Hypotéky s vysokým rizikem - podívejte se, než vyskočíte

Nákup domu je velkým rozhodnutím. To je obecně dlouhodobý závazek s vážnými finančními důsledky. Jednou z nejdůležitějších částí dohody je vaše půjčka: získání špatného úvěru vás může pronásledovat roky.

Úvěry na bydlení jsou komplikované a jsou obzvláště obtížné pro dlužníky (nebo věřitele), kteří chtějí být "kreativní". Ve většině případů je standardní hypotéka s pevnou úrokovou sazbou (15 nebo 30 let) nejlepším řešením pro dlužníka, existují však výjimky.

S ohledem na to přezkoumáme některé z nejrizikovějších typů hypoték a na co dbáme.

Možnost ARM půjčky jsou pravděpodobně nejnebezpečnějším druhem hypotéky. Tyto půjčky vám dávají spoustu flexibility, když máte splatnou měsíční platbu: zaplatit trochu nebo zaplatit hodně - vy vyberete.

Nicméně, můžete dostat do potíží velmi snadno (a ukončit dlužení více, než jste si půjčil). V určitém okamžiku budete muset zaplatit půjčku. Dokonce i když se rozhodnete prodávat dům, můžete zjistit, že jste pod vodou (dlužíte více úvěru, než dům stojí).

Další podrobnosti naleznete v části Jak fungují možnosti ARM.

Upravené úrokové hypotéky jsou půjčky s proměnlivou sazbou - úroková sazba vašeho úvěru může v průběhu času stoupat nebo klesat. To funguje ve vaší prospěch, pokud sazby poklesnou, protože vaše platby (a celkové úrokové náklady) také klesají. Kromě toho někdy získáte nižší sazbu , která začíná , protože sdílíte s věřitelem větší riziko.

Bohužel, rychlost může také stoupat a vaše měsíční splátky rychle vzrůstají.

Další informace o hypotékách s nastavitelnou sazbou.

Záporné odpisy úvěry vám umožňují platit méně než splatné úroky za určité časové období. Jinými slovy, každý měsíc dlužíte více než , namísto méně - i když jste provedli platbu.

V některých případech se jedná o úvěrové opce. Problém s negativními amortizacemi je, že (stejně jako u opčních půjček ARM) musíte je v určitém okamžiku splatit. Když přijde čas na zaplacení zůstatku, pravděpodobně nebudete mít možnost si dovolit minimální platbu a prodej nebude fungovat ve vaší prospěch, pokud dům stojí za méně než dlužíte.

Další podrobnosti naleznete v článku Jak funguje negativní amortizace.

Pouze úroky úvěry vám dávají možnost platit měsíčně méně, protože nemáte splacenou jistinu. Tyto půjčky dělají dražší domy jako cenově dostupné a uvolňují peněžní toky pro jiné účely. Můžete si nastavit vlastní plán odpisů (pokud jste disciplinovaní). Můžete však také skončit bez jakéhokoli vlastního majetku ve vaší domácnosti - a možná budete muset zapsat kontrolu, zda vaše bydliště ztratí hodnotu a chcete ji prodat.

Další informace o tom, jak fungují půjčky pouze s úrokem.

Vždycky špatný nápad?

Kterýkoli z těchto úvěrů může být vhodný pro vás.Bohužel byly v minulosti přehnané (i když věřitelé jsou méně ochotni tyto rizikové půjčky). Poskytovatelé úvěru umožnili kupujícím dostat se nad jejich hlavy a přihlásit se k něčemu bez porozumění rizikům.

Někdy kupující dělají to sami, protože chtějí koupit víc, než si skutečně mohou dovolit.

Pokud uvažujete o použití jednoho z těchto úvěrů, ujistěte se, že zhodnotíte rizika a přínosy. Mají nejvíce smysl pro krátkodobé investory - nikoli pro lidi, kteří hledají místo, kde by mohli volat domů.

Opět nejbezpečnější možností je obecně hypotéka s pevnou úrokovou sazbou. Ale vyhýbat se úvěrovým podmínkám delším než 30 let.

Návrat na hlavní stránku Získejte hypotéku.