Jak plánovat příjem z důchodového zabezpečení

Požádejte někoho o největší finanční strach a většina z vás vám řekne totéž: Běh v důchodu. To je důvod, proč jsou slova "penzijní důchod" nejnovějšími a nejvýnosnějšími buzzwords na Wall Street. Myšlenka spočívá v tom, že jelikož většina lidí, kteří dnes pracují, pravděpodobně nebude mít tradiční důchod, který doplní sociální zabezpečení, potřebují společně pokrýt vlastní výplatu pravidelného odchodu do důchodu.

Složité záležitosti, tento příjmový tok musí vyřešit současně pro tři neznámé:

• Dlouhá životnost: Musí to trvat tak dlouho, jako vy.
• Inflace: Musí držet krok s životními náklady.
• Zdravotní potřeby: Náklady, které se v posledních letech zvýšily téměř trojnásobně.

Tak, jak se vypořádáte s touto výzvou a sestavíte důchodový příjem, který trvá tak dlouho, jako vy? Shromáždili jsme nejnovější výzkum a sestavili seznam úkolů, který vás provede.

Zvažte své spotřební návyky

Jste doma, potraviny nebo něco jiného zcela? Vědci z JP Morganu zjistili, že asi 75 procent populace zapadá poměrně do jednoho ze čtyř výdajových profilů …

• Foodies utrácejí 28 procent svých příjmů z jídla a nápojů (potraviny i stravování).
• Homebodies utrácejí 54 procent svých příjmů z hypoték, daní z nemovitostí, renovací a věcí, které je třeba dát do těchto domů, jako je nábytek a kabel pro plochou obrazovku; je možné, že někteří mohou mít více domů.
• Globetrotters vyčleňují celou čtvrtinu svého příjmu na cestu.

Čtvrtá kategorie zahrnuje malou skupinu osob (přibližně 2% domácností mladších 65 let a 6%), která vynakládá 28% svých peněz na zdravotní péči. Mohou mít stále potřeba drahých receptů nebo nějakého jiného chronického stavu.

… Ale zvážit, jak se vaše výdaje změní

Ať už jste jakýkoli druh vyděračů, zvažte, že to, co utratíte, se mění s věkem. Čím starší získáte, tím více nákladů se zpomalují, vysvětluje Katherine Royová, šéfka strategického odchodu do důchodu společnosti JP Morgan Asset Management. To platí i při zohlednění inflace. "I když se ceny zvyšují, utrácíte méně," říká Roy. Například průměrná domácnost ve věkové skupině 55 až 64 let vynakládá přibližně 51 000 dolarů ročně. To klesne na 45 000 dolarů pro 65 až 74 let a 34 000 dolarů pro ty lidi 75 plus. Kategorie podle kategorie, výdaje mají také tendenci k poklesu, jak jste věku s výjimkou charitativní příspěvky, dary (ah, vnoučata!), A zdravotní péče.Ten, podle Centra výzkumu důchodového zabezpečení na Boston College, stojí více než dvakrát tolik po věku 85, než tomu bylo předtím.

Změňte svůj úsporný plán, abyste kompenzovali

Podívejte se na vaše současné výdajové vzorce, abyste získali představu o tom, kde byste mohli spadnout. Pak strávit nějaký čas plánováním vašich budoucích výdajů v této oblasti. Například homebodies by se měli podívat na to, kdy budou pravděpodobně schopni splatit hypotéku a / nebo pokud má snižování hodnoty smysl. "Čtyřicet pět procent 65letých lidí má ještě hypotéku," říká Roy.

"Zda je to proto, že dělají příležitostné posouzení nákladů [a investují peníze namísto toho], protože mají nízkou úrokovou sazbu, nebo protože vytáhli vlastní kapitál, je nejasné. "Pokud je to druhé, plánuje se dostat ven z této půjčky před odchodem do důchodu může být chytrý krok. Náklady na prodej jednoho místa, nákup jiného, ​​stěhování a vybavení nového místa by však neměly být podceňovány, říká Ken Hevert, senior viceprezident pro důchodové produkty společnosti Fidelity Investment. "Lidé jsou často překvapeni vysokými náklady na tyto věci," říká.

Globetrottery by mezitím měli pochopit, že když už stárnete, pravděpodobně se nezmění. Ve skutečnosti byly výdaje na cestování na nejvyšší úrovni pro lidi v tomto profilu od 75 let, takže je rozumné vyhradit pro vaši cestu zvláštní kbelík s penězi.

A co se týče těch potravin? I když se jejich spotřeba může zdát z grafů, mají tendenci být v jiných oblastech poměrně frugal, s vyplacenými hypotékami a nízkými fakturami daně z majetku. Vědci neviděli potřebu ušetřit odděleně pro stravování.

Odděleně účet pro zdravotní péči

Fidelity Investments odhaduje, že 65letý pár, který vstupuje do důchodu, bude potřebovat 260 000 dolarů (v dnešních dolarů) na pokrytí nákladů na zdravotní péči během svého života. 130 000 dolarů na pojištění proti dlouhodobé péči (více o tom v momentě). Jsou to velké čísla, takže budete dobře informováni o ročních nákladech. V loňském roce například 65letý lékař, který chodí na tradiční Medicare, měl průměrné výdaje na zdravotní péči ve výši 4,660 dolarů, což je počet, který se zvyšuje o 6% ročně. Vezměte si v úvahu zvláštní potřeby peněz - možná v účtu zdravotního spoření -. "Víme, že jednotlivci, kteří ji mají jako samostatnou řádkovou položku, mají pocit, že si mohou dovolit tyto náklady," říká Roy.

Strategie pro vypořádání se s daněmi

Druhý velký oční opěrka, objevená studii Fidelity's Journey to Dostate- de do důchodu: Daně. Před odchodem do důchodu mají většina lidí odváděných daní ze svých platebních karet. Poté podají návrat, možná dostanou náhradu, možná provedou platbu a přesunou se na následující rok. Odchod do důchodu - protože většina důchodů není zdaněna - daně se stávají nákladem, který má být spravován. Chcete-li vyřešit tento problém, Hebert říká, udělejte tři věci:

Plánujete, že budete muset platit daně, pravděpodobně čtvrtletně, tím, že vyplácíte peníze, abyste tuto práci udělali dříve, než ji utratíte.Věrnost zadržuje daně z distribucí IRA v sazbě začínající na 10 procent, ale umožňuje zvýšit zadlužení, pokud se rozhodnete.

Přemýšlejte o tom, zda vaše daňová sazba bude vyšší v důchodu než je nyní. Pokud ano, zvážte vložení některých peněz do Roth IRA (nebo Roth 401 (k)) buď prostřednictvím příspěvků, nebo konverzí.

Přijďte se strategií, pro kterou buchty vyděláte peníze od odchodu do důchodu. Obecně, poznamenává Hevert, nejprve čerpání peněz, za které jste již zaplatili daně, je způsob, jak jít.

Plán pro malé "co-li"

Co se stane s vaším nouzovým polštářem po odchodu do důchodu? Poradou bylo přesunout to na svůj hotovostní účet - ten, který používáte k zaplacení měsíčních účtů. Problémem je, že vám nemusí poskytnout dostatečnou flexibilitu, abyste mohli zvládnout neočekávané faktury, jako je opravy automobilů, nouzová operace a tak dále. "Stále více se domníváme, že udržení rezervního rezervního fondu je správným řešením," říká Roy.

Jak velký by měl být váš nouzový fond v důchodu? Během vašeho pracovního života je pravidlem mít fond, který bude mít 3 až 6 měsíční výdaje, ale pro důchodce neexistuje žádné rovnocenné pravidlo. Místo toho zastavte, abyste zvážili, kolik budete potřebovat, abyste vás dostali přes nejvíce neočekávaných nouzových situací, a ponechte tuto částku v prostředcích jak oddělených, tak likvidních. Pokud a kdy použijete peníze - při doplňování hotovostního účtu a vyvažování - nezapomeňte ho také vyměnit.

Plán dlouhodobých výdajů

"Pro většinu těch, kteří skončí v pečovatelském domě po delší dobu [finanční důsledky] budou katastrofální," říká Jack Vanderhei, ředitel výzkumu zaměstnance Benefits Výzkumný ústav. Pokud nemáte v investičním majetku miliony dolarů, zaplatíte tyto náklady z kapsy nebude možné; proto model Fidelity naznačuje, že proti nim je pojištěn. Vanderhei navrhuje smlouvu o kvalifikované dlouhodobé anuitě nebo QLAC (řekněme "nedostatek q"). Jedná se o odložené anuity, které kupujete v rámci IRA nebo jiného kvalifikovaného důchodového plánu. Můžete vydělat až 125 000 dolarů nebo 25 procent z vašeho zůstatku do QLAC (podle toho, co je nižší) a tato částka je vyloučena z minimálních požadavků na distribuci. To snižuje váš daňový poplatek a dlouhodobě vás chrání, protože tok příjmů - který může být odložen po dobu až 15 let nebo do věku 85 let - bude trvat tak dlouho, jako vy.

Ostatní důchodci se rozhodli pro pojištění dlouhodobé péče v očekávání těchto nákladů, ačkoli existují i ​​jiné možnosti. Důležité je, abyste plánovali nějakou dobu, kdy budete potřebovat větší péči než vy teď.