Nebezpečí a úskalí poskytování úvěrů na základě aktiv

Jako vlastník firmy existují chvíle, kdy pokles peněžních toků znemožňuje plynulé vedení společnosti. To je zvláště obvyklé u malých podniků, jejichž finanční kapacita není stabilní. S nízkým peněžním tokem se skutečně stává velmi obtížné splnit všechny náklady nezbytné pro provoz obchodní činnosti. Když se podnik nachází v takové situaci, existuje několik způsobů, jak se dostat z finanční krize.

Jedním z nejběžnějších způsobů je žádost o půjčku. V dnešní době je však pro malé podniky velmi obtížné získat tradiční úvěry kvůli špatnému úvěru. Mnoho finančních institucí není ochotno poskytovat půjčky podnikům se špatným úvěrovým výpisem.

V důsledku toho věřitelé přišli, aby zajistili, že i podnik, který má špatný úvěr, bude schopen získat přístup k úvěrům tím, že použije svůj majetek jako záruku půjčky. To je to, co se nazývá poskytování úvěrů na základě aktiv. Pokud má podnik nějaký cenný majetek, je aktivum použito jako zajištění za úvěr tak, že v případě, že vlastník podniku neoplatí úvěr, může věřitel pokračovat a prodat aktivum za účelem získání úvěru. To se stalo jedním z nejjednodušších způsobů, jak mohou malé podniky získat peníze rychle, aby mohly pokračovat v činnosti.

Proces půjčování aktiv není tak náročný jako jiné metody, které podnik může využít k získání půjčky.

Není však vše hladké a snadné, pokud jde o půjčky na základě aktiv! Má vlastní nevýhody, které by měl každý podnikatel vědět před tím, než použije svůj majetek jako záruku půjčky. Zde je rychlý pohled na úskalí půjček vlastněných podnikatelskými subjekty.

Ne všechna aktiva se považují za zajištění

Skutečnost, že půjčování aktiv využívá aktiva podniku jako kolaterál, neznamená, že jakýkoli majetek může být použit jako zajištění.

Věřitelé mají také určité termíny, které musí aktivum splňovat před tím, než se použije jako zajištění za úvěr. Pokud provozujete podnikání, existují určité hodnoty, které jsou cennější než jiné. Většina případů půjčitel bude chtít poskytnout aktivum, které má vyšší hodnotu, nízkou odpisovou sazbu a je snadno převoditelné na likvidní hotovost. To ukazuje, že ne každý majetek splní všechny tyto podmínky. V poslední době věřitelé používali pohledávky společnosti jako zajištění za úvěr, neboť určitá procenta z denního prodeje byla odečtena splácení úvěru.

Pokud pohledávky na účtu nejsou dostatečně silné, aby mohly být použity jako zajištění, pak věřitel požádá o aktivum, které má být použito jako zajištění pro úvěr. Nezapomeňte však, že všechna aktiva nemohou být způsobilá k použití jako zajištění. Aby mohly být aktiva kvalifikována, musí mít vysokou hodnotu, nízkou odpisovou sazbu nebo vysokou míru apreciace a snadno převádět na hotovost.To jsou podmínky, které činí aktivum jako záruku, pokud jde o půjčky na základě aktiv. To znamená, že podnik, jehož pohledávky jsou slabé a jejichž aktiva nesplňují podmínky, bude mít náročný nárok na úvěr na základě aktiv.

Vyšší náklady

Ve srovnání s tradičními úvěry úvěry na základě aktiv představují vyšší náklady.

Některé banky nebo jiné finanční instituce chtějí, aby dlužník poskytl velmi podrobné informace o aktivu použitém jako zajištění pro úvěr. Většinou se stává, že podnikatelé si nejsou vědomi konkrétních informací o svých aktivách. To rozhodně nutí podnikatele, aby poskytli velmi konkrétní informace o aktuální hodnotě daného aktiva a o odpisové sazbě daného aktiva. Shromažďování všech těchto informací je samo o sobě nákladem a tím i náklady na půjčku.

Na druhou stranu mohou některé banky účtovat poplatky za audit, náklady na péči a úrokovou sazbu z úvěru. To bude vždy znamenat, že úvěr založený na aktivech je pro malé podniky příliš nákladný ve srovnání s tradičním úvěrem. Pokud jde o tradiční úvěr, jediná věc, kterou účtuje banka, je úroková sazba a nic jiného.

Je pravda, že malé podniky se špatnými úvěrovými záznamy nemají nárok na tradiční půjčku od finanční instituce. Toto je místo, kde půjčka založená na aktivech přichází k záchraně pro podniky se špatnými úvěrovými záznamy, ale má hmotný majetek, který lze použít jako zajištění.

Velmi nízké ocenění zajištění

Pokud jde o půjčky na základě aktiv, věřitel často hledá aktiva, která může být rychle převedena na peníze, pokud majitel firmy nedoplatí úvěr. To znamená, že věřitelé budou vždy snižovat hodnotu dotyčného kolaterálu. Například, pokud tržní hodnota bytu, který byl použit jako zajištění za úvěr, je 300 000 dolarů, věřitel by si ho mohl ocenit za 230 000 dolarů a půjčit vám 230 000 dolarů. To je velmi velká rána vlastníkem firmy, protože hodnota zajištění je snížena tím, že v případě, že selžete splacením úvěru, půjčitel ji prodá za cenu, která se odvádí, aby získala své peníze. Toto znehodnocení kolaterálu činí úvěry založené na aktivech rizikovou volbou.

V jiném scénáři existují aktiva, jejichž hodnota po určité době trvá na zhodnocení. Pokud je takové aktivum použito jako zajištění za úvěr, má věřitel v porovnání s dlužníkem horní ruku v případě, že dlužník nesplácí úvěr. Předpokládejme, že určité aktivum, které bylo použito jako zajištění za úvěr, není oceněno ve výši 300 000 USD a míra apreciace je 10%. A. Pokud není dlužník schopen splácet úvěr, znamená to, že věřitel jej prodal za vyšší cenu a dosáhl zisku. Na druhou stranu, pokud hodnota kolaterálu posiluje, věřitel nemůže zvýšit úvěrové limity dlužníka. Limit úvěru je konstantní i přes navýšení hodnoty aktiva, které se používá jako zajištění pro úvěr.

Tyto tři scénáře ukazují, že věřitel úvěru na základě aktiv bude vždy mít nejvyšší ruku, pokud jde o ocenění aktiv.Pokud aktiva oceňují hodnotu, tím větší zájem poskytne věřitel v případě, že podnikatel nebude úvěr splatit. Zadruhé věřitel vždy uvede hodnotu aktiva nižší než aktuální tržní hodnota. To způsobuje, že máte nárok na menší půjčku, než jste očekávali. Půjčka na základě aktiv není tedy tak dobrá, jak jste si mysleli.

Šance na ztrátu cenných aktiv

Jak již bylo řečeno, půjčka založená na aktivách je druh úvěru, při kterém dlužník používá k zajištění úvěru cenné aktivum jako zajištění. Použitá záruka může být prodána věřitelem, aby získal peníze, které byly poskytnuty dlužníkovi v případě, že dlužník nesplácí půjčku. Pokud se vám nepodaří splácet peníze, půjčitel bude určitě přijít na majetek, který byl použit jako zajištění a nejprve jej prodat. Když k tomu dojde, poskytne věřitel značnou část zisku, zejména pokud jde o aktiva, jejichž hodnota se s časem, jako jsou obchodní prostory nebo stroje, zhodnocuje. To způsobí, že dlužník ztratí velmi cenné aktivum, které mohlo být v blízké budoucnosti využíváno k růstu podnikání.

Občas může podnik selhat splácet úvěr a majetek, který byl použit jako záruka, má velmi nízkou tržní hodnotu, takže i když je prodáván, peníze nestačí k vyčištění úvěru. Když k tomu dojde, věřitel musí být nucen využít jiných aktiv, které podnik má k prodeji a zpětnému získání peněz. To určitě způsobí, že dlužník ztratí velmi cenné majetek. Například podnikatel mohl použít auto jako kolaterál, ale protože auto znehodnocuje hodnotu, neposkytnutí půjčky donuti věřitele, aby prodal auto, a pokud je hodnota vozu nízká, pak může půjčitel půjčit prostor. To znamená, že skončíte tím, že ztratíte jak auto, tak prostory, aby mohl být úvěr plně splacen.

Přečerpání hypotéky

Jedním z velkých rizik spojených s uvedením aktiv jako kolaterálu úvěrů je přes hypotéku. Pokud používáte byty jako zajištění za úvěry, nakonec půjdete více na půjčky než to, co ve skutečnosti máte ve vlastním kapitálu. Pokud hodnota bytů klesne, pak bude věřitel nucen od vás získat další záruku, aby získal své peníze. To je to, o čem se říká, že si přislíbil vlastní majetek. To je velké riziko, že podnik by nikdy neměl dostat do, protože vlastník by mohl ztratit každý cenný majetek, který podnik vlastní pro věřitele, pokud jde o získání úvěru.

Z toho vyplývá, že využívání nemovitosti jako záruky půjček na základě aktiv není jednou z nejlepších možností. Za prvé, přichází čas, kdy trh s nemovitostmi klesá. Když se to shoduje s tím, že podnik nesplačí úvěr, pak půjčitel bude prodávat dotyčný zástavu a pokud nedojde k dostatečné hotovosti, která může úvěr získat zpět, pak věřitel bude muset zadržovat více a více nemovitostí vrátit peníze. To je obrovské riziko, protože podnik může v dlouhodobém výhledu ztratit veškeré své aktiva.

Nevyrábí se na skóre podnikatelského úvěru

Špatná věc se zajištěnými půjčkami je, že se nevyrovnávají na úvěr podnikání. Důvodem je skutečnost, že každá společnost, která dosáhne místa, kde se používá jako svůj kolaterál úvěr, je považována za finanční nestabilní. Takže pokud jste typ člověka, který chce získat úvěr, půjde-li o půjčku na základě aktiv, nebude pro vás tou nejlepší volbou. To je nevýhodné pro dlužníka, zejména toho, kdo se zavázal splácet úvěr v dohodnutém období. Pokud půjdete na půjčku založenou na aktivních položkách a budete se snažit ji úplně splatit, nebude k vaší kreditní zprávě nic přidávat.

Když srovnáváte půjčky na základě aktiv s tradičními úvěry, pokud jde o sestavení zprávy o podnikatelském úvěru, tradiční úvěry jsou daleko mnohem lepší. Když splácíte tradiční úvěr včas, vaše kreditní skóre se zvýší s časem. Dobré kreditní skóre dělá váš podnik atraktivní pro věřitele a tím získání úvěru se stává snazší. Každý věřitel bude 90% jistý, že jakékoli podnikání s dobrým kreditní skóre bude moci předložit splácení úvěru včas. Nicméně, i když splácíte úvěr na základě aktiv včas, nezlepší vaše kreditní skóre. Stručně řečeno, většina zajištěných úvěrů má většinou zanedbatelný vliv na kreditní skóre podniku.

Pravidelná kontrola majetku zajistit dosažení hodnoty

Použijete-li aktivum svého podnikání jako kolaterál pro půjčky, věřitele nebo finanční instituce, která vám dal úvěr bude muset vás k tomu pravidelný monitoring zajištění, aby zajistily že je v dobrém stavu a může se prodávat s lehkostí v případě, že se vám nepodaří splácet úvěr. Budete nuceni každodenně psát zprávy o stavu daného majetku. Ve skutečnosti může věřitel dokonce diktovat, jak byste měli používat daný majetek, abyste se ujistili, že nemá opotřebení.

Pravidelné sledování může být velmi únavné a nudné. Někdy půjčitelé dokonce přijdou do vašich prostor, aby mohli provádět monitorování na vlastní pěst. Bude to trvat většinu času a může vás přinutit odložit vaše další obchodní závazky. Stejně jako by to nestačilo, věřitel by mohl poskytnout pokyny, jakým způsobem bude aktivum použito, aby si udržela jeho hodnotu. To není žádoucí věc pro každého vlastníka firmy, ale s úvěry na základě aktiv, budete muset dodržovat pokyny věřitele.

Výše ​​uvedené nevýhody ukazují, že půjčka založená na aktivech není tak velká myšlenka podnikatelů. Předtím, než se rozhodnete použít aktivum jako zajištění za úvěr, měli byste nejprve zvážit výše uvedené nástrahy.