Jak fungují balónové úvěry? Na co se používají?

Balónová půjčka je půjčka, která se nakonec vyplácí jednou velkou platbou (na rozdíl od průběžného placení až do vyčerpání zůstatku). Obecně budete provádět poměrně malé měsíční platby, ale tyto platby nestačí na splacení úvěru dříve, než nastane splatnost. V určitém okamžiku je zapotřebí provést poslední platbu, aby se úvěr zbavil, a že platba (balónová platba) může být extrémně velká.

Více tradiční úvěry (jako jsou 30leté hypoteční úvěry s pevnou úrokovou sazbou a 5leté půjčky na auto) jsou plně amortizační půjčky. S těmito úvěry splácíte zůstatek úvěru postupně po celou dobu trvání úvěru; většina půjčky se vyplácí v pozdějších letech, zatímco vaše úrokové náklady jsou v nejvyšších letech v prvních letech (můžete platit i více úroků, než za měsíc platit). S balónkem půjčíte na druhé straně splátky většinou za několik let, a pak se rychle postoupíte a uděláte velkou platbu, abyste zničili zůstatek zbývajícího úvěru.

Množství času, který se má před vypršením balónku, kolísá, ale 5 až 7 let je společný časový rámec.

Co se stane, když je balón zapříčiněný?

Pokud uvažujete o balónové půjčce, je důležité plánovat den, kdy je zaplacena vaše balónová platba. Udělejte to ještě předtím, než si požádáte o půjčku, a nezapomeňte, že věci vždy nevyvíjejí podle plánu.

Ve většině případů mají dlužníci jednu z následujících akcí:

Refinance: , když je splatná balónová platba, jednou z možností je splácet ji dalším úvěrem. Jinými slovy, refinancujete. Pak začnete zcela nový úvěr s delší splátkou (možná dalších 5 až 7 let, nebo můžete refinancovat úvěr na bydlení do 15 nebo 30 let hypotéky).

Chcete-li tuto skutečnost vynutit, musíte mít nárok na novou půjčku - takže váš úvěr, příjem a majetek musí být v dobrém stavu, když je splatná vaše balónová platba.

Pokud refinancujete a rozšiřujete úvěr, nezapomeňte, že nakonec budete platit více v zájmu, protože si půjčujete delší dobu. Doufejme, že úrokové sazby budou stejné jako při prvním půjčování (nebo nižší) při refinancování; v opačném případě by bylo lepší použít tradiční dlužnou půjčku.

Prodáváte majetek: další možností pro řešení balónové platby je prodávat vše, co jste si koupili s půjčkou. Pokud jste si zakoupili dům nebo auto, můžete ho prodat a využít výtěžku, abyste splatil celý úvěr. Samozřejmě, toto předpokládá, že majetek má dostatečnou cenu na krytí zůstatku úvěru; v bytové a hypoteční krizi, někteří dlužníci zjistili, že jejich domů stojí hodně méně, než dluží.

Vyplatí to: pokud peněžní tok není problém, můžete jednoduše splatit úvěr, když nastane splatnost.To je zřídka životaschopná volba - proto jste si půjčili v první řadě - a balónové platby mohou být desítky tisíc dolarů (nebo více). Může však existovat situace, kdy jste přesvědčeni, že budete mít peníze, které potřebujete.

Opět je skvělé plánovat do budoucna, ale měli byste také mít plán zálohování v případě, že věci nefungují tak, jak jste očekávali. Zvažte, co je v sázce, pokud budete muset prodávat za méně, než vám dlužím: vaše úvěr bude trpět, a možná budete muset splatit půjčku, že jste již nevyužívají, pokud je to úvěr rekurz.

Co využívají balónové půjčky?

Mohli byste narazit na balónové úvěry v různých situacích, včetně:

Financování podniků: Balónové úvěry se někdy používají pro nákup nebo financování podniků. Zvláště pro nové podniky je hotovost nedostatečná a firma nemá žádnou úvěrovou historii (proto je důležité, abyste si vytvořili úvěr pro vaši firmu). Prodejci nebo věřitelé mohou nabízet půjčku, s níž lze snáze vypořádat, a která dává novému majiteli firmy příležitost ukázat, že provede platby podle dohody: platby mohou být vypočteny , jako kdyby půjčka byla vyplacena více než 10 let (takže měsíční platba je poměrně malá), ale balónová platba je splatná po 3 letech.

Po 3 letech včasných plateb by kupující měl mít snazší čas dostat souhlas od banky.

Nákup domů: balónové půjčky mohou být také použity k nákupu domů. V některých případech se platba vypočítá tak, jako kdybyste dostali amortizující 30letou hypotéku (a část zůstatku úvěru je splacena), ale balónová platba je splatná po 5 nebo 7 letech. V ostatních případech dlužníci platí úroky pouze do splatnosti platby balónem. Tento přístup může zpřístupňovat měsíční platby mnohem dostupnější, ale je to riskantní: spousta peněz za peníze a ztratíte svůj domov a zničíte svůj kredit, pokud nemůžete přijít s penězi .

Auto úvěry: můžete dokonce najít úvěry na auto, které obsahují balónové platby, a myšlenka (jako u jiných úvěrů) je najít nižší měsíční platbu pro kupujícího. U automobilů jsou balónové úvěry obzvlášť rizikové, protože automobily znehodnocují aktiva - ztrácejí hodnotu v průběhu času ("jakmile řídíte prodejní partie"). Takže za pět let zůstanete s automobilem, které stojí za to mnohem méně, než jste za to zaplatil, a musíte vyplatit většinu z toho, co jste si půjčil. Můžete se pokusit prodávat auto, ale možná nebudete dostačovat na krytí půjčky - takže budete muset napsat šek (není vždy snadné prodat auto, které vám ještě dluží peníze). Další alternativou je refinancování a roztažení půjčky na několik dalších let, takže se můžete obrátit zpět; budete téměř jistě dlužit víc než auto, které v tom případě stojí.