Obchodní Auto Vysvětlení

Už jste někdy přemýšleli o tom, jak vaše komerční pojišťovna vypočítá vaše pojistné plnění a odpovědnost za škodu? Většina pojistitelů využívá klasifikační a ratingový systém vyvinutý Úřadem pro pojišťovací služby (ISO). Tento článek vysvětlí prvky tohoto systému a způsob, jakým ovlivňují vaši komerční auto pojistné.

Ratingové území

Pojistitelé nebo ratingové agentury často rozdělují státy na geografické subdivize nazývané ratingová území .

Každé ratingové území má vlastnosti, které ho odlišují od ostatních. Například jedno území může být převážně venkova, zatímco jiné je metropolitní. Podobně jedno území může mít vyšší míru krádeží vozidel než jiný.

Hodnocení území odráží rozdíly v riziku. Dopravní přetížení a kriminalita jsou časté v hustě osídlených oblastech. Ceny jsou obecně vyšší v městských oblastech než ve venkovských komunitách. Vozidlo je přiděleno ratingovému území místa, kde je vozidlo zařízeno. Mějte na paměti, že ratingové území nesouvisí s oblastí pokrytí politiky.

Fleet versus Non-Fleet

V rámci obchodních automobilových pravidel platí, že vozidla podléhají buď sazbě loďstva, nebo flotilu. Sazby loďstva jsou typicky nižší než sazby za loďstvo. Vozový park se obvykle skládá z pěti nebo více samohybných aut (jako jsou nákladní automobily nebo traktory). Přívěs není samohybný, takže přívěsy nejsou zahrnuty do počtu vozidel.

Přívěsy jsou však způsobilé pro rating vozového parku, pokud pojistník vlastní pět nebo více vozidel s vlastním pohonem. Pokud si nejste jisti, zda jsou vaše vozidla hodnocena jako vozový park, obraťte se na svého agenta nebo makléře.

Existují dvě základní kategorie vozidel používaných pro podnikání. Jeden se skládá z nákladních automobilů, traktorů a přívěsů.

Druhá skupina se skládá ze soukromých osobních automobilů (osobní automobily).

Nákladní vozidla, traktory a přívěsy

Hodnocení nákladních vozidel, traktorů a přívěsů je založeno na několika faktorech. Patří sem velikost vozidla, způsob jeho používání a vzdálenost, kterou cestuje.

Třída velikosti

Podle klasifikačního systému ISO jsou vozíky rozděleny do tříd velikostí na základě jejich celkové hmotnosti vozidla (GVW). GVW je určen výrobcem. Je to hmotnost kamionu, když je naplněna kapacitou lidí a nákladu. V závislosti na vozidle GVW může být vozidlo klasifikováno jako lehké, střední, těžké nebo velmi těžké (viz následující tabulka). Malý pick-up je pravděpodobně považován za lehký vůz. Velký odpadkový vůz, na druhou stranu, se může kvalifikovat jako extra těžký nákladní automobil.

Velikostní třída	Hrubá hmotnost vozidla
Lehký nákladní automobil	Až 10 000
20, 001 až 45 000	Extra těžký nákladní automobil
Více než 45 000	Těžký nákladní automobil
Až 45 000 (GCW)	> Více než 45 000 (GCW)
Velké nákladní automobily mají více hmotností než malé.Pokud velký nákladní vůz narazí na jiný předmět, je pravděpodobnější, že než malé vozidlo způsobí vážné zranění nebo poškození majetku. Předpokládejme například, že obzvlášť těžký odpadkový vozík a pickupový vůz obě pohybují se stejnou rychlostí.	Každé vozidlo je vybaveno značkou zastavení a soukromým osobním vozidlem. Vzhledem k tomu, že odpadní auto má mnohem větší hmotnost než nákladní automobil, pravděpodobně způsobí větší škody na vozidle, než je pickup.
Velký nákladní vůz je mnohem pravděpodobnější než malý a způsobí vážná zranění cestujícím. Ve výše uvedeném příkladě je odpadní vůz pravděpodobnější než zvedací vozík, který poškozuje cestující v osobním osobním vozidle. Takže jak se zvyšuje velikost (hrubá hmotnost vozidla) kamionu, zvyšuje se také sazba účtovaná za krytí pasiv.	Hmotnost nákladních vozidel je vyjádřena jako hrubá celková hmotnost (GCW). Jedná se o hmotnost plně naloženého traktoru a přívěsu dohromady. GCW zahrnuje hmotnost cestujících a nákladu.

Použít třídu

Nákladní vozidla jsou také přiřazena

třída použití

, která může být servisní, maloobchodní nebo komerční.

Nákladní vozidlo je klasifikováno jako služba, pokud je primárně používána k přepravě nástrojů a zařízení na pracoviště. Například dodavatel instalatérství vlastní tři pickupy, které zaměstnanci společnosti používají k cestě na pracoviště. Vozíky jsou klasifikovány jako služby, protože jsou zaparkovány na pracovištích po většinu pracovního dne. Vozidlo je klasifikováno jako maloobchodní, pokud se používá k vyzvednutí nebo dodávání majetku do nebo z jednotlivých domácností. Příkladem je dodávka používaná chemickým čističem pro dodávání oděvů do jednotlivých domů. Vozík, který není způsobilý pro službu nebo pro maloobchodní použití, je klasifikován jako komerční využití. Příkladem je nákladní automobil používaný dodavatelem pro dodávky ovoce a zeleniny do restaurací.

V servisních vozidlech se účtují nižší pojistné než v maloobchodních nebo užitkových vozidlech. Stejně tak se vozidly pro maloobchodní použití zpravidla účtují nižší pojistné než poplatky za komerční použití. Třída radia Dalším faktorem, který ovlivňuje komerční auto pojistné, je poloměr použití. Jedná se o vzdálenost, kterou vozidlo obvykle cestuje každý den z místa, kde je uloženo. Vzdálenost se vypočítá pomocí přímky od místa původu do cíle. Užitkové vozidlo je přiřazeno k jedné z těchto tříd:

Místní

Až 50 mil

Mezilehlá

51 až 200 mil

Dlouhé vzdálenosti Více než 200 mil
Pro Například Frieda's Floral dodává květiny do vzdálenosti 50 mil od obchodu Frieda. Protože nákladní vůz společnosti Frieda nejezdí více než 50 kilometrů od svého obchodu, její nákladní vůz se používá v okruhu místního
. Pokud nákladní vůz Friedy cestoval mezi 51 a 200 mílemi, měl by mít poloměr

. Každý nákladní vůz, který cestuje přes 200 kilometrů, je považován za dálkové. Vozidla na dálkové vzdálenosti (s výjimkou lehkých nákladních vozidel) podléhají zvláštnímu typu ratingu nazývanému hodnocení zóny . Vozidlo, které se pohybuje v okruhu 50 kilometrů, bude zpravidla účtováno za nižší pojistnou odměnu než srovnatelné vozidlo, které cestuje na delší vzdálenost.Obecně platí, že vozidla, která cestují na dlouhé vzdálenosti, mají větší riziko nehod než ty, které cestují na krátké vzdálenosti. Fyzické škody Prémie, která je účtována za úhradu škody na užitkovém vozidle, je založena na stáří vozidla a jeho ceně nové. Cena nového je počáteční kupní cena vozidla. Věk je důležitý, protože nároky na ztráty fyzického poškození jsou vypočteny na základě skutečné hodnoty vozidla (ACV). ACV vozidla klesá, jak stárne. V důsledku toho se pojistné účtované za škody na fyzických škodách každoročně snižuje. ACV vozidla je nejvíce, kterou vaše pojišťovna zaplatí v případě úplné ztráty. Věk a cena nové nejsou jedinými faktory, které ovlivňují prémiovou škodu. Vaše pojišťovna bude také zvažovat hodnocení území vozidla, použití třídy, poloměr třídy a velikost (GVW). Území, třída a poloměr třídy, ovlivňují riziko nehod. Ratingové území může odrážet zvýšené nebo snížené riziko krádeží. Velikost vozidla ovlivňuje náklady na opravy. Velké automobily obvykle stojí za opravy, než menší.

Pokrytí fyzických škod obvykle zahrnuje odečitatelnost. Odčitatelná částka představuje částku každé ztráty zaplacené pojistníkem. Jak se zvyšuje odpočitatelnost, sníší se pojistné, které zaplatíte za krytí fyzických škod.

Soukromé typy cestujících

Rating soukromých osobních vozidel je mnohem jednodušší než hodnocení nákladních automobilů. Poplatek za ručení za auto je obvykle založen na paušálním poplatku. Tento poplatek se liší v závislosti na hodnocení území. K plošnému poplatku se použije "limitní faktor", který odráží zakoupený limit. Faktor se zvyšuje s tím, jak se limit zvyšuje.

Prémie účtované za krytí škod na soukromém osobním vozidle závisí na následujících faktorech:

ratingové území