Výběr mezi Roth IRA a podílové fondy

Ačkoli existuje mnoho variant, běžná otázka, kterou noví investoři kladou, zní takto: "Mám investovat do Roth IRA nebo do podílového fondu?" Tuto otázku nelze odpovědět, protože sama otázka je vadná. Ukazuje se, že nový investor nerozumí rozdílu mezi Roth IRA a podílovým fondem. Ale nedělejte si starosti! Jsem tady, abych vám pomohl.

Na rozdíl od podílových fondů není Roth IRA typem investice.

Roth IRA je typ účtu. Můžete držet investice, jako jsou akcie, dluhopisy, hotovost a dokonce i podílový fond v rámci Roth IRA.

Různé typy institucí nabízejí vlastní verze Roth IRA. Roth IRA od slevového makléře, jako je například Charles Schwab, vám umožní zakoupit prakticky jakýkoli typ investice, včetně již zmíněných akcií, dluhopisů a podílových fondů. Roth IRA z banky vám pravděpodobně dovolí pouze zakoupit si vkladové certifikáty nebo cenné papíry na peněžním trhu. Roth IRA od společnosti podílových fondů vám pravděpodobně umožní koupit vzájemné fondy nabízené samotnou společností podílových fondů.

Abychom vám pomohli pochopit, proč je myšlenka Roth IRA vs. vzájemných fondů nesmyslná, určitě vám uvedu nějaké scénáře. Když vidíte, jak by investor mohl otevřít jeden z těchto daňově zvýhodněných účtů v reálném světě, mohli byste lépe porozumět tomu, jak fungují.

Základy o tom, jak Roth IRA funguje

Roth IRA je typ důchodového účtu vytvořeného Kongresem. To se liší od tradiční IRA několika významnými způsoby. Kongres každoročně umožňuje, abyste odložili určitou částku peněz až na maximum, které je známé jako "limit příspěvku". Použiji nejnovější příspěvky Roth IRA, které jsou $ 5, 500 na osobu pro každého, kdo je 49 let nebo mladší a $ 6, 500 na osobu pro každého 50 let a starší.

Jakékoli peníze, které přispějete k Roth IRA, maximálně za daný rok, jsou ne daňově uznatelné. V tomto smyslu je to jako přidání do spořicího účtu. Na druhou stranu, téměř všechny formy příjmů v rámci Roth IRA, včetně dividend, úroků, kapitálových zisků a v některých případech i nájemného, ​​jsou zcela bez daně. Výměnou za tuto fantastickou transakci nemáte povoleno vybírat zisk, dokud nedosáhnete 59. 5 let, pokud nesplníte jednu z několika výjimek. V opačném případě dostanete peněžitou pokutu ve výši 10%.

Představme si, že během vašeho života jste moudře a úspěšně investovali peníze do Roth IRA. Vykonáte 5 000 000 dolarů na účtu a zaparkujete to všechno v podnikových dluhopisech v době, kdy se daří 7.5% pro 10leté splatnosti. Sbíreli byste každoročně v rámci Roth IRA 375 000 dolarů. Podle stávajících pravidel byste mohli, dokud jste byli 59. 5 let nebo starší, vybrali ty peníze - všechno 375.000 dolarů z toho - a nikdy nezaplatíte ani jeden penny za daně. Nebo pokud byste chtěli, mohli byste stáhnout celkovou částku 5 000 000 Kč bez daně (i když by to bylo chyba, protože je lepší držet peníze v rámci ochranných hranic Roth IRA a pouze vydělat investiční výnos jako potřebuješ to).

To je důvod, proč je Roth IRA, ruce dolů, nejlepší nástroj pro malé investory.

Kongres nechce, aby měli všichni přístup k Roth IRA, takže stanovuje limity příjmu domácností na způsobilost. Pokud jste jednotliví a děláte více než 133 000 dolarů ročně, nemáte nárok na příspěvek na Roth IRA podle pokynů. Pokud jste ženatí, podávejte společně částku 196 000 000 dolarů. To je opravdu nesmyslná bariéra, protože pokud spadáte do této kategorie, můžete jednoduše přispět k tradiční IRA, která nemá nárok na příjmové limity, pak převést to na Roth IRA. Je to trochu papírových problémů, ale většina finančních institucí to dělá tolik často je to druhá povaha. Toto je známé jako "Backdoor Roth IRA".

Otevření Roth IRA u banky nebo úvěrového odboru

Elize vstoupí do svého místního družstva a otevře Roth IRA.

Družstevní záložna nemá investiční divizi, takže jí umožňuje jen přispívat na vkladové certifikáty nebo na účet peněžního trhu. Nemůže koupit žádné akcie, dluhopisy, podíly nebo nemovitosti prostřednictvím této Roth IRA, protože servisní pracovník (družstevní záložna) ji nenabízí mezi poskytnutými službami.

Aby to bylo složitější, některé, ale ne všechny, banky a družstevní záložny mají také zprostředkovatelské divize, které vám umožní koupit investice pro vaše Roth IRA, které zahrnují akcie, dluhopisy a podílový fond od jiných společností. Wells Fargo a Bank of America, jako příklad, spadají do tohoto tábora.

Otevírání Roth IRA přímo se společností podílového fondu

Erston se rozhodl, že chce koupit akcie Tweedy Browne Global Value Fund, symbol TBGVX. Půjde na webovou stránku společnosti pro podílové fondy, stáhne si žádost, zkontroluje pole "Roth IRA" a zapíše šeky za 5, 500 dolarů, což je maximum, které může přispět v roce 2017, protože má jen 33 let. Společnost pro založení podílových fondů pro něj otevře společnost Roth IRA, ale jediné investice, které může účet držet, jsou akcie fondů spravovaných společností Tweedy, Browne & Co., LLC, správcem podílových fondů. Pokud by chtěl koupit akcie Vanguard S & P 500 Index Fund nebo Coca-Cola, nemá smůlu.

Stejně jako banky a družstevní záložny, některé, ale ne všechny, podfondové společnosti mají také zprostředkovatelské divize, které vám umožní koupit investice pro vaše Roth IRA, které zahrnují akcie, dluhopisy a podílový fond od jiných společností. Vanguard a věrnost jako příklad spadají do tohoto tábora.

Otevření Roth IRA prostřednictvím plánu nákupu přímých akcií

Po dlouhém přemýšlení se Jude rozhodne a rozhodne se, že strávil zbytek svého života, koupí akcie The Coca-Cola Company a držet je daňově- zdarma přes Roth IRA.Nechce investovat do žádné jiné akcie nebo podílového fondu, takže se přihlásí k plánu přímého nákupu akcií, který má možnost Roth IRA. Po dokončení přihlášky, otevření účtu a nastavení propojení mezi jeho kontrolním účtem a Roth IRA začne agent pro přenos nápojových gigantů provádět automatické měsíční výběry ze svého běžného účtu, aby si koupil více akcií společnosti Coca-Cola za velmi nízké ceny. obvykle méně než 2 USD za transakci. Nikdy neplatí žádné daně z dividend společnosti Coca-Cola, protože je držen v Roth IRA.

Otevření Roth IRA prostřednictvím makléřské firmy

Možná nejoblíbenější možností je otevřít Roth IRA s makléřskou firmou, jako je Charles Schwab, E-Trade nebo T. Ameritrade. Funguje to přesně jako otevření běžného účtu zprostředkování. S několika výjimkami si můžete koupit všechny akcie, které chcete, jakékoliv dluhopisy, jaké chcete, jakýkoliv podílový fond, který chcete, nebo jakýkoli fond, který chcete obchodovat na burze, často za provizi, která je pod 10 dolarů za obchod. Mohli byste mít Roth IRA ve společnosti Schwab, která měla k dispozici fondy Vanguard, akcie General Electric a některé vkladové certifikáty vydané bankou ve vašem státě. Kromě toho, že si můžete užít veškerých svých informací o jednom výpisu z účtu, mnoho makléřů znovu investuje své dividendy zdarma.