FHA Úvěry Základy - Klady a zápory

Půjčky od Federální správy bydlení (FHA) jsou oblíbené možnosti pro dlužníky, protože vám umožňují koupit si dům s poměrně malou zálohou. Navrženy pro podporu vlastnictví domů, půjčky FHA usnadňují lidem, aby získali nárok na hypotéku. Ale oni nejsou pro každého, takže se vyplatí pochopit, jak fungují a kdy fungují nejlépe

Co je půjčka FHA?

Úvěr FHA je úvěr na bydlení, který je pojištěn FHA.

Jinými slovy nabízí záruku vaší bance: pokud se vám nepodaří splácet hypotéku, FHA místo toho zvedne a splácí banku. Kvůli této záruce jsou věřitelé ochotni učinit velké hypoteční úvěry v případech, kdy by jinak nechtěli schválit žádosti o půjčku. Agentura vlády Spojených států FHA má spoustu těsta, aby splnila tento slib.

Proč jsou tak skvělí?

Úvěry FHA nejsou dokonalé, ale v některých situacích jsou skvělé. Hlavní výzva je, aby bylo snadné koupit nemovitost, ale nezapomeňte, že tyto výhody vždy přicházejí s kompromisy. Zde jsou některé z nejatraktivnějších rysů:

Záloha: Úvěry FHA vám umožňují koupit si dům se zálohovou sazbou až 3,5%. Ostatní úvěrové programy obvykle vyžadují mnohem větší zálohu. Máte-li více než to, možná byste měli lépe vyplácet větší platbu (nezapomeňte se podívat na velký obrázek).

Jiné peníze pro lidi: je jednodušší použít dárky pro zálohové a uzavírací náklady. Navíc mohou prodejci platit až 6% částky úvěru na závěrečné náklady kupujícího. Nejpravděpodobněji budete mít prospěch na trhu kupujícího, ale ty se z času na čas přicházejí.

Sankce předčasného splacení: neexistuje žádný (velký plus pro dlužníky se sníženým rizikem)

Předpokládaný: kupující může "převzít" váš úvěr FHA, pokud je to možné. To znamená, že vyzdvihnou tam, kde jste skončili - díky nižším úrokovým nákladům (protože jste již prošli nejvyššími úrokovými roky). V závislosti na tom, zda se změnila v čase, kdy jste prodávali, kupující může mít také nízkou úrokovou sazbu, která není dostupná jinde.

Možnost obnovení: Pokud jste nedávno vyšli z bankrotu nebo uzavření trhu, je snazší získat půjčku FHA než úvěr, který nepřichází s žádnou vládní zárukou (dva nebo tři roky poté, co je finanční potíže dostačující k získání kvalifikace pro FHA).

Domácí zlepšení: Některé úvěry FHA mohou být použity k úhradě za zlepšení domu (prostřednictvím programů FHA 203k)

Kvalifikace: je snadnější získat nárok na půjčku FHA.

Jak se kvalifikujete pro půjčku FHA?

FHA umožňuje relativně snadné získání půjčky. Opět vláda garantuje půjčku, takže věřitelé jsou ochotnější schvalovat půjčky.Všichni věřitelé však mohou a mohou stanovit standardy, které jsou přísnější než požadavky FHA. Pokud máte potíže s jedním věřitelem schváleným společností FHA, možná budete mít větší štěstí s druhým.

Poznámka: nikdy neznáte, dokud nepoužijete. Dokonce i když si myslíte, že nebudete mít nárok po přečtení této stránky, promluvte si s FHA schválil věřitel zjistit, jistý.

Limity příjmů: neexistují žádné. Budete potřebovat dost, abyste ukázali, že můžete splácet úvěr (viz níže), ale tyto půjčky jsou zaměřeny na dlužníky s nižšími příjmy. Pokud máte to štěstí, že máte vysoký příjem, nejste diskvalifikováni, jako byste mohli být s určitými prvními kupujícími domů.

Poměr dluhu k příjmu: , abyste získali nárok na půjčku FHA, budete muset mít přiměřený poměr dluhu k příjmu. To znamená, že částka, kterou utratíte za měsíční platby, musí být "přiměřená" ve srovnání s měsíčním příjmem. Obecně platí, že musíte být lepší než 31/43, ale v některých případech je možné dostat schválenou s poměrem D / I blíž k 55%.

Příklad: předpokládejme, že získáte $ 3, 500 za měsíc. Chcete-li splnit požadavky, je nejlepší, aby vaše měsíční bydlení platby pod $ 1, 225 (protože $ 1, 225 je 31% z $ 3, 500).

Pokud máte jiné dluhy (například dluh z kreditních karet), všechny vaše měsíční platby by měly být menší než $ 1, 505.

Chcete-li zjistit, kolik byste mohli vynaložit na hypotéku, .

Kreditní skóre: Dlužníci s nízkým úvěrovým skóre mají větší pravděpodobnost, že získají schválení, pokud požádají o úvěr FHA. Skóre se může pohybovat až na 580, pokud chcete provést zálohu ve výši 3,5%. Pokud jste ochotni a jste schopni učinit větší zálohu, vaše skóre může být stále ještě nižší.

• Podívejte se, jak fungují kreditní skóre

Výše ​​úvěru: existují limity na to, kolik si můžete půjčit. Obecně platí, že jste omezeni na skromné ​​částky půjček ve vztahu k cenám domů ve vaší oblasti. Chcete-li zjistit limity ve vaší oblasti, navštivte stránku HUD.

Jak fungují úvěry FHA?

FHA slibuje vyplácet věřitele, pokud dlužník nesplácí úvěr FHA. K financování této povinnosti FHA účtuje dlužníkům poplatek. Kupujícím, kteří využívají půjčky FHA, platí přednostní pojistné na hypotéky (MIP) ve výši 1,75%. Platí také mírný průběžný poplatek za každou měsíční platbu.

Pokud dlužník nesplácí úvěr FHA, použije FHA tyto sbírané pojistné na odškodnění banky.

Proč nepoužívat půjčku FHA?

I když přicházejí s přitažlivými funkcemi, zjistíte, že půjčky FHA nejsou pro vás. Nemusíte poskytovat dostatek peněz, pokud potřebujete velký úvěr. Hlavní nevýhodou však je, že prémie na pojistné hypotéky v předem pojistném (a pokračující pojistné) mohou stát více než soukromé pojištění hypoték.

• Podívejte se na úspory úvěrů FHA

V některých případech si stále můžete koupit dům s velmi malým množstvím dolů pomocí standardního úvěru (ne půjčku FHA). Zvláště pokud máte dobré úvěry, můžete najít konkurenční nabídky, které porazily půjčky FHA.

Jako vždy, měli byste porovnat nabídky od několika různých věřitelů - včetně půjček FHA a konvenčních půjček - předtím, než budete souhlasit s čímkoli.