Kolik bych měl dát do svého plánu 401 (k)?

Obecně platí, že přispění k vašemu plánu 401 (k) je dobrý nápad, ale existují chvíle, kdy nemusí být tak dobré, a existují chvíle, kdy může mít smysl přispět více nebo méně k vašemu plánu 401 (k).

Použijte pouze příspěvek k vašemu plánu 401 (k) Pokud …

Ve většině případů byste měli přispívat pouze k vašemu plánu 401 (k), pokud již máte k dispozici úsporný účet, který může sloužit jako nouzový fond. mají dostatečné pojistné krytí, např. vhodné zdravotní pojištění, majetek / nehodu a životní pojištění.

Proč?

401 (k) plány jsou navrženy tak, aby poskytly pobídky pro vás ušetřit na důchod, a navrženy tak, že nejsou takové atraktivní úsporné vozidlo, pokud potřebujete peníze dříve než odchod do důchodu. Pokud ztratíte svou práci nebo se objeví zdravotní potíže, v mnoha případech nemáte přístup k vašim 401 (k) penězům a pokud je to možné, daně a sankce mohou být těžké. Vaše příspěvky 401 (k) jsou na odchod do důchodu, nikoliv pro případ nouze, nové auto nebo něco jiného. Jakmile máte dostatečný účet spoření, použijte další kritéria níže, abyste zjistili, jak moc přispět k vašemu plánu 401 (k).

Ujistěte se, že jste získali veškerou vaši firmu. Suma odpovídající

Zjistěte, zda vaše společnost poskytuje nějakou formu odpovídajících příspěvků k vašemu plánu 401 (k). Například pokud přispějete 3% svých příjmů k vašemu plánu 401 (k), mohou odpovídat těmto příspěvkům $ 1 za $ 1. Tím získáte okamžitou 100% návratnost všech 401 (k) příspěvků, které uděláte.

Mnoho společností bude odpovídat vašim příspěvkům až do určité procento vašich příjmů. Některé společnosti přispějí k vašemu plánu 401 (k) ve formě sdílení zisku nebo volitelných příspěvků bez ohledu na to, zda přispíváte či nikoliv.

Odpovědné příspěvky na váš účet často podléhají rozvrhu 401 (k), což je plán, který vám sdělí, kolik z peněz, které společnost vložila do vašeho účtu, když už nejste zaměstnáni u nich.

(Vždycky si ponecháte 100% peněz, které přispíváte k vašemu plánu 401 (k).)

Některé typy příspěvků, například něco nazývaného "bezpečný přístavní zápas", jsou vždy 100% peníze jsou vaše, i když ukončíte zaměstnání ihned poté, co jej uložíte. Jiné druhy příspěvků, jako jsou příspěvky na sdílení zisku, mohou mít restriktivní schéma nároku, které vyžaduje, abyste byli zaměstnáni pět let nebo déle, než získáte 100% peněz, které společnost přispěje vaším jménem.

Pokud neplánujete pracovat příliš dlouho pro svého zaměstnavatele a pokud jsou příspěvky společnosti podléhají zdlouhavému rozvrhu nároku, nesmí odpovídat příspěvkům za rozhodující faktor při rozhodování o tom, kolik příspěvek přispějete 401 (k) plán.

Pokud vaše firma odpovídá příspěvkům, příspěvky podléhají krátkému rozvrhu nároku a / nebo plánujete, že na nějakou dobu pracujete, zvážte dostatečné příspěvky, abyste každoročně obdrželi celou částku.

Zvažte daně při určování toho, jaký typ příspěvku je třeba

Tradiční plány 401 (k) vám umožňují provádět příspěvky před zdaněním. Některé plány umožňují, aby jste po zdanění přispěli a mnoho plánů vám začíná umožňovat, abyste přispěli Roth.

Každý typ příspěvku má své vlastní daňové zacházení.

Před zdaněním 401 (k) Příspěvky - před zdaněním 401 (k) příspěvky, které učiníte do plánu, nejsou zahrnuty do vašeho zdanitelného příjmu za rok. Při vybírání 401 (k) peněz budete platit daně z příjmů z jakékoli částky stažené. Tento typ příspěvku 401 (k) je nejlepší, pokud jste ve vyšších daňových pásmech v letech, kdy tyto příspěvky činíte, a očekáváte, že budou ve stejné nebo nižší daňové pásmo v letech, kdy budete čerpat peníze z 401 ) plán. Máte-li na účtech odložených daní spoustu peněz, možná budete chtít provést další dlouhodobé plánování, než rozhodnete, zda byste měli do plánu přispět ještě více peněz před zdaněním. Jakmile jste v důchodu, může vám ublížit příliš mnoho peněz na účtech s odloženým zdaněním.

Po zdanění 401 (k) Příspěvky - s příspěvky po zdanění nemáte odpočet pro příspěvky do plánu, ale peníze budou odloženy od daně.

Odvody po zdanění 401 (k) jsou velmi podobné příspěvkům IRA, které nejsou odčitatelné. V době, kdy tyto příspěvky zrušíte, budete zdaněni pouze z jakéhokoli zisku. Vy jste již zaplatili daň z příjmů ze samotné výše příspěvků, takže při jeho zrušení nebudete platit daně z této částky. Pouze 401 (k) plány umožňují příspěvky po zdanění 401 (k). Po odchodu do důchodu mohou být příspěvky po zdanění převedeny na Roth IRA.

Roth 401 (k) Příspěvky - s příspěvkem Roth 401 (k) peníze přecházejí po zdanění a roste bez daně. Peníze na účtech v Rothu mohou být velmi výhodné pro vás, když jste v důchodu, jelikož peníze vybírané z vašeho Rothu nejsou zdanitelné a nejsou zahrnuty ve vzorci, který určuje, kolik z vašich příjmů ze sociálního zabezpečení bude zdanitelné. Roth příspěvky jsou nejlepší, když můžete být v nízké daňové pásmo v roce, kdy jste příspěvky a očekávat, že byste mohli být ve vyšším daňovém pásmu později, když budete mít stažení. Příspěvky Roth 401 (k) jsou také atraktivní volbou, pokud máte dlouhou dobu, než necháte peníze růst bez daně, nebo pokud již máte výrazné úspory před zdaněním a potřebujete vynaložit více peněz na účtech po zdanění.

V závislosti na vaší daňové skupině může mít smysl udělat nějaké příspěvky 401 (k) před zdaněním a některé příspěvky Roth 401 (k). Dobré plánování daní může mít významný rozdíl v tom, že vám pomůže rozhodnout se, co je pro vás vhodné.

Také, pokud se vaše příjmy liší od roku k roku, může mít smysl měnit, jak ušetříte z roku na rok.S jedním klientem realitních agentů jsme v letech s vysokými příjmy dělali příspěvky 401 (k) před zdaněním av nízkých příjmech přispěla Rothovými příspěvky.

Jak často mám měnit částku, kterou přispívám?

Jakmile se rozhodnete, kolik příspěvku přispějete, budete chtít čas od času přehodnotit částku, kterou přispějete k vašemu plánu 401 (k) v závislosti na tom, jak se váš příjem mění a jak se mění limity plánu.

401 (k) Příspěvky pro osoby samostatně výdělečně činné

Pokud jste samostatně výdělečně činný nebo jste vy a váš manžel / manželka vlastníte podnik, ve kterém nemáte žádné zaměstnance, můžete nastavit zjednodušenou verzi 401 k) plán, který vyžaduje velmi malou administrativu. Existuje několik typů penzijních plánů pro malé firmy, z nichž si můžete vybrat.

Spodním řádkem je úspora peněz je dobrá a ušetřené peníze vám v budoucnu otevřou příležitosti. Ušetřete tak co nejvíce, ale proveďte analýzu, abyste zjistili, kolik z vašich celkových úspor by mělo dojít ve vašem plánu 401 (k) versus do úsporných účtů po zdanění.