Hypotéka Ohodnoťte: Kdy platit slevové body

Diskontní body jsou jedním z nejvíce matoucích aspektů hypotečního procesu pro mnoho dlužníků. Diskontní body jsou poplatky, které se používají speciálně ke koupi vaší sazby. Na vyúčtování jsou slevové body někdy označeny jako "slevový poplatek" nebo "nákupní poplatek za hypotéku" a jeden diskontní bod nese náklady, které se rovnají jednomu procentnímu podílu vaší výše úvěru. Diskontní body se liší od vašeho "počátečního poplatku", poplatku, který hypoteční věřitel účtuje za dokončení úvěru.

Podívejte se na čísla

Pro ilustraci bodů v procentech konceptu částky úvěru se podíváme na některá čísla. Když úvěrový důstojník mluví o jednom bodě na půjčku ve výši 100 000 dolarů, úředník úvěru mluví o jednom procentu úvěru, což se rovná 1 000 000 dolarů.

Za půjčku ve výši 300 000 dolarů se jeden bod rovná 3 000 dolarů zaplatit při uzavření půjčky.

Věřitelé nabízejí různé úrokové sazby z úvěrů s různými body. Existují tři hlavní volby, které můžete udělat o bodech. Můžete se rozhodnout, že nechcete platit ani přijímat body vůbec. Toto se nazývá půjčka s nulovým bodem.

Při uzavření můžete platit body za účelem získání nižší úrokové sazby. Nebo se můžete rozhodnout, že vám budou vypláceny body (nazývané také kredity lenderů) a použít je k pokrytí některých vašich závěrečných nákladů.

Hypotetická situace

Pro analytické (aka Engineer) typy používejte několik hypotetických čísel. Níže uvedený příklad ukazuje kompromis mezi body jako součást vašich závěrečných nákladů a úrokových sazeb.

V příkladu si půjčíte 180 000 dolarů a získáte nárok na 30letý hypoteční úvěr s pevnou úrokovou sazbou s úrokovou sazbou 5 0% s nulovými body, který bude mít následující scénář:

> Úroková míra

4. 875%	5. 0%	5. 125%	Diskontní body
+0. 375	0. 0	-0. 375	Vaše situace
Dlouhodobou hypotéku si budete chtít udržet co nejmenší.	Líbí se vám úroková sazba a pravděpodobné, že budete mít doma méně než 5 let	Chcete udržet hotovost tak blízko, jak je to možné, a můžete si dovolit vyšší platbu	Výsledek
Nyní: Platíte $ 675 více v závěru	Během trvání úvěru: Zaplatit $ 14 méně každý měsíc Bez úprav v obou směrech	je snazší pochopit, co jste platit a porovnat ceny. Nyní: Získáte úvěr

Během trvání úvěru: Platíte 14 dolarů více každý měsíc

*** Aktuální sazby se mohou lišit od toho, tento příklad scénář

Jak můžete jasně vidět, je čas, který máte v úmyslu vlastnit doma, velkou část rovnice, pokud je pro vás důležitá analýza "break-even".

Analýza rovnováhy je jednoduchá.Vezměte si cenu diskontních bodů a rozdělte je na měsíční úspory / náklady a zjistíte, kolik měsíců vám bude trvat, než se vyrovnáte.

675 dolarů v ceně / 14 dolarů za měsíc úspor bude mít za následek přetržitý bod 48. 21 měsíců.

Pokud máte v plánu udržet hypotéku na více než 4 1 rok, nebo 48. 21 měsíců, zaplatí slevové body začínají mít smysl. Něco jiného než to a možná jste udělali špatné finanční rozhodnutí.

Používáme terminologii "Možná, že jste udělali špatné finanční rozhodnutí", protože hypotéka má daňové výhody a důsledky, které je třeba vzít v úvahu i při spouštění čísel.

Obě úrokové a diskontní body mají pro většinu dlužníků daňové výhody. To do značné míry závisí na povaze obsazenosti nového domova, počtu vlastnických nemovitostí a výši úroků, které odečtete.

Nejlepší je zvážit všechny podrobnosti při rozhodování o zaplacení slevových bodů nebo ne. Vaše úsilí o uplatnění vaší osobní finanční situace na vaše hypoteční rozhodnutí může být rozhodnutím, které vás ovlivňuje již 30 let. Udělejte to moudře.