Jak úvěrové úřady pracují a co dělají za úvěry

Úvěrové úřady jsou informační skladiště. Shromažďují informace o vás (a miliony dalších spotřebitelů) a prodávají tyto informace věřitelům a ostatním, kteří chtějí vědět o vašem chování při výpůjčkách.

Co dělají kreditní kanceláře?

Kdykoli požádáte o půjčku, věřitelé chtějí vědět, zda půjčku splácíte. Abyste jim to pomohli pochopit, dívají se na vaši historii půjček: zapůjčili jste peníze v minulosti a zaplatili jste tyto půjčky?

Úvěrové úřady mají informace, které věřitelé používají k přijetí těchto rozhodnutí.

Úvěrová kancelář funguje jako databáze informací o vás. Tyto informace slouží k vytvoření kreditní skóre, které většina věřitelů používá jako kritéria pro schválení vašeho úvěru. Nezpracované údaje, předtím, než jsou použity k vytvoření kreditu, jsou známé jako vaše kreditní zpráva.

Vaše kreditní zprávy ukazují, co vám o úvěrových kancelářích ví o vás, a každý rok můžete tyto přehledy zdarma prohlížet.

Úvěrové úřady jednoduše shromažďují a prodávají data. Neuvažují o tom, zda půjčka bude nebo nebude schválena. Když například požádáte o půjčku, vaše banka by chtěla získat vaše kreditní skóre. Model kreditu (v podstatě počítačový program) je navržen společností FICO a údaje mohou pocházet od společnosti Experian, jedné z nejoblíbenějších úvěrových kanceláří. Vaše banka rozhodne, jaké skóre je pro ně přijatelné - dělá konečné rozhodnutí ano nebo ne, s využitím údajů, které dostane od úverového úřadu.

Odkud přichází informace?

Úvěrové úřady získají informace z několika zdrojů - pak tyto informace balí a prodávají ostatním.

Od věřitelů: velká část dat pochází od věřitelů. Pokud jste si v minulosti vypůjčili peníze, existuje velká šance, že váš věřitel oznámil půjčku jednomu či více úvěrovým kancelářím.

Někteří věřitelé nehlásí svou výpůjční činnost, ale většina z nich dělá. Pokud se pokoušíte vybudovat úvěr (protože nemáte kreditní historii nebo potřebujete znovu sestavit historii s problémy), je nejlepší pracovat s věřiteli, kteří oznamují úvěrovým kancelářím.

Veřejné záznamy: úvěrové úřady také získávají informace z veřejných záznamů. Například by možná chtěli vědět, zda máte nějakou historii soudních rozsudků proti vám, zda jste někdy podali bankrot nebo zda jste prodělali uzavření trhu. Úvěry by také mohly vyhledávat informace, ale je pro ně jednodušší, aby si je koupili od kreditní kanceláře.

Jiné zdroje: další zdroje informací se stále častěji používají k vytváření "alternativních" úvěrových zpráv. Účty, které platíte za služby, členství a další, mohou někdy ovlivnit vaši schopnost půjčit si. Místo tradičního Catch-22 (nemůžete získat úvěr, pokud ji již nemáte), existuje více způsobů, jak ukázat, že jste odpovědný za platbu účtů.

Typy informací

Existuje řada úvěrových kanceláří a každý z nich funguje jinak. Většina velkých rozhodnutí o půjčování je však založena na informacích uložených ve třech hlavních úvěrových zpravodajských společnostech (Equifax, TransUnion a Experian). Ostatní úvěrové kanceláře hledají podobné typy vzorků - jak pravidelně platit účty.

1. Osobní údaje

Osobní informace pomáhají společnosti poskytujícím informace o úvěru, aby vás identifikovaly a odlišily vás od ostatních dlužníků.

• Jméno, adresa, číslo sociálního pojištění, datum narození
• Předchozí adresy
• Historie zaměstnání

2. Veřejné záznamy

Úvěrové zpravodajské společnosti sbírají informace ze soudních systémů. To zahrnuje pouze soudy týkající se vašich financí (například žádné jízdenky).

• Úpadek
• Daňové zástavní právo
• Uzávěrka
• Mzdová obstavení

3. Dotazy

Pokaždé, když někdo požádá oznamování úvěrových společností o vašem úvěru, zaznamenávají to.

4. Obchodní linky

Možná nejdůležitější informace shromážděné společností poskytujícími úvěrové zprávy, obchodní řádky jsou záznamy o vašich úvěrech.

Upřesňují životně důležité charakteristiky každé půjčky. Mohou jít různými jmény v závislosti na úvěrové zpravodajské společnosti, ale obecné úrokové charakteristiky jsou:

• Druh úvěru
• Jméno věřitele
• Datum otevření
• Datum poslední činnosti
• Úvěr zůstatek
• Maximální zůstatek
• Stav účtu
• Komentář
• Vaše závazky na účtu
• Částka splatná
• Minimální platba
• jak tyto položky vypadají ve vašich úvěrových přehledech:

Jak číst a porozumět vaší kreditní zprávě

• Nejsme u společností poskytujících úvěrové zprávy

Nejdůležitější úvěrové zpravodajské společnosti neshromažďují informace o:

viz. ChexSystems)

• Závod
• Etnická příslušnost
• Pohlaví
• Politické názory
• Příjmy
• Negativní položky, které byly uzavřeny před více než sedmi lety, obecně spadají do této kategorie. Údaje stále existují u společnosti poskytující úvěrové zprávy, ale nejsou zahrnuty ve většině úvěrových zpráv.