Rozhodování o čerpání peněz z důchodového plánu

Lidé často přemýšlejí o tom, jak se do penze dostanou peníze. Někdy stahování peněz z odloženého penzijního plánu může zabránit finanční katastrofě, ale s brzkým rozdělením přichází náročné daně a sankce. Zjistí-li, zda vybírání vašeho důchodu stojí za to, znamená to, že porovnáte další možnosti s daněmi a penálemi, které vám dlužím. Naznačil jsem jednoduchou kalkulačku pro výběr IRA, která vám pomůže rozhodnout.

Zde je jeden scénář, který mi byl nedávno zaslán emailem:

"Mám na mysli předčasné stažení z mého tradičního účtu IRA, abych zaplatil bankovní účet za opravy vozidel. "Já bych chtěl koupit dům v blízké budoucnosti a mít tento vynikající účet má dopad na můj rating. V současné době platit účet včas a nikdy nebyl pozdě, ale chci se zbavit dluhu. zjistěte, zda jsou náklady na daně pro předčasnou distribuci nižší než náklady na zaplacení minimálního limitu na CC každý měsíc.RP na kreditní kartě je 10 procent.Můžete mi pomoct přijít na to a řekněte mi, jestli existují jiné faktory, které jsem neuvažoval? "

Budete potřebovat nějaké informace na dosah ruky, abyste zjistili daňové náklady na výběr peněz z penzijního plánu:

• Váš věk, kdy bylo rozdělení provedeno
• Jaký typ penzijního plánu máte
• Kolik máte v úmyslu stáhnout
• Jaké peníze budou použity
• Jaká daň který bude pravděpodobné, že bude v době stažení

Sankce předčasného rozšiřování

Sankce předčasného rozdělení platí, pokud vyčerpáte peníze z důchodového plánu před dosažením věku 59 1/2. Sankce je 10 procent a to je navíc k jakýmkoli daním z daní, které dlužíte při výběru.

Pokuta se zvýší na 25 procent, pokud vyčerpáte prostředky z JEDNODUCHÉ IRA a začnete se účastnit této SIMPLE IRA za poslední dva roky. Pokud jste blíž k věku 59 1/2, možná budete chtít počkat před stažením peněz, abyste se tomuto trestu mohli vyhnout.

Existují však závažné výjimky ze sankce. Pokud stáhnete peníze za nákup domu nebo za zdravotní výdaje, nemusí se to vztahovat. Povolené výjimky se liší podle typu penzijního plánu, který máte.

Neexistuje žádná penalizace pro první kupující domů, když se stáhnou z IRA, nebo pro nezaměstnané, kteří peníze používají k zaplacení zdravotního pojištění. Neexistuje žádná penalizace, pokud se peníze používají pro výuku na vysokých školách nebo pro vysoké zdravotní náklady.

Distribuce z důchodového plánu 401 (k) nebo 403 (b) mají méně výjimek - v případě, že jste starší 55 let a jste v důchodu nebo jste opustili svou práci, můžete vyhnout se trestu za zaplacení vysokých lékařských účtů, nebo jako součást rozvodu.

Daň z příjmů

Dále budete chtít zjistit, kolik daně musíte zaplatit za distribuci poté, co jste zjistili pokutu. IRS považuje rozdělení za běžný příjem. To znamená, že jsou zdaněni na hraniční daňové sazbě. Učinit velký odchod z penzijního plánu může dokonce způsobit, že se dostanete k vyšší daňové pásmo, takže budete chtít věnovat pozornost příjmovým rozpětím různých daňových pásem v aktuálním roce.

IRS je pravidelně mění.

Vynásobte částku, kterou plánujete vybírat krát za okrajovou daňovou hranici, abyste získali rychlý odhad vaší daňové povinnosti, a poté přidávejte jakoukoli pokutu. Celková částka bude, kolik federální daně budete dlužit při výběru. Měli byste také odhadnout státní daně.

Výpočet příkladu

Čtenář s výše uvedeným scénářem neposkytl žádné informace o své příjmové nebo daňové situaci, takže pro ni vytvoříme nějaké počty, abychom zjistili, jak matematika funguje.

Řekněme, že splňuje podmínky pro zařazení do hlavy domácnosti, je ve věku 35 let, kdy odebírá prostředky, a její zdanitelný příjem po přijetí standardního odpočtu a osobních osvobození činí 50 000 dolarů. To by jí dalo 25 procentní daňovou hranici . Její příjem by se zvýšil na 60 tisíc dolarů, pokud by stáhala 10 tisíc dolarů na zaplacení oprav za automobily, ale bude stále v této 25 procentní sazbě daně.

Její federální daňový dopad by činil 10 000 dolarů, což je 25 procent za daň plus 10 procentní pokutu, nebo 3 500 dolarů. Podléhá sankci ve výši 10%, protože platba za opravy automobilů není na seznamu pokutových výjimek. Může být také na háku za státní daně z příjmů a případně státní pokuty.

Další možnosti

Tato částka ve výši 3 500 dolarů ve zvláštních federálních daních je cena za odkrytí těchto důchodových fondů. Jaké další možnosti má čtenář?

Mohla by i nadále platit úroky z zůstatku kreditní karty. Tato čtenářská karta přichází s 10% roční procentní sazbou, což znamená, že v průběhu jednoho roku získá zájem ve výši 1 000 USD na zůstatek ve výši 10 000 USD. To předpokládá, že zůstatek zůstane i v průběhu roku.

Použitím kalkulačky pro výpočet minimální kreditní karty a dalšího předpokladu, že kreditní karta vyžaduje minimální platbu ve výši 2,5% zůstatku každý měsíc, náš čtenář by nakonec zaplatil 4, 888,25 dolarů za úroky za 20 let zaplatit opravy automobilu.

Takže jaká je ta nejlepší smlouva: zaplatím 3, 500 nebo 4, 888 za 20 let? Je to osobní volba, ale myslím, že odpověď spočívá v tom, že v průběhu času zaplatíte účet s kreditní kartou. Pokud je to možné, je třeba vyhnout se velkému daňovému účtu. Kreditní karta může být vyplacena rychleji, kdykoli jsou k dispozici další peníze, nebo pomaleji, když jsou finanční prostředky silnější.

Jaké další možnosti má čtenář? Mnoho plánek 401 (k) a 403 (b) nabízí půjčky zaměstnancům, i když úvěry nejsou povoleny proti IRA ze zákona. Tyto půjčky jí pomohou čelit krátkodobým finančním potížím a zároveň se vyhýbají silným daním a sankcím spojeným s odstoupením.Mohla by také nakupovat za půjčku s nižší úrokovou sazbou, snažit se získat nějaké další příjmy nebo vytvořit rozpočet na zvládnutí nové finanční situace.

Osobně bych ponechal penzijní fondy, když budou nejvíce potřebné: po dosažení věku 59 1/2, pokud se daňovník stává zdravotně postiženým, nebo když čelí jiným situacím, pro které platí výjimka.

POZNÁMKA: Daňové zákony se mění periodicky a měli byste se poradit s odborníkem na daně pro nejaktuálnější rady. Informace obsažené v tomto článku nejsou určeny jako daňové poradenství a nejsou náhradou za daňové poradenství.