Jak amortizace funguje: příklady a vysvětlení

Amortizace je proces splácení zůstatku v průběhu času s pravidelnými a rovnými platbami. To je nejčastější v případě měsíčních plateb na úvěry, ale amortizace je účetní termín, který se může vztahovat na jiné typy zůstatků.

S úvěry, včetně úvěrů na bydlení a půjček na auto, každá měsíční platba vypadá stejně, ale platba se skládá z několika částí, které se mění v průběhu času. Část každé platby směřuje na:

1. Úrokové náklady (co se půjčce zaplatí za půjčku).
2. Snížení zůstatku úvěru (také známý jako splacení jistiny úvěru).

Na začátku úvěru jsou úrokové náklady nejvyšší. Zvláště u dlouhodobých půjček je většina každé pravidelné platby úroková a vyplatíte jen malou část zůstatku. Jinými slovy, během prvních let výrazně nedosahujete splácení dluhu.

Jak plyne čas, stále více a více z každé platby jde směrem k vaší jistině (a za každý měsíc zaplatíte méně úroků).

Amortizované úvěry jsou určeny k úplnému splacení zůstatku úvěru po určitou dobu. Vaše poslední půjčka zaplatí konečnou částku z vašeho dluhu. Například po přesně 30 letech (nebo 360 měsíčních plateb) splácíte 30letou hypotéku.

Vaše měsíční splátky se nemění - matematika se jednoduše vyvíjí tak, aby se dluh vyloučil.

Amortizace v akci

Někdy je užitečné vidět čísla namísto čtení o procesu. Přejděte na konec této stránky a uvidíte příklad automatického odpisování úvěru. Níže uvedená tabulka je známá jako amortizační tabulka (nebo amortizace plán ) a tyto tabulky vám pomohou pochopit, jak každá platba ovlivňuje úvěr, kolik zaplatíte v úroku a kolik dlužíte na úvěr na v daný čas.

Vzorová amortizační tabulka

Níže uvedená tabulka zobrazuje plán odpisů pro začátek a konec automatického úvěru. Jedná se o pětroční půjčku ve výši 20 000 USD, která účtuje 5% úroky (s měsíčními platbami).

Chcete-li zobrazit celý rozvrh nebo vytvořit vlastní tabulku, použijte kalkulačku pro zápočet.

Amortizační tabulka

Měsíc	Zůstatek (Start)	Platba	Hlavní	Úroky	Zůstatek
1	> $ 377. 42	$ 294. 09	$ 83. 33	$ 19, 705. 91	2
$ 19, 705. 91	> $ 295. 32	$ 82. 11	$ 19, 410. 59	3	$ 19, 410. 59
$ 377. 42	> $ 80. 88	$ 19, 114. 04	4	$ 19, 114. 04	$ 377. 42
$ 297. 78	$ 79. 64 > …	…	…	…	57
$ 1, 494. 10	377 dolarů. 42	371 USD.20	6 $ 23	$ 1, 122. 90	58
$ 1, 122. 90	$ 377. 42	$ 372. 75	$ 4. 68	$ 750. 16	59
$ 750. 16	377 $ 42	374 $ 30	3. 13	60	375 dolarů. 86
377 dolarů. 42	374 dolarů. 29	$ 1. 57	$ 0		Při pohledu na amortizace je velmi užitečné, pokud chcete pochopit, jak půjčky fungují.
Pravá cena výpůjčky:	Podrobný obrázek o složkách úvěru vám umožňuje jasně vidět, kolik skutečně zaplatíte v zájmu - namísto zaměření na měsíční platbu. Spotřebitelé často rozhodují na základě "cenově dostupných" měsíčních plateb, avšak náklady na úroky jsou lepší způsob, jak měřit skutečné náklady na nákup. Někdy nižší měsíční platba ve skutečnosti znamená, že budete platit více úroků (pokud prodlužujete dobu splácení, například).		Rozhodování:	Můžete také rozhodnout, který úvěr si vyberete, když půjčitelé nabízejí různé termíny (kolik byste ušetřili s nižší úrokovou sazbou?). Dokonce můžete vypočítat, kolik ušetříte splacením dluhu dříve - vyčerpáte všechny zbývající úroky na většině úvěrů.

Chcete-li vizualizovat amortizaci, zobrazte graf (váš zůstatek úvěru je vertikální osa X a čas je horizontální osa Y) s čárou směrem dolů a napravo. U krátkodobých půjček je řada víceméně přímá. Při dlouhodobějších úvěrech se linka stává strmějším, jak se vyvíjí.

Jak odepisovat úvěry: Výpočty

Existuje několik způsobů, jak získat odpisové tabulky (jako výše uvedené) pro vaše půjčky: Postavte si svůj vlastní stůl ručně.

Použijte online kalkulačku, která vám vytvoří tabulku.

Pomocí tabulek můžete vytvářet plány odpisování a analyzovat úvěry. Nejčastěji se nejčastěji používají online kalkulačky a tabulky a můžete často kopírovat a vkládat výstupy online kalkulačky do tabulky, pokud nechcete sestavit celý model od začátku.

Měsíční splátka:

Při splácení úvěru je zjištění, že platba je jen matematika. Platba je založena na výši půjčky, úrokové sazbě a kolik let trvá půjčka. Tyto tři komponenty spolupracují, aby ovlivnily, kolik zaplatíte každý měsíc a kolik úroků zaplatíte.

Snížení úrokové sazby může snížit platbu a pomůže vám ušetřit peníze. Prodloužení úvěru v delším časovém horizontu také sníží platbu, ale nakonec budete platit

více

1. úroků v průběhu trvání úvěru.
2. Chcete-li odepsat půjčku, použijte jako příklad výše uvedenou tabulku a proveďte následující kroky:
3. Uvědomte si počáteční zůstatek úvěru:

20 000 dolarů

Zjistěte platbu na této stránce): 377 dolarů. 42

Zjistěte úrokovou sazbu za každé období - obvykle měsíčně (výpočet zobrazen na této stránce): $ 83. 33 v prvním měsíci Snižte úrokovou sazbu z vaší platby

- zbytek je částka jistiny, kterou za měsíc zaplatíte: 294 dolarů.09 v prvním měsíci

1. Snížení zůstatku úvěru o částku jistiny , kterou jste zaplatil: dlužíte 19, 705. 91 dolarů po první platbě
2. Začněte za následující měsíc: $ 19 , 705. 91 je zůstatek úvěru ve druhém měsíci
3. Typy úpisů z úvěru Existuje mnoho typů půjček, které nejsou k dispozici, a to všechny nepracují stejným způsobem. Jakýkoli splátkový úvěr je úvěr, který umořňuje: platbu zůstatku snižujete až v čase s platbami na úrovni.
4. Auto úvěry jsou často pětileté (nebo kratší) amortizované úvěry, které splácíte s pevnou měsíční platbou. Ve skutečnosti někteří lidé - včetně kupujících a prodejců automobilů - si myslí, že si koupí auto, pokud jde o měsíční platbu samotnou. Dlouhé půjčky jsou k dispozici, ale riskujete, že budete hore dnem vaší půjčky, pokud si roztáhnete věci, abyste dostali nižší platbu (plus budete trávit více za zájem).
5. Úvěry na bydlení jsou tradičně 15leté nebo 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou. Většina lidí tak dlouho neudrží úvěr - prodávají dům nebo refinancuje úvěr v určitém okamžiku - ale tyto půjčky fungují
6. , jako kdybyste je chtěli udržet po celý termín. Osobní půjčky

, které získáte od banky, družstevní záložny nebo věřitele online, jsou také obecně amortizované úvěry. Často mají tříleté termíny, fixní úrokové sazby a fixní měsíční platby. Tyto úvěry se často používají pro malé projekty nebo konsolidaci dluhu.

Úvěry, které nejsou amortizovány

• Kreditní karty nejsou amortizačními úvěry. Můžete opakovaně půjčovat na stejnou kartu a můžete si vybrat, kolik budete splácet každý měsíc (pokud splníte minimální platbu - ale je lepší). Tyto typy úvěrů jsou také známé jako revolvingový dluh.
• Úvěry pouze z úroků neodpisují ani - alespoň ne na začátku. Během "období pouze úroků" zaplatíte jistinu pouze tehdy, pokud provedete doplňkové platby nad rámec úrokových nákladů. Balónové půjčky vyžadují, abyste na konci životnosti úvěru učinili velkou splátku jistiny. Během prvních let půjčky uskutečníte malé platby, ale celá půjčka splatná nakonec. Ve většině případů budete refinancovat v tom okamžiku (pokud nemáte na ruce velkou částku).