Porozumění Co coinsurance je

Mnoho politik komerčního vlastnictví obsahuje doložku coinsurance . Toto ustanovení ukládá sankci pojistníkům, kteří nekupují odpovídající pojistnou hranici.

Pojištění na hodnotu

Proč se pojišťovny starají o to, kolik pojištění si koupíte? Důvod má s pojištěním hodnotu . Pojistné plnění se vztahuje k poměru vašeho pojistného limitu k hodnotě vašeho pojištěného majetku. Předpokládejme například, že vlastníte malou kancelářskou budovu.

Konzultujete s dodavatelem stavby, abyste určili hodnotu vaší budovy na základě náhradních nákladů. Vy a dodavatel dospěli k závěru, že reprodukční cena budovy činí 2 miliony dolarů. Pojištěte nemovitost v rámci politiky komerčního vlastnictví na hranici 2 miliony dolarů. Váš poměr pojištění k hodnotě je 100%.

Většina pohledávek na pojištění majetku zahrnuje částečné ztráty. Pokud v budově vybuchne oheň, zničí pravděpodobně jen část struktury spíše než celou budovu. Pokud tomu tak je, neměli byste pojistit svou budovu pouze za část její hodnoty? Koneckonců, můžete ušetřit spoustu peněz, pokud pojišťujete budovu, například za polovinu svých reprodukčních nákladů nebo skutečné peněžní hodnoty. Odpověď je ne.

Za prvé, primárním účelem pojištění je chránit vás před katastrofickými ztrátami. U většiny malých podniků, které vlastní majetek, představuje úplné zničení tohoto majetku katastrofu.

Pokud vaše budova spálí a vaše pojištění nebude poskytovat dostatek finančních prostředků na obnovu, můžete mít potíže s pobytem v podnikání.

Zadruhé by pojišťovatelé nemovitostí netrvali dlouho, kdyby si všichni jejich pojistníci zaistili svůj majetek. Někteří tito pojistníci by nakonec utrpěli celkové ztráty.

Prémie vytvořené politikami by neměly stačit na pokrytí velkých ztrát.

Účel spolupoistenosti

V rámci pojištění majetku má spolupoistený pojistník zajistit pojistníkům, aby pojišťovali své vlastnosti určitému procentu (obvykle 80% nebo 90%) jejich hodnoty. Spolupráce se může vztahovat na to, zda je váš majetek pojištěn za jeho reprodukční cenu nebo skutečnou peněžní hodnotu.

Spolupráce tím, že uloží pojistné na pojistníků, kteří nezískali dostatečné pojištění k tomu, aby uspokojivě prokázali procentní podíl spolupůsobení uvedený v prohlášeních. Není-li pojistník zakoupen dostatečné pojištění, nevzniká žádná penalizace.

Kolektivní doložka nebude mít vliv na vás, dokud neuspějete majetek. Pojistitel pak porovná pojistnou hranici ve vašem pojistném (v okamžiku, kdy dojde ke ztrátě) na výši pojistného, ​​které jste povinni zakoupit na základě podílu spoluúčasti.Je-li poměr menší než 1, budete vystaveni trestu.

V politice komerčního vlastnictví se doložka o spolupořešení obvykle nachází v části o pojistných podmínkách. Skutečnost, že vaše zásady obsahuje takovou klauzuli, znamená ne , že vaše politika podléhá spolupoistenci. Spolupošetření se uplatňuje pouze v případě, že procento spolupoistence je uvedeno v části prohlášení o vaší pojistce.

Příklad

Předpokládejme, že v prohlášeních o vašich obchodních politikách se objeví "80% spoluúčasti". Co to znamená? Následující příklad ukazuje, jak se tato klauzule bude vztahovat.

Předpokládejme, že vlastníte budovu, kterou jste pojištěni na základě náhradních nákladů. Náklady na výměnu budovy činí 1 milion dolarů. Vzhledem k tomu, že procento zajištění je 80, musíte pojistit vaši budovu alespoň za 800 000 dolarů (80% z 1 milionu dolarů), abyste se vyhnuli trestu. Představte si, že jste se rozhodli ušetřit na pojištění. Chcete-li ušetřit peníze, pojistíte svou budovu na hranici 700 000 dolarů. Vaše pojistka má odpočitatelnou částku ve výši $ 5000.

V budově vybuchne oheň a způsobí škody, které stojí za opravu 200 000 dolarů. V době ztráty byla vaše pojistná hranice 700 000 dolarů. Na základě 80% požadavku na spoluúčasti byste měli koupit alespoň 800 000 dolarů.

Poměr částky, kterou jste vynaložili, vydělené částkou (700, 000/800, 000). 875. Zatímco vaše ztráta činila 200 000 dolarů, vaše pojistitelka vám zaplatí pouze 175 000 dolarů (200 000 x 875) minus 5 000 dolarů, resp. 170 000 dolarů. Vaše spoluúčasti je 25 000 dolarů. doložky o spoluúčasti

Jedním ze způsobů, jak obejít doložku o spoluúčasti, je pokrytí nemovitostního pokrytí s dohodnutou hodnotou

. V rámci této možnosti vy i váš pojistitel souhlasíte, předtím, než bude tato smlouva účinná, na hodnotu vaší nemovitosti. Hodnota může být založena na reprodukční ceně nebo skutečné hodnotě hotovosti. Dohoda o dohodnuté hodnotě se vztahuje na dobu trvání smlouvy. Chcete-li pokračovat v pokrytí následujícího období, musíte provést revidovaný výpis hodnot před vypršením platné politiky. Další možností, která se zřekne doložky o spoluúčasti, je hlášení o hodnotě

. Oznamování hodnot se obvykle používá, když se hodnoty vlastností mění. Například maloobchodní prodejna, jejíž prodej se od měsíce k měsíci značně liší, se může rozhodnout pojistit svůj inventář na základě výkaznictví. K dispozici je několik možností podávání zpráv, například čtvrtletních, pololetních a měsíčních. Obvykle zaplatíte pojistné na vklady a poté předáte zprávy o hodnotách vašeho majetku v rozvrhu, jak to požaduje váš pojistitel. Ostatní druhy pojištění

Soužití je také používáno v jiných druzích pojištění. Příklady jsou zdravotní a zubní pojištění. Mnoho zdravotních a zubních politik pokrývá náklady na lékařské nebo zubní péči podle stanoveného poměru, jako je 80/20 nebo 70/30. Vyšší počet (80% nebo 70%) představuje procento zaplacené pojistitelem, zatímco menší počet (20% nebo 30%) je procento, které musíte zaplatit.

Některé politiky odpovědnosti ředitelů a důstojníků obsahují klauzuli o zajištění.Podobně se takové klauzule někdy vyskytují v zásadách profesionální odpovědnosti (nebo chybách a vynechání). Tyto doložky by měly být vyloučeny, protože mohou vyžadovat, abyste zaplatili část náhrady škody nebo vypořádání.