Kolik jsou vaše výhody sociálního zabezpečení v hodnotě?

Poskytuji služby pro plánování odchodu do důchodu po více než dvacet let. A po více než dvacet let rodiny a singly, s nimiž pracuji, běžně podceňují, jaké jsou jejich dávky sociálního zabezpečení.

Chcete-li zhodnotit své přínosy, začněte tím, že přemýšlíte o vašem sociálním zabezpečení (nebo důchodových dávkách), pokud jde o to, co byste museli mít v bance při odchodu do důchodu, aby vám dali stejné množství měsíčního příjmu.

- Předpokládejme, že ve věku 66 let obdržíte od sociálního pojištění 1 500 dolarů měsíčně a každým rokem se zvýší o 500 dolarů měsíčně, pokud náklady na bydlení (měřeno indexem spotřebitelských cen) se zvyšuje. Předpokládejme, že budete žít dvacet let. Kolik to stojí za příjmy?

Tuto otázku můžete zodpovědět tím, že použijete současnou hodnotu tohoto toku peněžních toků. Budete potřebovat $ 263, 977 v banku vydělávat 5% roční míru výnosu, aby se zaplatit $ 1, 500 měsíčně (roste o 2% ročně) po dobu dvaceti let.

Pokud žijete třicet let, potřebujete v banku 348, 535 dolarů.

A pokud se domníváte, že namísto portfolia vydělávajících 5%, že používáte bezpečné investice, které vydělávají 2% (stejná míra předpokládané inflace, při které se váš příjem zvyšuje každý rok), pak byste potřebovali v bance 352, 941 dolarů za příjmy trvat dvacet let a $ 529, 411 v bance za příjem trvat třicet let.

A $ 1, 500 za měsíc Sociální zabezpečení, přinejmenším, stojí v hodnotě stovek tisíc dolarů.

A to nevede k vedlejším přínosům, jako jsou dávky v manželství nebo pozůstalostní dávky.

Hodnota je ještě vyšší pro manželské páry

Když zvážíte, jaké sociální zabezpečení může být pro manželský pár, můžete být šokován tím, že zjistíte, že není neobvyklé, že výhody mají více než milion dolarů.

Vezměte pár (je to opravdový pár, s nímž jsem spolupracoval), kde se oba lidé narodili v roce 1950 a oba pracovali na získání slušné mzdy. Jeho dávka v plném důchodovém věku bude $ 2, 668 měsíčně, a její v plném věku odchodu do důchodu bude $ 1, 659 měsíčně. Pokud si každý uplatní nárok na svůj vlastní důchod v plném věku odchodu do důchodu, a žije na 85 let a ona na 90 let, současná hodnota jejich životních dávek je asi 941 000 000 dolarů.

Pokud však podá a pozastaví své dávky ve věku 66 let , to jí umožňuje požadovat manželský přínos. O čtyři roky požádala o manželskou dávku a poté ve svém věku 70 let převedla na svůj vlastní prospěch. Začal by si dávat ve věku 70 let. Tímto způsobem dostanou oba oddané důchody, které jim umožní získat maximální měsíční dávku množství.

Tato náročná strategie zvyšuje současnou hodnotu svých životních výhod na 1 057 000 USD.Tato hodnota byla vypočtena pomocí kalkulačky sociálního zabezpečení nazvané Social Security Timing. Předpokládala jsem 2% roční přírůstek dávek z důvodu inflace a 5% diskontní sazbu nebo návratnost, kterou by paušální částka musela vydělat.

Ocenění Jiné výhody

Nadcházející důchodci běžně podceňují, jaký je garantovaný tok příjmů.

Tato tendence k podhodnocování hodnoty příjmu se vztahuje na důchodové dávky i na sociální zabezpečení.

Podhodnocující hodnotu zaručených příjmů mají důchodci tendenci přeceňovat hodnotu svých vlastních úspor a investic. Často předpokládají, že investice mohou přinést více příjmů nebo získat vyšší míru návratnosti než to, co je realistické. To může vést k tomu, že lidé si zvolí možnost paušální částky pro svůj důchod místo anuitní opce, jednoduše proto, že si nejsou vědomi skutečné hodnoty tohoto příjmu.

Nezapomeňte na hodnotu vašich sociálních dávek nebo jiných zdrojů zaručeného příjmu. Tento měsíční příjem pravděpodobně stojí mnohem víc, než si myslíte.