Byste měli konvertovat IRA peníze na Roth IRA?

Každý může konvertovat prostředky IRA před zdaněním na účet Roth IRA. Zaplatíte daň z částky, kterou převedete, ale od tohoto okamžiku budou fondy na účtu Rothů osvobozeny z daní.

V těchto dvou případech má konverze Roth nejvíce smysl:

• Jste nyní v nízkém daňovém pásmu a očekávejte, že budete později vyšší, když budete muset odstupovat z vašich důchodových účtů.
• Předpokládáte, že nikdy nebudete muset použít část svých důchodových aktiv a chcete, aby vaše Roth IRA předávaly daňovým poplatkům dedičům.

Zeptejte se sami sebe na níže uvedených pět otázek, abyste zjistili, zda tyto okolnosti platí, a proto je pro vás výhoda konverze Roth.

1. Máte daňový odpočet, který v letošním roce překročí váš příjem?

Když máte rok se spoustou odpočtů a ne moc příjmů, budete se chtít podrobně zabývat konverzí všech nebo části vašeho tradičního IRA na Rotha. Budete chtít spustit daňovou projekci tak, abyste mohli odpovídat správné výši výnosů proti vašim odpočtem. Může také mít smysl přeměnit dostatečně na to, abyste vyplnili daňové pásmo 10% a 15%, pokud se domníváte, že budete později ve vyšší pozici, když budete pravděpodobně muset využít prostředky společnosti Roth. Jak se díváte na daňové pásma, mějte na paměti, že distribuce Roth IRA nejsou zahrnuty ve vzorci, který určuje, kolik vašich příjmů ze sociálního zabezpečení je zdanitelné. To znamená, že Roth IRA může poskytnout zvláštní dávku v důchodu, která nemusí být okamžitě zřejmá.

Tradiční konverze Roth kalkulačky, které prostě odhadují hraniční daňové sazby nyní a později zanedbávat poukázat na mnoho z daňových výhod Roth IRAs. Musíte použít víceletou daňovou projekci a faktor v oblasti zdanění sociálního zabezpečení, pojistného Medicare, sazby daně z kapitálových zisků, požadovaných minimálních rozdělení a mnoha dalších věcí, abyste skutečně zjistili, zda konverze společnosti Roth funguje, abyste získali prospěch.

2. Máte dostatek prostředků mimo vaši IRA k zaplacení dodatečných daní z příjmů?

Pokud konvertujete 50 000 dolarů z IRA na Roth, je to o 50 000 dolarů více příjmu z vašeho daňového přiznání. Při efektivní daňové sazbě 20% by to znamenalo dodatečné dlužné daně ve výši 10 000 USD. Nechcete, abyste museli od vašeho IRA odvézt ještě více, abyste zaplatili daň z částek převedených na Roth IRA. Ujistěte se, že máte dostatek finančních prostředků na účty bez odchodu do důchodu, které můžete použít k zaplacení daně - a přesto nechte dostatečné množství hotovostních rezerv. Pokud tak učiníte, pak může být pro vás právě konverze Roth.

3. Budete mít dostatek příjmů z zdrojů s nediskovým účtem, které vám pomohou při odchodu do důchodu?

Pokud budete mít dostatek peněžních toků z aktiv na nedůstědělském účtu, jako je pronájem nemovitostí, investiční účty po zdanění, komunální dluhopisy nebo jiné takové zdroje a malá částka aktiv v tradičních důchodových účtech, pak budete chtít zvážit převedení vašich důchodových účtů na Rotha.Vyhnete se budoucím požadovaným minimálním distribucím, které by vás mohly později strhnout do vyšší daňové pásmo.

Pokud budete potřebovat příjem z vašich důchodových účtů, plánovaná strategie konverze aktiv IRA na Roth v letech s nízkou daňovou sazbou může být stále ve váš prospěch.

V mnoha případech můžete úmyslně plánovat odložení počátečního data dávky sociálního zabezpečení při převodu na Roth v těch nízkopříjmových letech před začátkem sociálního zabezpečení. U mnoha důchodců, kteří očekávají důchod, který je nižší než 90 000 dolarů, může tato strategie vést k celkovému zvýšení příjmů po zdanění.

4. Máte dostatek prostředků na odchod do důchodu, o kterých předpokládáte, že je nebudete muset používat všechny k podpoře svého životního stylu?

Pokud máte na účtech odchodu do důchodu velké množství peněz; že byste to nepoužili všem pro své vlastní potřeby, a pak byste převedení části, kterou nepotřebujete, na Roth vám umožní předat tuto část vašim příjemcům bez daně. Každá osoba, která není příjemcem manželů, kteří dědí Roth IRA, musí začít rozdělovat svou délku života, ale způsob, jakým pravidla fungují, může prodloužit tyto bezcelní výběry po mnoho let a dovolit investice uvnitř Rothu pokračovat akumulovat zisky bez daně.

5. Bude vaše majetek dostatek času a bude investován způsobem, který předpokládáte, že budete moci vrátit peníze předem, které zaplatíte v daních?

čím mladší jste, tím více času musí vaše peníze uvnitř Rothu růst bez daně. Ale důchodci mohou využít také Rothů! Předpokládejme, že převedeš nějaké prostředky z Rothu od 60. do 65. Tyto prostředky by mohly mít dvacet let růstu a stane se cenným zdrojem příjmu pro pozůstalého manžela, který bude následně podávat jediné daňové sazby. S dvaceti lety mohou být fondy Roth investovány agresivněji, což jim dává možnost získat velké zisky bez daně. To může více než vykompenzovat daně, které zaplatíte, když převádíte na Roth - zvláště pokud převedete v roce, kdy je váš příjem nízký. Pokud mají fondy Roth čas růstu a mohou být investovány agresivně, mohou se stát silným nástrojem, který vám pomůže zajistit důstojnější dobu vašeho důchodu.