Kalkulačka odchodu do důchodu a úsporné cíle

Jak zjistíte přesně, kolik potřebujete k odchodu do důchodu? Není to lehké. No, začíná se snadněji, ale pak se stává dost komplikovaným. Jednoduchá část přichází s teoretickým číslem, které začíná, což zahrnuje mnoho předpokladů a odhadů. Složitá část je, jak odhadnout nebo předpokládat skutečný život, což nás může dostat do myšlení, že věci budou vždycky v pořádku nebo strašlivé, i když nemáme tušení, co se stane.

Přesto, pokud můžete ignorovat "nepoznatelné", můžete přijít s dokonale rozumným číslem odchodu do důchodu. Zde je návod.

Jaký je váš život v důchodu?

Začnete tím, že odhadujete, kolik let budete žít v důchodu. Promluvte o nepoznatelném, že? Podívejte se však na průměrnou délku života pro někoho z vašeho věku a pohlaví a na věky, na které mohou prarodiče nebo rodiče zemřít, a můžete mít pocit, že máte vlastní život. Faktor v jakém věku očekáváte odchod do důchodu. Například, pokud doufáte, že odešli do důchodu na 65 let a myslíte si, že budete žít na 85 let, očekáváte, že budete žít v důchodu asi 20 let. Mohli byste žít na 85 let nebo ne, ale prozatím máte za cíl začít.

Jaký je váš odchod do důchodu?

Další věc, kterou chcete odhadnout, je, kolik z dnešních příjmů musíte žít. Při odchodu do důchodu můžete být schopni snížit výdaje (tím, že získáte děti zvednuté, zničíte dům nebo vyloučíte dluh včetně hypotéky) a budete žít méně náročný než vy, nebo možná budete chtít stejnou životní úroveň, jakou máte v současné době.

Minimálně byste měli plánovat potřebu 80% vašich běžných příjmů, dokonce lepší pravidlo je 85%. Nebo můžete být nastaven na 100%, natáčení za vyšší standard 120%.

Say Jaime činí v současné době 50 000 dolarů. Po vytvoření rozpočtu rozhodne, že skutečně může žít na 40 000 dolarů, a proto stanovila svůj cíl pro odchod do důchodu na 80% svých běžných příjmů.

Má v úmyslu odejít do důchodu v 70. letech a podle jejích rodinných příjmů odhaduje, že pravděpodobně bude žít kolem 90.

Nejjednodušší výpočet je 40 000 000 x 20 let = 800 000 dolarů. Ale jak jsem řekl, toto je složité cvičení. To, co opravdu chcete, je částka, která v ročním zájmu vytváří peníze, které potřebujete k životu. V tomto případě může 800 000 dolarů skutečně fungovat. Pokud byste měli 800 000 dolarů a investovali jste tak, aby vydělávali 5% roční úroky, vaše portfolio mohlo zaplatit 40 000 dolarů ročně, aniž byste se museli dotýkat hlavního povinného. Samozřejmě, v některých letech se trh vrací mnohem méně a v některých mnohem více. Pokud máte nižší roční předpoklad návratnosti, řekněme 3%, pak byste potřebovali téměř $ 1. 4 miliony na získání 40 000 dolarů ročně. A to ani neberou v úvahu inflaci, daně ani dlouhé roky špatně výkonných trhů.Zvláště pokud odstupujete během jednoho z těchto období, může to mít vliv na vaše předpoklady. Vidíš, co tím myslím o komplikovaném?

Ale tržní výkon a inflace jsou jen dvě z věcí, které se komplikují, když se odhodíte od hypotetických a do reality scénářů. K dispozici je také sociální zabezpečení. Pokud obdržíte Sociální zabezpečení, pomůže vám to splnit měsíční výdaje.

Pokud chce Jamie potřebovat 3300 dolarů měsíčně na život a Sociální zabezpečení vyplácí 1500 dolarů za měsíc, její podíl se sníží na 1800 dolarů. To by snížilo polovinu částky, kterou potřebuje, aby zachránila, aby mohla žít v důchodu. Ale všichni víme, že otázka sociálního zabezpečení je komplikovaná. Všichni obdržíme tyto výroční výpisy v e-mailu, abychom nám věděli, jak by naše roční částka vypadala. Pokud jste optimistou, můžete jít s tímto číslem jako svůj hypotetický, nebo snížit na míru podle své úrovně cynismu (OK možná realismus, ale mám naději).

Komplikace mohou vyvrátit předpoklady o odchodu do důchodu

Jamie může chtít stále natáčet vyšší cíl. Nejen proto, že je skeptická, že někdy uvidí kontrolu sociálního zabezpečení, nebo si myslí, že daně a inflace nemají místo, kam jít, ale nahoru, ale také proto, že chce plánovat ty neočekávané výdaje, které by mohly jíst v jejím rozpočtu na důchod.

Zdravotní a zdravotní problémy jsou zřejmým příkladem. Jeden život ohrožující onemocnění by mohl rychle zničit část svých úspor a zájem, který jim dává. Během pracovních let může plánovat, aby každý měsíc odkládala peníze na pojištění dlouhodobé péče, což pomáhá při placení za ošetřovatelskou péči doma a v zařízení. Ale budou existovat náklady, které pojištění nezahrnuje.

Nerovnoměrný akciový trh, vysoká daň z příjmů nebo kapitálové zisky a nekontrolovaná inflace jsou dalším rizikem vašeho důchodu. Ale na straně plus, nezapomeňte, že důchodci neužívají všechny své úspory najednou. Vaše peníze by měly nadále pracovat pro vás, získávat úroky a dividendy, i když začnete rozdělovat.

Přesto, když Jamie zachová a pečlivě investuje do jejího 401 (k) za dobrou část svých pracovních let, měla by být její cíl možný. Můžete použít kalkulačku pro odchod do důchodu, jako je Ballpark E $ timator pro Zaměstnanecký Výzkumný institut nebo fantastickou interaktivní kalkulačku pro odchod do důchodu v Merrill Lynch, abyste zjistili, co je pro vás možné. Pomocí těchto kalkulaček můžete změnit předpoklady, abyste změnili výsledek. Co kdybych ušetřil o 2% více za rok, pracoval další rok nebo dva a tak dále.

Abych byl upřímný, používání těchto kalkulaček mě vždycky děsí. Konečný výsledek se zdá být tak nedosažitelný, je to jako kdybych se ještě nezkoušel. Vytvoření cíle pro odchod do důchodu je pro některé osoby smysluplné, ale pro druhé je snadnější uvažovat o úsporách, například 200 dolarů měsíčně nebo 6% až 10% roční platy (úspora 18% je cílem, který doporučuje Centrum výzkumu důchodového pojištění). Někteří finanční odborníci tvrdí, že mají za cíl ušetřit alespoň 12krát vyšší plat. Pokud se právě dostanete finančně, je mnohem důležitější zachránit to, co můžete, než se snažit o takové nemožné číslo, které nakonec nezachráníte.

Obsah těchto stránek je poskytován pouze pro informační a diskusní účely. Nemá to být profesionální finanční poradenství a nemělo by být jediným základem pro vaše investiční nebo daňové plánování. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.