak to nikdy nebude na vašem "běžném" běžném účtu dostatečně dlouhé, aby vás pokoušelo.

Pokud používáte rozpočet a sledujete své výdaje, udělejte tuto část rozpočtu.

Uložit při vyplácení dluhu?

Pokud splácíte dluh, úspora za zálohu je obzvláště tvrdá. Zda je to dobrý nápad, pravděpodobně závisí na typu dluhu, který máte.

Toxický dluh:

Pokud máte dluh s vysokou úrokovou sazbou (jako dluh z kreditních karet), je pravděpodobné, že byste měli své peníze vynaložit na odstranění dluhu - a nešetřit na zálohu. Zaplatíte hodně za zájem a tím bude jen těžší dosáhnout všech vašich finančních cílů (včetně nákupu domu). A co víc, teď nemáte silnou finanční pozici, a když si koupíte domů, budete téměř jistě chtít vynaložit peníze na nábytek a vylepšení - nemluvě o občasném ošklivém překvapení. Konečně, vaše požadované platby na kreditní karty ovlivní váš poměr dluhu k příjmu (a případně i vaše kreditní skóre). Pokud si můžete půjčit za nízké propagační sazby pomocí nabídek na převod zůstatku, může mít smysl ušetřit splátky a , ale pokud se tento dluh znovu stává toxickým, možná budete chtít přehodnotit a využít své úspory za to, dluh. Studentské půjčky:

věci se stávají komplikovanějšími, pokud máte studentský dluh. Tyto půjčky by mohly být kolem let nebo desetiletí a oni (na rozdíl od dluhu z kreditních karet) nemusí nutně znamenat, že jste na neklidném finančním místě. (999) Vaše náklady na bydlení a nájemné (pokud můžete ve skutečnosti trávit méně nákupem na vašem trhu) Váš stupeň a kariéra (pokud můžete realisticky očekávat vyšší výdělky - nebo odpuštění půjčky pro neziskové pracovníky)

• Vaše úrokové sazby (v závislosti na tom, kdy jste absolvovali nebo konsolidovali, můžete být zamčené při nízkých sazbách)
• V některých případech je zcela rozumné získat malé bytové zařízení doma - za předpokladu, že by jinak mělo smysl kupovat - při vyplácení studentských půjček. Jen se ujistěte, že můžete bydlet s místem po mnoho let. Pokud jste v pokušení provést upsize dříve, než se vaše dluhy vyplati, je riskantní roztahovat věci co nejvíce a můžete se ocitnout v "chudobním" životním stylu.
• Buďte flexibilní:

bez ohledu na to, jaký druh dluhu máte, vždy můžete ušetřit asi rok a zhodnotit, jak se věci děje. Pokud jste udělali špatnou volbu, vždy můžete ušetřit peníze na půjčku ve velké částce.To znamená zpoždění vašeho nákupu domů - ale budete mít také lepší pozici, než začnete silně.

Jak uložit pro předplatné - rychlá Uložení velkého množství peněz vyžaduje čas. Ale možná nemáte čas - možná je na cestě dítě a potřebujete více místa, nebo se musíte dostat ze špatné situace.

Musíte si uvědomit, že je prostě snadné rychle stavět velké platby. Pokud máte to štěstí, že máte vysoký příjem, můžete být schopni prostě přestat platit, ale většina lidí není v takové situaci. Vytváření velkého množství změn bude vyžadovat drastická opatření, včetně zásadního snížení nákladů, jako je vzdání se kabelu a stravování.

Prodáváme věci:

Pokud opravdu chcete vybudovat své majetek, možná budete potřebovat rozdělit některé z věcí, které máte rádi (nebo věci, které jste právě seděli)

• není nikdy zábavné jít
• zpět do práce (po tom, co jste právě skončili), ale více příjmů usnadňuje úsporu Sdílené bydlení: spolubydlící (ať už je to vaše nebo jejich místo), může existovat příležitost ušetřit nebo získat něco extra
• Požádejte o pomoc: pokud máte přátele a rodinu, kteří jsou ochotni a schopni vám pomoci (někteří dokonce se obrátili na crowdsourcing za zálohu)
• Nyní, když jste na cestě k domácímu vlastnictví, praktikujte umění placení nejprve - což je důležité jak před < a po zakoupení domu.