Jak fungují kreditní referenční dopisy (použijte nebo napište)

Když jste zbrusu nový zákazník s dodavatelem nebo poskytovatelem půjček, je těžké předvídat, zda budete platit faktury včas. V důsledku toho je riskantní, že vám dáme něco na úvěr (bez nutnosti hotovosti vpředu), ale můžete získat výhodnější podmínky s úvěrovým referenčním dopisem.

Co je to referenční úvěrový dopis?

Úvěrový referenční dopis je dopis, který popisuje vaši platební historii ve firmě, s níž jste pracoval v minulosti.

Písmeno může také poskytnout další podrobnosti o vašem účtu, jako je délka vašeho vztahu a typ služby, kterou používáte. Pokud máte zájem o platby (nebo máte zvyk platit pozdě), dopis by měl obsahovat tyto informace. Dopis přijde od vašeho předchozího (nebo probíhajícího) poskytovatele služeb a přejděte na svého nového poskytovatele služeb.

Úvěrová reference vám může pomoci získat souhlas s poskytováním služeb na základě vašich jednání s dodavateli, kteří jste v minulosti používali. Spisovatel dopisu v zásadě "voučí" za vás, a příjemce dopisu se stává pohodlnější s prodlužováním úvěru. Tyto dopisy se také nazývají dopisy dobrého úvěru nebo "dobrá pověst. "

Stejné jako kreditní zprávy? Vaše osobní kreditní zprávy jsou podobné referenčnímu úvěrovému dopisu, ale existují významné rozdíly. Úvěrové zprávy obsahují informace shromážděné z různých zdrojů (tyto údaje jsou centralizovány u úvěrových institucí) a podléhají přísným zákonům o ochraně spotřebitele.

Úvěrový referenční dopis je neformálnější a jde přímo z jedné firmy do druhé. A co víc, tyto dopisy jsou užitečné při vytváření obchodních úvěrů.

Proč potřebujete úvěrový referenční dopis

Úvěrové skóre a přehledy se běžně používají pro spotřebitelské úvěry, ale nejsou správným řešením pro každou situaci.

Užitkové služby: Při registraci na služby, jako je plyn, voda, elektřina nebo telefonní služba, budete možná muset poskytnout dopis, který vám poskytne službu. Tito poskytovatelé často požadují, aby jste před poskytnutím služeb učinili zálohu, avšak může být možné získat požadavek na vklad, pokud můžete prokázat, že máte v minulosti platbu u podobných poskytovatelů služeb včas. Poskytovatelé služeb obvykle nepoužívají tradiční kreditní zprávy - nehlásí platby úvěrovým úřadům ani žádají o kreditní skóre. Ale můžete využít úvěrových referenčních dopisů, které splňují stejnou věc jako silné kreditní skóre.

Podnikové úvěry a dodavatelé: Tradiční kreditní skóre, jako je kreditní skóre FICO, jsou užitečné pro spotřebitelské úvěry, ale nepracují pro podnikové půjčky (pokud nepoužíváte svůj osobní úvěr k půjčování vaší firmy).Existuje skóre podnikatelského úvěru, ale mnoho podniků nemá kreditní skóre - nebo skóre je nízké. Dodavatelé jsou ochotni poskytnout úvěry, jako jsou 30- nebo 60-denní platební podmínky na základě odkazů od jiných dodavatelů. Čím větší a spolehlivější jsou vaše reference, tím lépe. Když máte schopnost využívat úvěry, je snadnější spravovat peněžní tok a přeměnit zboží na příjmy.

Nedostatek úvěru: Nemusíte se kvalifikovat na úvěry používající běžné kreditní skóre, ale alternativní formy úvěru vám mohou pomoci získat souhlas. Možná jste dosud neudělali solidní úvěrovou historii nebo vaše kreditní skóre je příliš nízká, aby se mohla kvalifikovat pro určité programy. V těchto případech může pomoct úvěrový referenční dopis. Můžete například požádat o koupi domů s ručním upisováním a dostatečným počtem kreditů.

Jak získat referenční dopis

Ověřit požadavky: Chcete-li použít referenční dopis, požádejte svého nového (nebo budoucího) věřitele nebo poskytovatele služeb o to, co je požadováno v písmenu. Dopis, který tyto požadavky nesplňuje, vám neudělá nic dobrého. V některých případech vám věřitelé a poskytovatelé služeb poskytují šablonu, kterou vám jednoduše vyplní starší (nebo průběžný) poskytovatel služeb.

Tyto formuláře usnadňují vyloučení chybějících důležitých detailů.

Požádejte o dopis: Obraťte se na stávajícího poskytovatele služeb nebo partnera a požádejte o referenční dopis. Uveďte libovolnou šablonu nebo pokyny, které jste obdrželi od žadatele o dopis, a zeptejte se, jak dlouho bude čekat na vrácený dopis. Poskytnutí vzorku (nebo vyplněného šablony) učiní práci pro spisovatele dopisů snadné.

Poskytněte oprávnění: Chcete-li uvolnit podrobnosti o vašem účtu, zapisovatel dopisů obecně bude potřebovat vaše oprávnění. V mnoha případech můžete toto oprávnění zadat online nebo faxem. Podívejte se na autora zapisování dopisů, protože mohou vyžadovat, aby byly k žádosti použity jejich formuláře.

"Ne" je možnost: Veritelům, poskytovatelům služeb a dodavatelům není požadováno poskytnutí kreditní reference ve vašem zastoupení. V důsledku toho je nejlepší se pečlivě ptát a dělat svou práci snadné - dělají vám laskavost. Pokud určitý poskytovatel služeb nebude vyhovět vaší žádosti, mohou existovat další způsoby, jak dokumentovat historii plateb (viz níže).

Co je třeba zahrnout

Požadavek dopisu by měl znovu specifikovat, co má obsahovat v dopise. Není-li žadatel odeslán formulář, měl by být dopis vytištěn na hlavičkovém papíru spisovatele písmen. Nejdůležitější prvky jsou obvykle:

1. Délka vztahu: Jak dlouho jste byl zákazníkem?
2. Historie plateb: Obvykle platíte včas a jste v současné době za platby? Vyskytly se nějaké pozdní platby za posledních dvanáct měsíců?

Nicméně další podrobnosti jsou často užitečné (a požadované).

1. Typ služby: Jaké produkty a služby nakupujete od autora dopisu (ať už jde o úvěr, obytnou elektřinu nebo inventář)?
2. Podmínky úvěru: Vyžaduje vaše smlouva, že zaplatíte například po 30 dnech?
3. Adresa služby: Zvláště u nástrojů je důležitá adresa a typ služby. Vícenásobné adresy nemusí být nutně problém (pokud jste se několikrát přesunuli při použití stejného poskytovatele).
4. Čísla účtů: Čísla účtů usnadňují sledování a ověření podrobností.
5. Typické částky plateb: Žadatelé by chtěli vědět, jestli jste zvyklíte na provádění velkých plateb.
6. Celková výše platby: Kolik jste zaplatil za život svého vztahu? To pomáhá žadatelům odhadnout velikost vašich vztahů a peněžních toků.
7. Opožděné platby: Udělali jste v minulosti pozdní platby (typicky se jedná pouze o zpoždění více než 30 dní)? Pokud ano, kolikrát?

Pouze skutečnosti

Z velké části se referenční dopis bude držet požadovaných skutečností bez dalších komentářů. Neočekávejte, že spisovatel dopisu říká, že jste skvělý člověk nebo jste byl cenným partnerem (i když by se to mohlo stát).

Podniky se váhavě říkají víc, než potřebují. Pokud se říká "nemůžete se pokazit" tím, že rozšiřujete úvěr, riskujete situaci, kdy se vám nepodaří splácet. Pokud píšete kreditní referenční dopis, poskytněte přesné informace a vyvarujte se předpovědí a prohlášení, které nemůžete zálohovat s fakty.

Jiné formy zajištění

Pokud nemůžete získat kreditní reference, které potřebujete, mohou existovat i jiné způsoby, jak prokázat vaši finanční stabilitu nebo získat schválení, které potřebujete.

• Ukázat doklad o příjmech: Platební poplatky a daňové přiznání (případně s dopisem tvého daňového zpracovatele) mohou dokumentovat vaše příjmy, což se může projevit ve vaší schopnosti provádět platby.
• Aktiva dokumentu: Pokud máte významný majetek na bankovních účtech a na jiných účtech, věřitelé a poskytovatelé služeb mohou být s vámi ochotni pracovat. Může být dokonce možné (nebo požadováno) slíbit tento majetek jako zajištění.
• Použijte svůj kredit: Váš osobní kredit vám může pomoci získat úvěry na podnikání a jiné formy podnikatelských úvěrů. U mnoha věřitelů jste skutečně povinni poskytnout osobní záruku na podnikatelské úvěry, což znamená, že váš úvěr (nebo osobní majetek) jsou ohroženi, pokud nebudete úvěr splatit.
• Ukažte své tvrzení: Poskytovatel služeb nemusí souhlasit s poskytnutím úvěrového referenčního dopisu, ale to neznamená, že vaše platby byly zbytečné. Můžete se pokusit zobrazit historické prohlášení, které jsou plné žádostí o platbu včas. To však vyžaduje, aby žadatel ručně zkontroloval vše (což je důvod, proč upřednostňuje dopis od předchozího poskytovatele služeb).
• Proveďte zálohu: Někdy je velká vkladová záloha pouze vaše. Po uplynutí určité doby splácení můžete získat vklad vrácený nebo připsaný na váš účet.
• Používejte koordinátor: Koordinátor vám může pomoci získat úvěr nebo získání nástrojů. Tato osoba podepíše smlouvu s vámi a jejich kreditní skóre a příjmy budou zahrnuty do rozhodnutí o schválení. Tím, že zaručíte splacení, přebírá zodpovědný společník značné riziko - bude to 100% odpovědné za provedení jakýchkoli plateb, které neuděláte.

Odkazy na osobní nebo znakové znaky

Úvěrové referenční dopis se liší od osobního nebo znakového odkazu. Někteří věřitelé, zejména v trzích se subprime auto úvěry, žádají o tyto odkazy. Osobní reference však nepopisuje vaši platební historii - prostě říkají, že jste odpovědní a měli byste získat půjčku.

Vzhledem k tomu, že si vybíráte a vybíráte své kreditní reference, pravděpodobně budete používat lidi, o kterých víte, že budou o vás mluvit příznivě. Nemůžete si však vybrat elektrickou firmu ve své oblasti, takže je to obvykle nestranný zdroj informací.

Vzorové reference kreditních dopisů

Písmena nemusí být dlouhá ani zvlášť dobře napsaná. Všechno, co je důležité, je, že zahrnout požadované skutečnosti.

Vzorek 1:

Společnost XYZ je od roku 2008 zákazníkem. Během této doby společnost provedla platby v plné výši a včas. Nemáme žádné záznamy o pozdních splátkách nebo o jiných nevyřešených požadavcích.

Vzorek 2:

Jane Doe je od roku 2008 zákazníkem a nakupuje dodávky za 30denní platební podmínky. Od té doby provedla platby ve výši 189, - 537 dolarů. Nedošlo nikdy k pozdním platbám, ani jsme nikdy nezastavili účet za nezaplacení.

Vzorek 3:

Společnost ABC má úvěr až do výše 200 000 dolarů. Současný zůstatek úvěru na tomto řádku je 8 542 dolarů. Od tohoto zápisu byly všechny platby obdrženy včas a v plné výši . Na účet se nezobrazují žádné pozdní platby.

Kdo může poskytnout referenci?

Váš nový věřitel nebo poskytovatel služeb určí, které odkazy jsou přijatelné. V některých případech budete muset použít stejný typ odkazu: Elektrická společnost může chtít dopis od vašeho předchozího poskytovatele elektřiny. Můžete však být schopni čerpat z několika zdrojů.

• Utility jako plyn, voda, kanalizace, elektřina a odpadky
• Poskytovatelé komunikace jako telefon, internet, kabel a satelitní
• Pojišťovny, které platí pravidelné pojistné
• Pronajímatelé a leasingové společnosti
• Gyms a jiné předplatné