Jak fungují úvěry v rámci vlastního kapitálu | Klady a zápory

Úvěry na vlastním kapitálu vám umožňují půjčit si proti hodnotě uložené ve vašem domě. Mohou být užitečné pro půjčování velkého množství peněz a je jim snadnější získat nárok na jiné typy úvěrů, protože jsou zajištěny vaším domem.

Pokud váš dům stojí za to víc, než mu dlužíte, půjčka na bydlení může poskytnout finanční prostředky pro cokoliv, co chcete (nemusíte je používat pouze na domácí výdaje).

Domácí hypoteční úvěr je druhem druhé hypotéky. Vaše "první" hypotéka je ta, kterou jste použili k nákupu vašeho domu, ale můžete použít dodatečné půjčky na půjčku proti nemovitosti, pokud jste vybudovali dostatek vlastního kapitálu.

Výhody úvěrů na vlastním kapitálu

Úvěry na vlastním kapitálu jsou atraktivní jak pro dlužníky, tak pro věřitele. Zde jsou některé z klíčových výhod pro dlužníky:

Nízké sazby: Úvěry na vlastním kapitálu mají obvykle nižší úrokovou sazbu než nezajištěné půjčky (obvykle uváděné jako APR), což může pomoci udržet nízké náklady na půjčky.
Schválení: Jsou (poněkud) jednodušší, pokud máte špatný kredit.
Potenciální daňové zvýhodnění: Nákladové úroky z vlastního kapitálu mohou být daňově uznatelné, nikoli však každý, kdo má nárok na tuto výhodu.
Velké částky: Dlužníci mohou získat nárok na poměrně velké úvěry s tímto druhem úvěru, za předpokladu, že máte významný kapitál v domácnosti.

Bezpečnost pro věřitele: Většina výše uvedených výhod (s výjimkou daňového odpočtu) je k dispozici, protože úvěry na vlastním kapitálu jsou obecně bezpečné úvěry pro banky: je "zajištěna" s vaším domem jako zajištění.

Pokud se vám nepodaří splácet, může banka vezmout váš majetek, prodat ho a vrátit neplacené prostředky (tento proces je znám jako uzavření). Navíc dlužníci mají tendenci upřednostňovat tyto úvěry před jinými úvěry, protože nechtějí ztratit své domovy (při volbě chybějící hypotéky nebo platby kreditní kartou, můžete přeskočit platbu kartou).

Schválení není zaručeno: Banky musí dbát na to, aby neposkytovaly příliš mnoho půjček, nebo by mohly ohrozit významné ztráty. Před rokem 2007 bylo extrémně snadné získat souhlas. Od krize bydlení se věci změnily a věřitelé skutečně vyhodnotí vaši žádost. Chcete-li se chránit, snaží se ujistit, že nebudete si půjčovat více než 80% vaší hodnoty v domácnosti - s přihlédnutím k původnímu nákupnímu hypotéku i ke všem úvěrům na bydlení, o které žádáte. Procento dostupné hodnoty vašeho domova se nazývá poměr úvěru k hodnotě a může se lišit od banky k banku.

Úvěry na vlastním kapitálu jsou schváleny pouze tehdy, pokud dokážete, že máte možnost splácet. Poskytovatelé úvěru jsou povinni ověřit vaše finance a budete muset poskytnout důkaz.

Jak úvěr na domácí kapitál funguje

Když požádáte o půjčku s vlastním kapitálem, můžete použít jednu ze dvou možností:

Paušální částka: Vezměte velký objem peněz a splácíte úvěr s pevnými měsíčními platbami. Vaše úroková sazba může být nastavena předem a každá měsíční platba snižuje váš zůstatek na úvěr a pokrývá některé z vašich úrokových nákladů (jde o odepisující úvěr).
Úvěrová lhůta: Získejte schválení na maximální částku, kterou si můžete půjčit, a půjčujte si to, co potřebujete. Tato volba, známá jako kreditní úvěr pro domácnost (HELOC), vám umožňuje vícekrát půjčit a provádět menší platby po dobu několika let, dokud nebudete muset plně zaplatit platby za účelem vyloučení úvěru.

HELOC je nejvíce flexibilní volba, protože platíte jen úroky pouze na částku, kterou skutečně čerpáte ze svého fondu dostupných peněz. Úrokové sazby HELOC jsou obecně variabilní, takže vaše úrokové náklady se mohou v průběhu času měnit (pro lepší nebo horší). Váš věřitel však může zmrazit nebo zrušit úvěr předtím, než budete mít možnost použít peníze, které potřebujete (možná ještě předtím, než plánujete peníze používat), takže flexibilita přichází s určitým rizikem.

Chcete-li získat půjčku , požádejte o půjčku s věřitelem a je rozumné nakupovat mezi několika různými zdroji. Úrokové sazby se mohou lišit od místa na místo a budete muset zaplatit závěrečné náklady, abyste získali svůj úvěr financovaný. Poskytovatelé úvěru si zkontrolují svůj kredit, vyžadují hodnocení a trvají několik týdnů (nebo více), než uvolní peníze. Zpracujte proces, jako kdybyste požádali o úvěr na domácí koupi: získejte své odměny a další dokumenty, které jsou organizovány tak, aby byly rychlejší.

Splácení závisí na druhu půjčky, kterou získáte. Při paušální půjčce obvykle provádíte fixní měsíční platby (stejnou částku každý měsíc), dokud nebude úvěr vyplacen. S kreditem můžete být schopni provést malé platby po dobu několika let během "období čerpání" (což může trvat asi deset let). Po skončení výběrového řízení je nutné provést pravidelné splácení dluhu. Nicméně, obecně můžete splácet jeden typ úvěru dříve, než ušetřit peníze.

Použití společného úvěru na domácím vlastnictví

Můžete použít domácí půjčku za všechno, co chcete. Nicméně, obvykle se zvyknou na některé z větších výdajů v životě, protože domovy mají tendenci mít spoustu užitečných výhod. Například zjistíte, že hodně dlužníků chce:

Remodelovat, renovovat nebo jinak vylepšit dům a majetek
Zaplatit za kolektivní vzdělání člena rodiny
Financovat nákup druhého domova
Konsolidace úvěrů s vysokým úrokem

Úskalí úvěrů v rámci vlastního kapitálu

Před použitím úvěru na vlastního kapitálu pro jakýkoli účel byste si měli být vědomi rizik spojených s použitím těchto úvěrů. Hlavním problémem je, že můžete přijít o váš domov, pokud nesplníte plán placení požadovaný věřitelem.

Protože tyto půjčky mohou poskytnout spoustu peněz, je lákavé využívat váš domov jako bankomat. Ujistěte se, že používáte svůj vlastní kapitál pouze pro věci, které zlepší hodnotu vašeho domova, přinesou do vašeho života značnou hodnotu (to nezahrnuje "chce" či luxus) nebo vést k vyššímu příjmu pro Vaši rodinu.To je případ, kdy je zvláště důležité vyhodnotit "dobrý" dluh a "špatný" dluh.

Dalším obvyklým úkolem úvěrů na bydlení je, že podvodníci našli spoustu způsobů, jak podvádět majitele domů z jejich nejcennějšího majetku (nebo alespoň dostat spoustu hotovosti z dohody). Ujistěte se, že víte, s kým obchodujete. Pokud něco cítí rybí (jako vysokotlaké prodejní hřiště nebo neochota dát věci písemně), pak se ujistěte o krok zpět a ujistěte se, že nemáte co do činění s umělcem.

Jak najít nejlepší domácí úvěry

Nalezení nejlepšího úvěru pro domácí kapitál vám může ušetřit tisíce dolarů - nebo více. Chcete-li získat nejlepší půjčku:

Nakupujte. Vyzkoušejte různé zdroje (družstevní záložny, banky, hypoteční makléři a poskytovatelé online půjček).
Spravujte své kreditní skóre a ujistěte se, že vaše kreditní zprávy jsou přesné.
Zeptejte se své sítě přátel a rodin, které doporučují.
Porovnejte své nabídky s nabídkami uvedenými na webových stránkách.

Další tipy

Než půjčíte, pozastavte a ujistěte se, že tento druh úvěru má smysl. Je úvěr na bydlení více vhodný pro vaše potřeby než jednoduchý účet kreditní karty nebo nezajištěný úvěr? Pokud si nejste jisti, zjistěte si to dříve, než vás vystavíte riziku.

Uveďte podrobný plán vašich příjmů a výdajů (včetně této nové splátky) předem. Tyto velké půjčky mohou přicházet s velkými platbami.

Přečtěte si a pojistěte (život a zdravotní postižení) na pokrytí plateb, pokud se něco stane. Můžete nebo nemusíte potřeba pojištění a nikdo vás nemůže donutit k použití. Pokud se rozhodnete zahrnout pojištění jako součást úvěru na bydlení, jděte s měsíčními pojistnými splátkami - nikoliv předplatnou - abyste zaplatili za to, co používáte (za předpokladu, že pojištění je jen pro vlastní kapitálový úvěr).